网络金融的风险与监管

网络金融的风险与监管

第十一章 网络金融的风险与监管

知识要点：

网络金融风险与传统金融风险的异同点

网络金融监管的内容

加强网络金融监管的措施

网络金融是信息技术特别是互联网技术飞速发展的产物，是适应电子商务发展需要而产生的网络时代的金融运行模式，它提高了金融服务的效率，但是，也存在着新的风险，这使金融监管面临新的挑战。网络金融不仅具有与传统金融业相同的风险，由于网络金融是传统金融改变了经营理念和经营模式，因此也带来了新的风险种类，为金融风险管理赋予了新的内容。

第一节 网络金融的风险种类

网络金融的经营理念和经营模式决定了其引发风险的因素以及这些风险的影响与传统金融业不完全相同。网络金融除了具有传统金融业经营过程中存在的流动性风险、信用风险、利率风险和汇率风险等之外，由于网络金融涉及通讯、设备和管理等许多方面，造成网络金融还面临着技术风险、业务风险和人为因素形成的风险。

一、网络金融的一般风险

传统金融面临的风险，比如流动性风险、信用风险、利率风险等，在网络金融的运行中依然存在，只是在表现形式及程度上有所变化。

（一）流动性风险

指银行的支付能力不足所造成的风险。银行的流动性需要主要来自存款的提取和贷款的需求，这种提取和需求银行不能完全掌握，非预期的提取和非预期的需求会造成银行的支付能力不足。这是银行业务中经常发生的、正常的风险。但在存户对银行失去信心或市场利率明显超过银行利率时，大额存款或者普通存款的集中提取则有可能使银行陷入困境。另外，在经济上升时期，贷款需求往往超过存款的增长，这也会给银行的支付能力带来压力。

（二）信用风险

指贷款得不到偿还的可能性，或者是投资的质量恶化，造成违约，从而给银行带来损失的可能性。信用风险又分两种情况，一是银行贷款或投资后客观情况发生变化，使其质量下降从而引发的风险。二是由于借款人存心欺诈，或借款人经营不善，或银行贷款、投资决策失误而造成的违约。这两种风险的性质是完全不同的，前者属银行业务中正常的风险，后者则应避免。

（三）利率风险和汇率风险

指市场的利率和汇率变化引起银行资产价格变化，造成资产贬值损失的可能性。它基本上是由资金的供求决定的，是一种市场风险。在银行业务中，这种风险是很难完全避免的，因为任何银行都无力控制市场，即使中央银行也只能在一定程度上进行调节。

（四）资本风险

指银行资本金过少，因而缺乏承担风险损失的能力，缺乏对存款及其他负债的最后清偿能力，使银行的安全受到威胁的风险。资本风险对银行能否正常经营有着重要影响。

（五）管理风险

指银行业务经营中存在的营私和盗窃的风险。所谓营私，主要指银行的高级管理人员利用职权牟取私利，如贷款给自己或亲友等。至于盗窃，有来自内部的，也有来自外部的。这些风险都是因管理不善造成的，只要加强管理是有可能避免的。

二、网络金融的特殊风险

随着综合应用系统（BIS）在金融系统的逐步推广，联机网络系统正逐步由以市地分行为数据中心向省域数据中心集中，最终实现全国数据大集中。数据中心的上即使金融系统的网络安全管理重点发生了新的变化，由于BIS数据高度集中，业务种类广泛，网络覆盖面广，对网络风险管理工作提出了很高的要求。网络金融的发展使我们面临着不同于传统金融的新的金融风险。

网络金融涉及通讯、设备和管理等许多方面，造成网络金融风险的隐患从形成原因上可分为技术风险、业务风险和人为因素形成的风险三个方面。

（一）网络金融技术支持系统的风险

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