农房革命引发的制度创新思考(4)

但由于没有法律约束，也给社会带来一定的危害，如民间借贷中普遍存在的高利贷现象。

（３）农民融资窘境。在市场化下，农村金融供给小于需求时，农民只有通过非市场化途径融资，即进行非正规渠道融资。据调查，中国农民的非正规渠道借款占47.4%，其中亲友借款占45.9%，民间金融组织借款比例非常小；农民在正规金融机构的贷款比例稍大，占52.6%，而其中信用社贷款占到41.9%，从农业银行获得贷款的仅占1.4%[7]。根据中国银行业监督管理委员会的统计，截至2006年11月末，能够获得农户小额信用贷款和农户联保贷款服务的农户数7072万户，仅占全国农户总数的31.2%，也就是说，2/3的农村居民根本贷不到款[8]。在农民这种融资窘迫状态下，各地政府不得不为努力增加农民融资渠道，而本文所说的农房“革命”就是其中典型一例。

2、农村房地产市场的现实存在与房地产制度、土地制度不健全的矛盾

（1）农村房地产市场的现实存在。第一，城镇化导致大量农房供给。中国改革开放二十多年来，城市化的进程加速发展，城镇人口数从1978年的17245万增加到2006年的57706万，城镇化率从17.92%增加到43.90%，与此同时，农村人口数从79014万增加到73742万，农村人口所占比重从82.08%下降到56.10%（详见表3）；中国的城市数目已经发展到现在的662个；城市建成区面积也由3.6万平方公里扩大到9万平方公里[10]。但是农民被城镇化后，国家却没有明确的政策或者法律要求农民将其农房进行处理。而农民出于自身利益考虑——既是为了防止在城市没法生存而返乡无门，又是为了获取经济利益，并不会将其农房拆掉或者荒，但是却不愿意让农房闲置，这样便出现了大量的农房供给。

表3 中国城镇人口比重和农村人口比重单位：万人

年份（年）

总人口

（年末）

城镇

人口数

城镇人口

比重（%）

农村

人口数

农村人口

比重（%）

1978 96259 17245 17.92 79014 82.08 1980 98705 19140 19.39 79565 80.61 1985 105851 25094 23.71 80757 76.29 1990 114333 30195 26.41 84138 73.59 1991 115823 31203 26.94 84620 73.06 1992 117171 32175 27.46 84996 72.54 1993 118517 33173 27.99 85344 72.01 1994 119850 34169 28.51 85681 71.49 1995 121121 35174 29.04 85947 70.96 1996 122389 37304 30.48 85085 69.52 1997 123626 39449 31.91 84177 68.09 1998 124761 41608 33.35 83153 66.65 1999 125786 43748 34.78 82038 65.22 2000 126743 45906 36.22 80837 63.78 2001 127627 48064 37.66 79563 62.34 2002 128453 50212 39.09 78241 60.91 2003 129227 52376 40.53 76851 59.47 2004 129988 54283 41.76 75705 58.24 2005 130756 56212 42.99 74544 57.01

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