网络金融的风险与监管(7)

网络金融的风险与监管

由于网络银行严格法律定义还未出现，同时网络银行发展较快，需要严格管理，因此一般的作法是根据网络银行机构设置的特点，将其划分为分支型网络银行和纯网络银行，分别加以界定和管理。

其次，法律实施主要涉及原有的一些要求银行对诸如洗钱、欺诈等非法交易，进行跟踪、报告的法令的有效性和范围，以及由于网络银行无法实施而享有的豁免；政府机构及监管当局出于执法或监管的需要，对已加密金融信息的解密权限、范围等。美国和新加坡等国家已经明文规定数字签名与手写签名具有同等的法律约束力，从而有利于使当地的虚拟金融服务市场得到一个被法律有效保护的发展空间。网络银行的破产、合同执行的情况、市场信誉、银行资产负债情况和反欺诈行为等方面，政府制定的网络银行法或管制条例可以起到一定的作用，但是，有效的网络信息市场上的信息披露制度能够将各种可能诉诸法律的事件降到相当低的水平。消费者权益主要涉及网络银行推出的虚拟金融服务的价格、通过电子手段向客户披露、提示、传递相关业务信息的标准与合法性，信息保存的标准和合法性；客户个人信息、交易信息和账务信息的安全；隐私权；纠纷处理程序等规则。

总的来看，各国对网络银行的监管方式主要仍以原有的监管机构和监管范围的划分为主，但加大了监管机构之间、监管机构与其他政府部门之间的协调。国内国际协调主要是对网络银行自然的跨洲、跨国界的业务和客户延伸所引发的监管规则冲突的协商与调整。

具体措施如下：

一、建立和完善相应的法律、法规及金融监管规则

（一）市场准入条件

法律要设置必要的市场准入条件，以确保金融交易的安全，对于一些特殊的交易还有必要做出特别的要求

（1） 网络金融机构的技术设施条件

（2） 完善的交易操作规程

（3） 交易种类的区分、许可与限制

（二）电子签字的合法性

法律要对电子签字的法律效应给予统一、确定的定义，明确安全签字的构成要求，规定当事人对有关电子签字风险的责任。

（三）交易证据问题

由于数据电文的真实性直接影响到数据电文的证据效力，法律必须强制要求金融机构维护好有关数据电文的真实性，这不仅对未来发生的纠纷的解决有重要意义，而且对金融监管机构、税务、审计部门的执法也是极为必要的。

（四）事故、故障造成损失时当事者的责任

立法有必要对于网络系统的事故和障碍所引发的法律责任进行规范，明确各种不同情况下的损失分担责任，对免责的范围做出规定。

除了法律、法规之外，金融监管当局本身尚需要针对网络金融业务制定相应的风险监管指引、准则和监管手册等。

二、金融监管与机构自律有机结合

在网络经济中，任何由监管当局单方面制定的规则，金融企业都可能利用网络的全球性

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