车辆保险知识详解(2015费改版)

车辆保险知识详解 (2015费改版)

机动车辆保险的概念机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车 辆第三者责任为保险标的的一种运输工具 保险；承担的保险责任主要是合同列明的 自然灾害和意外事故。在国外，通常称为 汽车保险。

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课程目录 车险构成

险种说明 保费计算 注意事项3-25

一、车险构成车船税：按照规定的计税依据和年税额标准计算征收的一种财产税

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车 辆 保 险

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交强险：保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成对方的人身伤亡 、财产损失进行赔偿的强制性责任保险 。

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机动车商业险：是由经国家批准的商业保险公司推出的一项险种。

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车险构成 险种说明

保费计算 注意事项

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二、险种说明交强险机动车交通事故责任强制保险(法定) 保险责任:在中华人民共和国境内(不含港、澳、 台地区),被保险人在使用被保险机动车辆过程中 发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产 损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任， 保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔 偿限额内负责赔偿：

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二、险种说明交强险交通事故责任强制保险的保险金额 (1)死亡伤残赔偿限额为110000元； (2)医疗费用赔偿限额为10000元； (3)财产损失赔偿限额为2000元； (4)被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限 额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元； 无责任财产损失赔偿限额为100元。

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交强险产品介绍强制性特点：体现在强制投保和强 制承保两方面。 产品定义：保险公司对被保 险机动车发生道路交通事故 和发生在道路之外的地方的 事故而造成受害人的人身伤 亡、财产损失，在责任限额 内予以赔偿的强制性责任保 险；受害人不包括被保险人 和本车人员。 保障内容 责任限 额 无过错 限额

死亡 伤残人身 伤害 医疗

110000

11000

注意：每辆车仅可投保一份 交强险。如果客户重复投 保，即使购买多份或在几 家公司同时购买，也只能 获得一份保险保障。

10000

1000

财产损失

2000

100

先行垫付抢救费用的义务有以下情形之一时，保险公司需在交强险责 任限额范围内垫付人伤的抢救费用(最多垫 付1万),并有权向致害人追偿(对于财产 的损失，保险公司不承担赔偿责任，也不 垫付):1、驾驶人未取得驾驶资格或者醉 酒的；2、被保险机动车被盗抢期间肇事的； 3、被保险人故意制造道路交通事故的。

各公司实行统一条款，统一费率。遵守交强 险业务总体上不盈利不亏损的原则

二、险种说明商业险 车辆损失险 第三者责任险 车上人员

责任险 盗抢险 玻璃单独破碎险 自燃险 不计免赔特约保险

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二、险种说明车损险全称为机动车辆损失保险，是保险公司对投保 车辆损失进行赔偿的险种，赔偿的最高金额就是你 投保时的新车购置价。你在交通事故中投保车辆的 损失将都从车损险里进行赔偿，如果车辆全损报废， 那么保险公司将赔偿你新车购置价减车辆残值之后 的金额。

费改后，车损险条款减少了一条责任免除事项： 被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄 漏造成的损失。

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车损险

费改后：

车损险保额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保 险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价 减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。 协商实际价值(即车损险保额)由客户与保险公司共同协商确定 ，车辆发生全损时按照车辆的协商实际价值全额赔付。若协商实 际价值远高于行业实际参考价值，车辆发生全损时的不当得利会 触发客户的逆选择风险，若协商实际价值远低于行业实际参考价 值，车辆发生全损时易引发客户投诉。故在与客户协商实际价值 时，应尽量与行业实际参考价值一致，原则上不能超过上下浮动 30%的区间。 新车购置价指：本保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新 车的价格，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协 商确定。 市场公允价值指：熟悉市场情况的买卖双方在公平交易的条件下 和自愿的情况下所确定的价格，或无关联的双方在公平交易的条 件下一项资产可以被买卖或者一项负债可以被清偿的成交价格。

车损险

费改后：

行业示范条款中，对车损险明确了三种索赔方式供被保险人 选择，即向责任对方索赔、向责任对方的保险公司索赔和代 位求偿。 保险代位求偿权又称保险代位权，是指因第三者对保险标的 的损害造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金后 ，依法享有的在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者 请求赔偿的权利。 “代位求偿”适用于被保险人投保车损险且发生车损险保险 责任范围内的事故，事故责任明确，未得到责任对方的赔偿 ，保险公司依据保险合同约定先行赔付，并在赔偿金额范围 内获得代位求偿的权利，而被保险人应当按照法律规定积极 协助保险公司进行追偿。这样就避免了消费者因第三方怠于 赔付而引起的损失，更好地保护了消费者的利益。 但需提醒保险消费的是，无责方车辆申请代位求偿，在得到 代位保险公司赔款后，算做一次出险，并会影响续保保费。

二、险

种说明三者险全称为第三者责任保险，是保险公司对投保车 辆以及乘坐在投保车辆以外的人、物损失进行赔偿 的险种，赔偿的限额可以由你自己选择：10万、20 万、30万、50万以及100万，在保险公司投保的车 辆，绝大部分三者险投保30万或者50万，也有部分 投保100万。比如，你在交通事故中负全责，同时， 在这次交通事故中对方车辆也有损失，那么对方车 辆的损失将从你的三者险中进行赔偿。

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三者险

费改后：

第三者责任险条款减少了一条责任免除事 项：被保险机动车拖带未投保机动车交通 事故责任强制保险的机动车(含挂车)或 被未投保机动车交通事故责任强制保险的 其他机动车拖带。 第三者的概念定义为：因被保险机动车发 生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的 人，但不包括被保险机动车本车车上人员 、被保险人。

二、险种说明车上人员险全称为车上人员责任保险，是保险公司对乘坐 投保车辆的人员在交通事故中受伤情况进行赔偿的 险种，其限额也是由你自己选择，一般都选择1万， 通俗的讲，假如你投保时车上人员险买了一万一个 座位，如果在一次交通事故中，车上的人员因事故 受伤，所花的医药费就从车上人员险进行赔偿，最 高赔偿1万。

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车上人员险

费改后：

车上人员责任险条款减少了三条责任免除 事项，一是车门没有完全闭合；二是车上 人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤 亡；三是保险车辆被抢夺、抢劫过程中造 成的人身伤亡。 车上人员概念定义为：发生意外事故的瞬 间，在被保险机动车车体内或车体上的人 员，包括正在上下车的人员。

二、险种说明玻璃险 盗抢险

以上二个险种都是可以从字面进行理解，一般车辆的 需求度是依次降低，玻璃险最需要，盗抢险其次。玻璃险 全称玻璃单独破碎险，是指在交通事故以外的玻璃单独破 碎，保险公司将进行赔偿，例如停在小区里，被人砸了玻 璃；开在高速上，一颗石子击中玻璃等仅有玻璃破碎的损 失可以从玻璃险中进行赔偿，但如果是在交通事故中发生 玻璃破碎，则在车损险里进行赔偿。盗抢险全称为全车盗 抢险，是只有在全车发生被盗抢的情况下，才能进行赔偿 的险种，换言之，被偷了车里的物品，车身零部件等事故， 都不能从保险公司进行赔偿。

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盗抢险

费改后：

盗抢险条款减少了三条责任免除事项，一 是被盗窃未遂造成的损失；二是驾驶人饮 酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用 被保险机动车；三是承租人或经承租人许 可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时 失踪。

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