期末整理第四到第十一章(3)

（2）价格领导模型

以若干个大银行统一的优惠利率（基础利率）为基础，考虑到违约风险补偿和期限风险补偿后，为贷款制定的利率。

贷款利率= 基础利率（各种成本与银行预期的利润）+ 加成部分 其中：（1）基础利率——优惠利率、基准利率。（基础利率定价） 两种不同的、浮动的基准利率公式： ①基准利率相加方法——优惠利率加数 ②基准利率相乘方法——优惠利率乘数 （优惠加数与优惠乘数定价）

（2）加成部分：较难确定。

—— 由非基准利率的借款人支付的违约溢价；

—— 由贷款期限较长形成的期限风险溢价（由长期贷款的借款人承担）； 价格领导模型的发展：

（1）低于基准利率的定价；

（2）带有最高利率的贷款定价（戴帽率，上限）。

1.以若干大银行统一的优惠利率为基础，并考虑到违约风险补偿和期限风险补偿的贷款定价法是（ ）。

A．成本加成贷款定价法 B．价格领导模型定价法 C．成本—收益定价法 D．客户盈利性分析定价法 【答案】B

2.贷款定价仅仅是一个确定贷款利率的过程（ ）。 【答案】错误

4. 我国现在贷款定价基本情况

2013年10月25日，中国人民银行发布《贷款基础利率集中报价和发布规则》；2014年7月31日发布《市场利率定价自律工作指引》。

贷款基础利率（Loan Prime Rate，简称LPR），是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。其中，最优质客户是指金融机构客户类型中银行内部评级最优类，风险、运营和资本成本较低的非金融类企业客户。

贷款基础利率的集中报价和发布机制，是在报价行自主报出本行贷款基础利率的基础上，指定发布人对报价进行加权平均计算，形成报价行的贷款基础利率报价平均利率并对外予以公布。运行初期向社会公布1年期贷款基础利率。

LPR报价银行团现由9家商业银行组成。报价银行应符合财务硬约束条件和宏观审慎政策框架要求，系统重要性程度高、市场影响力大、综合实力强，已建立内部收益率曲线和内部转移定价机制，具有较强的自主定价能力，已制定本行贷款基础利率管理办法，以及有利于开展报价工作的其他条件。

全国银行间同业拆借中心为贷款基础利率的指定发布人。 上海银行间拆放利率

5. 银行发放信用贷款时应重点注意的问题（审核） （1）对借款人进行信用评估，正确选择贷款对象 信用分析

（2）合理确定贷款额度和期限

确定贷款额度：企业的合理资金需求、作为偿还贷款来源的企业未来现金流、银行的信贷资金可供量 确定贷款期限：银行贷款制度的规定和企业正常资金周转期限或贷款项目投资回收期

（3）贷款的发放与监督作用 定期检查

（4）贷款到期回收

提前发出收贷通知；展期申请

1.与其他贷款相比，信用贷款的特点是（ ）。

A．以借款人信用和未来的现金流量作为还款保证 B．风险大、利率高 C．手续简便 D．更为普遍 【答案】A、B、C

2. 信用贷款是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。银行一般只向银行熟悉的较大的公司借款人提供，对借款人的条件要求较高，因此只需收取较低的利息（ ）。 【答案】错误

3. 信用评估必须由人民银行认可的有资格的专门信用评估机构对借款人进行统一评估，评估结果供各家银行使用（ ）。 【答案】错误

6. 银行在发放保证贷款时，如何进行核保 保证人要求：

具有法人地位并有经济承保能力的经济实体、其他组织和公民。

我国规定：国家机关、以公益为目的的事业单位、社会团体、企业法人的分支机构和职能部门等不能作为保证人。

保证贷款不同保证方式：

一般保证：保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任。 连带保证：保证合同中约定，由保证人和债务人对债务承担连带保证责任。

7. 票据贴现

票据贴现对象：商业汇票

与银行贷款的区别：

（1）以持票人为贷款的直接对象

（2）以票据承兑人的信誉作为还款保证 （3）以票据的剩余期限为贷款期限 （4）实行预收利息的方法

计算票据贴现实付额：

实付贴现额=贴现票据面额-贴现利息 贴现利息=票据面额×贴现期限×贴现率

1.票据贴现利率（贴现率）一般较同期限的其他贷款（ ）。 A．高 B．一样 C．低 D．不定 【答案】C

2.票据贴现是（ ）。

A．一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通

B．持票人以手持到期的票据向银行贴付利息，取得现款的经济行为 C．一种票据买卖行为 D．一种债权关系的转移 【答案】A、C、D

3.票据贴现与其他贷款方式相比其特点在于（ ）。 A．它是以持票人作为贷款的直接对象

B．它是以票据承兑人的信誉作为还款保证 C．它是以票据的剩余期限为贷款期限 D．实行预收利息的方法 【答案】A、B、C、D

4.票据贴现的期限一般控制在（ ）。 A．1年内 B．6个月之内

C．最长不超过9个月 D．3个月内 【答案】B、C

5. 票据贴现实行预扣利息，票据到期后，银行可向票据载明的付款人收取票款【答案】正确

6.票据贴现是一种特殊的贷款方式。它是指银行应客户的要求，以现金或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放贷款（ ）。 【答案】正确

8. 消费者贷款 消费者贷款：

是指银行以消费者个人为对象，以个人消费为用途而发放的贷款。 个人贷款（消费者贷款、经营性贷款）

房贷类型：

（1）住房公积金贷款 （2）个人住房商业性贷款 （3）个人住房组合贷款。

我国银行卡分类：

银行卡可以分为不同种类。

按它的使用对象可以分为单位卡与个人卡； 按信誉等级分类，可以分为金卡与普通卡； 按币种划分，可以分为人民币卡与外币卡；

按载体来分类，可以分为磁条卡与智能卡（或IC卡）。 从法律角度看，最重要的分类是按照发卡银行是否提供信用来进行区分，有信用卡与借记卡两大类

信用卡可以分为贷记卡、准贷记卡两类。 贷记卡是纯粹意义上的信用卡，持卡人无需在发卡银行事先存款，而是在发卡银行授予的信用额度内先消费、后还款。

准贷记卡则要求持卡人须先在发卡银行交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支。 借记卡按分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡、储值卡。

抵押贷款与质押贷款区别：

① 抵押方式：债务人或第三者不转移对抵押财产的占有，将该财产作为其债权的担保。

质押方式：债务人或第三者应将对质押财产作法定的移交。 ② 抵押物：

抵押人所有的房屋和其他地上定着物；抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒滩等荒地的土地使用权；依法可以抵押的其他财产。

质押物： ⑴动产。

⑵权利。包括：①汇票，本票，支票，债券，存款单，仓单，提单；②依法可以转让的股份、股票；③依法可以转让的商标专用权，著作权中的财产权；④依法可以转让的其他权利。 ③抵押率

④抵押物的产权登记 抵押贷款的管理要点： ①抵押物的选择与估价

抵押物的选择原则—— 合法、易售、稳定性、易测性； 抵押物的估价

抵押率（垫头）的确定——贷款风险，借款人信誉，抵押物品种，贷款期限。 ②抵押物的产权设定与登记 ③抵押物的占管与处分

1.质押贷款与抵押贷款的不同点主要在于（ ）。

A．是否进行实物的交付 B．手续的繁简 C．利率的高低 D．风险的大小 【答案】A

2.我国目前的担保贷款包括（ ）。

A．保证贷款 B．质押贷款 C．抵押贷款 D．信用贷款 【答案】ABC

3.抵押物处分方式主要有（ ）。

A．拍卖 B．转让 C．直接出售 D．兑现 【答案】A、B、D

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