兴业银行

实验题目：在实验课上了解到的网上银行中，你认为哪一家最具有竞争力？请详述理由。

答：在一个学期的上机实验课后，我们分别了解了招商银行，中国银行，中国工商银行，中国建设银行等几家银行开展的业务和功能模块，及其网上银行的业务开展状况。最后几次的上机实验课查询资历比较优秀的几家网上银行，如招商银行，花旗银行，兴业银行。我个人认为兴业银行的网上业务开展的较好，在未来的网上银行发展过程中具有较强的优势，我将从以下几个方面进行理由分析，其中核心内容主要是公司主要竞争力和与网上业务的主要功能：

一、银行简介

兴业银行（Industrial Bank），原名福建兴业银行，是总部位于中国福建省福州市的一间全国性股份制商业银行。兴业银行成立于1988年8月，是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股份制商业银行之一， 2007年2月正式在上海证券交易所挂牌上市（股票代码：601166），注册资本50亿元。 截至2008年末，兴业银行资产总额为10209亿元，全年累计实现净利润113.85亿元，不良贷款率0.83%。开业22年来，兴业银行始终坚持与客户“同发展、共成长”和“服务源自真诚”的经营理念，致力于为客户提供全面、优质、高效的金融服务。 核心价值观：理性 创新 人本 共享 兴业使命：真诚服务 共同兴业 兴业愿景：一流银行 百年兴业 兴业精神：务实 敬业 创业 团队

二、形象标识

兴业银行行徽，创意来源于中国古钱币和英文“金匠 ”（Goldsmith）首写字母“ G ”，

旨在直观体现兴业银行的行业属性。旋转型的流畅线条，充满动感与活力，代表兴业银行开拓创新、积极进取和团结合作。

三、经营业务范围

兴业银行主要业务经营范围包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；代理发行股票以外的有价证券；

买卖、代理买卖股票以外的有价证券；资产托管业务；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；结汇、售汇业务；从事银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；财务顾问、资信调查、咨询、见证业务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

四、发展历程

兴业银行22年的发展历程主要经历了四个阶段：完成了从地方银行、区域银行、全国银行到上市银行的四级跨越。

1988年8月，根据国务院有关批复精神，兴业银行在原国内第一家地方国营金融机构――福兴财务公司的基础上改组成立，总行设在福州，成为国内第一批新兴股份制商业银行。

1996年，敏锐把握国家金融政策松动的机遇，兴业银行成功迈出历史性步伐，在同类地方性银行中第一家进驻上海，接着又南下深圳、西进长沙，开始跨区域经营，成为一家区域性银行。

从2000年开始，根据内外形势的变化，兴业银行果断提出“建设全国性现代化银行”的发展战略，全面拉开全国化发展的序幕。随后，快速进入23个全国主要城市。2003年3月，兴业银行在同类银行中第一家实现行名变更，从“福建兴业银行”更名为“兴业银行”，标志着其全国性银行地位基本确立。

2007年2月，兴业银行首次公开发行A股既挂牌上市顺利完成，成为一家上市公众银行。

四次跨越，构成了兴业银行发展的传奇。其发展速度之快，经营业绩之好，在国际国内金融市场都属难能可贵。

五、公司总体主要的竞争力

我们选取国际公认的“骆驼”(CAMEL)评价模型将兴业银行与其他国内上市银行进行综合竞争力评价分析。其评价指标主要包括资本充足程度 (Capital adequacy)、资产质量(Asset quality)、管理(Management)、盈利(Earnings)和资产流动性(Liquidity)等要素，涵盖了银行经营财务分析框架的五个组成部分，比较全面科学地体现了银行的整体经营状况与综合竞争力水平。

1.资本充足(Capital adequacy)分析 。满足资本充足率是商业银行业务经营的基本要求，资本充足率水平决定着商业银行资产规模扩张的速度，并直接影响商业银行的盈利水平。兴业银行05年末的资本充足率为8.13%，临近国际公认标准8%的边缘，在上市银行中仅高于浦发银行、深发展，资本充足率不高主要是由于该行目前尚没有打开上市融资的渠道，预计上市融资后该行来自于资本金的压力将会明显缓解。

2.资产质量(Asset quality)分析 。银行是经营风险资产的特殊金融企业，判断银行的风险管理水平主要依据风险控制能力以及风险转移能力，在目前风险转移机制不健全的情况下，资产质量是判断银行风险控制水平的主要因素。从相对指标看，近年来兴业银行按贷款五级分类法口径计算的不良贷款率始终保持在2.50%以下，2006年中期不良贷款率为1.53%。在股份制银行中，兴业银行的不良贷款率处于较低水平，仅次于民生银行，显示目前兴业银行资产质量水平处于业内领先水平。

3.经营管理(Management)分析。资产区域分布较合理，但行业配置不尽理想。从2005年末的贷款、存款区域分布来看，兴业银行在福建、广东、上海、浙江

等区域经济发达地区的存贷款所占比例较大。在贷款的行业配置上，我们将兴业银行与招商银行进行比较后发现，兴业银行在传统的制造业占比最大为21.8%，其次是房地产及相关的建筑业合计为15.7%，再次是批发零售业以及公路运输仓储业，其中个人贷款占比为12.6%。而招商银行贷款占比最大的制造业仅为16%，其次是个人贷款达到15.7%，再次为能源及原材料行业为9.5%，而房地产及建筑业合计仅占6.7%，而贴现业务占比达到 21.1%。可以看出，兴业银行在风险较高行业(如房地产业)、传统行业(如制造业及批发零售业)的贷款所占比例较高，而在风险较低的个人贷款、贴现业务以及能源等国家扶持行业中贷款占比相对较低。人均指标较高，点均指标表现一般。商业银行的人均、点均等单位经营指标反映出个体及基层的经营管理水平。与上市银行比较后发现，兴业银行的人均净利排名首位，人均收入、人均存款指标排名靠前，但单个网点的点均指标，包括点均净利、点均收入、点均存款等略显逊色。但是，近几年该行的点均指标还是稳步增长的，今后随着新建高效网点的增加，单个网点的经营指标将会逐渐提高。 4.盈利(Earnings)分析。盈利水平较高，业绩增长平稳。从前面分析可以看出，近年来兴业银行的盈利水平始终保持稳定增长，特别是05年业绩增速有所加快,营业收入增长率、净利润增长率以及ROA、ROE指标在同业中保持较高水平。 投资收益占比高，中间业务收入占比低。未来银行业将重点提高以中间业务为主的非利息收入比重。2005年末，兴业银行的非利息收入中，中间业务收入为31607万元，同比增长34.75%，但中间业务收入占比为1.79%，投资收益占比为15.71%。银行中间业务收入占比较低，但在在债券投资方面始终在业内领先，以债券投资为主的投资收益占比在业内最高。

5.资产流动性(Liquidity)分析。资产负债结构不匹配将会使商业银行面临流动性风险。目前，国内商业银行普遍存在着“存短贷长”的问题，在一定程度上造成了资产负债的结构性不匹配。这里通过资产流动性比例、存贷款结构等指标来评价兴业银行的资产流动性。兴业银行的短期存款占比远高于其他上市银行，达到85%以上，短期贷款占比也高于其他上市银行，达到60%以上。单是从存款贷款结构上分析，该行也存在着“存短贷长”的存贷款结构不匹配问题。而且，该行的资产流动性比例也相对较低，表明该行的资产负债结构不尽合理。

六、兴业银行主要网上业务（分为个人网上业务和企业网上业务。） （1）个人网上银行主要功能介绍： 1.资产管理

提供账户登记及管理、账户余额查询、账户交易明细查询、电子对账单等服务。 账户登记及管理：在网上银行登记本人或他人的兴业银行账户、删除已登记的账户和修改账户别名。

账户余额查询：查询登记在网上银行的银行账户余额。

账户交易明细查询：查询登记在网上银行的银行账户一年以内的交易明细情况。 电子对账单：查询兴业理财卡余额和明细对账单。

2.服务管理

提供账户权限管理、短信口令、变更网银登录方式等功能。

账户权限管理：客户可以在网银上查询、开通或关闭银行账户的网上银行、电话银行、手机银行、手机支付、短信服务功能。 短信口令：普通登录可查询和关闭短信口令功能，证书登录可查询、开通、关闭、

修改短信口令功能。 变更网银登录方式：目前本行网上银行提供网银客户号登录、银行账号登录和自定义客户名登录三种登录方式，客户可在网上银行中自行设置其网银登录方式。 证书管理：解除证书账户绑定、证书展期、证书查询。

3.转账汇款

提供转账汇款、预约付款、批量转账、银联跨行转账、快钱跨行转账、往来账户管理、网上转账明细查询等服务。

转账汇款：实时提交单个转账指令向本行或他行账户转账。

预约付款：设置在将来的某个时间按指定的转账频率向指定账户转入一定金额。 批量转账：使用兴业理财卡或e卡一次向多个银行账户批量转账，每个批次2至100笔，转入账户包括本行账户和他行账户、对公账户和对私账户（包括信用卡）。 实时跨行转账：实时提交单个转账指令向他行账户转账，实时到账。 银联跨行转账：通过银联支付公司的跨行转账平台向他行账户转账。 快钱跨行转账：快钱跨行转账是兴业银行和快钱合作推出的跨行转账平台，客户只需开通其他银行借记卡的网上支付功能，就能方便的通过快钱平台将该借记卡上的资金转入兴业理财卡。

往来账户管理：登记、修改、删除转账汇款的转入账户信息。 网上转账明细查询：查询客户网银转账的交易明细记录。

4.跨行账户管理

提供他行账户资金管理、他行账户信息查询等服务。

他行转本行：发起将资金从已签约的他行账户转账至本行收款账户，支持7*24小时操作，可实时到账。 他行账户信息查询：查询已经签约他行个人借记卡账户或信用卡账户的余额、明细。

5.网上购物

提供网上购物明细查询、网上购物总额度设置、网上购物密码修改、开通关闭网上购物等服务。

6.信用卡

提供信用卡还款、账户信息查询、密码及个人资料管理、账单查询、网银预借现金、账单分期、消费分期、积分查询、交易短信通知、自动还款、代扣代缴、调整附卡额度比例、购汇查询、网上支付、礼品登记等服务。

7.理财

提供智能通知存款（便捷型、收益型）、活期存款转定期存款、定期存款转活期存款、普通通知存款、超限额自动转存、凭证式国债购买及兑取、储蓄电子国债、理财新品买卖、第三方存管、融资融券等服务。

智能通知存款：为不同投资理财需求的客户度身设计，提供“便捷型”和“收益型”两款产品，客户无需提前预设存期，系统将自动根据存款时间智能选择最合适的存期类型，为客户实现收益的最大化。

普通通知存款：活期转通知存款、通知存款立即支取、通知存款预约支取、查询

预约明细、撤销预约等。

活期转定期存款：将卡内活期存款转为整存整取储蓄存款。 超限额自动转存：事先设置转存储种（人民币定期或通知存款）、转存存期、账户留存金额和转存金额，系统根据设置自动将卡内人民币活期账户资金转为相应金额和存期（通知期）的定期存款或通知存款。 定期转活期：支取卡内整存整取储蓄存款，支取金额转入卡内相应币种活期账户中。

第三方存管：银行转证券、证券转银行、证券资金余额查询、转账明细查询、证券资金历史明细查询等。

融资融券：银行转证券、证券转银行、信用资金账户余额查询、融资融券转账明细查询、信用资金账户历史交易明细查询等。

封闭式理财产品：提供本行销售的无风险理财产品的购买、赎回、撤销购买和购买记录查询等。

凭证式国债：凭证式国债购买、余额查询和提前兑取等。

储蓄电子国债：账户信息查询、提兑试算、国债公司语音查询密码挂失、账户交易明细查询、客户信息查询、国债信息查询等。

8.基金

提供开放式基金代销业务、银联通基金开户、基金短信服务等服务。

基金代销：基金开户、申认购、赎回、转换、定投、撤单、修改收益分配方式、风险承受能力评估、查询等服务。

\银联通\基金超市：提供银联通基金开户服务。 基金短信服务：兴业银行短信增值服务的服务项目之一，包含基金净值短信通知、基金净值超限短信通知。

9.外汇

7×24小时实盘外汇交易平台，提供外汇交易、查询和财富管理等服务。

10.贵金属

提供风险揭示与评估、开户、查询、申报、撤销申报、贵金属交易保证金出入金、黄金提货申请、修改贵金属交易密码等服务。

11.保险

网上购买保险产品。

12.贷款

提供个人自助质押贷款和个人自助循环贷款发放、偿还和查询、消费贷款申请、贷款信息查询等服务。

13.缴费

提供缴费、缴费项目登记、缴费预约、使用额度开通关闭等服务。

14.e卡

兴业e卡是一种充分发挥本行核心业务系统全行大集中优势和网络渠道低成本

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