期末整理第四到第十一章(2)

同业往来：分析期向他行归还到期拆入款大于应收回拆除款，下降 法定存款准备金：调增法定存款准本金，下降 信贷资金调拨：分析期调出信贷资金，下降 财政性存款：缴纳财政性存款，下降）

1.影响超额准备金需要量的因素主要有（ ）。 A．存款波动 B．向中央银行借款的因素 C．贷款的发放与收回 D．财政性存款因素 【答案】A、B、C、D

5. 银行如何调节超额存款准备金数量 （1）同业拆借

（2）短期债券回购及商业票据交易 （3）通过中央银行融资

（4）商业银行系统内的资金调度 （5）出售其他资产

1. 贷款的发放与收回对超额准备金的影响主要取决于（ ）。

A．贷款的运用 B．贷款使用的范围 C．贷款的发放 D．贷款的收回 【答案】B

2.法定存款准备金的变动，会导致超额存款准备金的变化，进而影响银行的信贷扩张能力，因此银行的超额准备金账户保留的存款不宜过多（ ）。 【答案】正确

6. 法定存款准备金计算方法

（1）滞后准备金计算法 （非交易性存款） 根据前期存款负债余额确定本期准备金需要量。银行应根据两周前的存款负债余额，确定目前应持有的准备金数量。

如银行在2月7日（星期四）至13日（星期三）期间的非交易性存款平均余额为5亿元，按照8%的存款准备金率，该行在2月21日（星期四）到27日（星期三）这1周中应保持的准备金平均余额为4000万元 （2）同步准备金金算法 （交易性存款）

指以本期的存款余额为计算计算本期的准备金需要量。通常做法：确定两周为一个计划期，从2月5日（星期二）到18日（星期一）为一个计划期，计算在这14天中银行交易性账户存款的日平均余额。准备金的保持期从2月7日（星期四）开始，到2月20日（星期三）结束，在这14天中准备金平均余额以2月5日到18日的存款平均余额为基础计算。

1. 主要适用于对非交易性账户存款的准备金计算的方法是（ ）。 A．法定存款准备金计算法 B．滞后准备金计算法 C．同步准备金计算法 D．超额存款准备金计算法 【答案】B

2. 以本期的存款余额为基础计算本期的准备金需要量的方法是（ ）。 A．同步准备金计算法 B．滞后准备金计算法 C．权益法 D．汇总法

【答案】A

3.在西方国家的商业银行，计算法定存款准备金需要量的方法有两种，一种是滞后准备金计算法，主要适用于对交易性账户存款的准备金计算；另一种是同步准备金计算法，它主要适用于对非交易性账户存款的准备金计算（ ）。 【答案】错误

7.同业存款需要量计算

（1）使用代理行的服务数量和项目（正比） （2）代理行的收费标准（正比） （3）可投资余额的收益率（反比） .X月份代理行提供的服务 支票清算 电子转帐 证券保管 数据处理及计算机软件服务 全月总成本 2.代理行的收益 计算机服务手续费 应从同业存款中获取的投资收益 总计 3.同业存款余额需要量 笔 10 540 28 7 元/笔 0.045 1.50 3.00 成本（元） 474.30 42.00 21.00 100.00 637.30

100.00 537.30

637.30 投资收益＝投资收益率×30÷360（同业存款余额－托收未达款－应提准备金） 同业存款需要量 80595.00 上表是某银行同业存款需要量的测算表。该银行在本月中需要购买代理行的以下一些业务：支票清算10,540笔，每笔收费标准为0.045元；电子转账28笔，每笔收费标准是1.50元；证券保管7笔，每笔收费标准为3.00元；另外，代理行还为本行提供数据处理和软件服务，其获得本行手续费100元；如果代理行同业存款的准备金率为12%，平均浮存（即托收未达款）为7,200元，可投资余额的年收益率为8%。

在上表中代理行为本行提供的服务的总成本是637.30元，代理行已经通过现金方式收取了本行100元的计算机服务手续费，为达到收支平衡，代理行还需要从同业存款的投资中获得537.30的收益。但不是所有的同业存款代理行都可以用来投资，还需要扣除浮存和应提准备金，这样，通过上述公式的计算，该银行需要在其代理行存放至少 80595元的存款。

1.商业银行在同业的存款需要量，主要取决于（ ）。 A．使用代理行的服务数量和项目 B．代理行的收费标准 C．可投资余额的收益率 D．可投资余额的利用率 【答案】A、B、C

2. 如果使用代理行的数量和项目较多，同业存款需要量也较多；反之，同业存

款的需要量就较少（ ）。 【答案】正确

3. 代理行的收费标准越高，同业存款的需要量就越小（ ）。 【答案】错误

4. 如果同业存款中可投资余额的收益率较高，同业存款的需要量就少一些；否则，同业存款的需要量就较多（ ） 【答案】正确

三、简答

1. 商业银行现金资产管理原则 （1） 总量适度原则

指银行现金资产的总量必须保持在一个适当的规模上，这个适当的规模是指由银行现金资产的功能和特点决定的，在保证银行经营过程中流动性需要的前提下，为保持现金资产所付出的机会成本最低时的现金资产数量。只有坚持现金资产的适度规模，才能实现银行经营安全性和盈利性的统一，促进商业银行和经营总目标的实现。

（2） 适时调节原则

指银行要根据业务过程中的现金流量变化，及时的调节资金头寸，确保现金资产的规模适度。银行现金资产规模的变化，取决于在一定时期内银行业务经营过程中的现金流量的变化情况。银行要保持适度的现金资产存量规模，就需要根据现金流量的变化情况，及时的进行资金调度。 （3） 安全保障原则

商业银行大部分现金资产主要由其在中央银行和同业的存款及库存现金构成。其中库存现金是以现钞的形式存在，因此必然存在被盗、被抢和清点差错等风险。因此银行在现今资产特别是库存现金的管理中，必须健全安全保卫制度，严格业务操作规程，确保资金的安全无损。

第五章 贷款业务

一、名词解释与小题

1. 贷款承诺费：指商业银行对已承诺贷给客户而客户有没有使用的那部分资金收取的费用。

1.银行对已承诺贷给顾客而顾客又没有使用的那部分资金收取的费用称为 A．贷款利率 B．补偿余额 C．承诺费 D．隐含价格 【答案】C

2. 补偿余额：应银行要求，借款人保持在银行的一定量的活期存款和低利率的定期存款。

1.应银行要求，借款人保持在银行的一定数量的活期存款和低利率定期存款称为（ ）。

A．贷款利率 B．补偿余额 C．承诺费 D．隐含价格 【答案】B

3. 票据贴现：以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。银行应客户要求，以现金或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放贷款。实行预扣利息，票据到期银行向票据载明的付款人收取票款。

4. 住房按揭贷款：是目前我国银行发放的一种主要的消费者贷款。指楼宇购买者在支付一定的购房款后（通常为30%—40%），不足部分向银行申请贷款，以向卖房者付清全部房款。通常需以楼花或现楼作抵押，且房产开发商需承诺在购房者不能还清贷款时由发展商向银行回购房屋抵押权。

6. 信用分析：是对债务人的道德品格、资本实力、还款能力、担保及环境条件等进行系统分析，以确定是否给予贷款及相应的贷款条件。

7. 可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

8. 审贷分离：将贷前调查、贷时审查、贷后检查三个阶段分别交有三个不同的岗位来完成，并相应承担由于各个环节工作出现问题而带来的风险责任。由此将贷款管理人员分为：贷款评估人员、贷款审查人员、贷款检查人员

9. 备用信用证：对客户与第三者所定契约的担保，在客户不能履约时，银行负责偿付第三者因客户违约而产生的损失。常用于对客户所发行的商业票据提供担保；是商业银行的表外业务。

10. 贷款承诺：指银行承诺在一定时期内或者某一时间按照约定条件提供贷款给借款人的协议，属于银行的表外业务，是一种承诺在未来某时刻进行的直接信贷。可以分为不可撤消贷款承诺和可撤消贷款承诺两种。对于在规定的借款额度内银行已经做出承诺但尚未贷出的款项，客户必须支付一定的承诺费。

11. 价格领导模型：贷款定价方法之一。又称差别定价法，是指在优惠利率（由若干大银行视自身的资金加权成本确定）的基础上根据借款人的不同风险等级（期限风险与违约风险）制定不同的贷款利率。根据这一作法，贷款利率定价是以优惠利率加上某数或乘以某数。

二、小题

1. 贷款价格构成 （1）贷款利率

一定时期客户向贷款人支付的贷款利息与贷款本金的比率

（2）贷款承诺费

银行对已承诺贷给顾客而顾客没有使用的那部分资金收取的费用 （3）补偿余额

应银行要求，借款人保持在银行一定数量的活期存款和低利率定期存款 （4）隐含价格

贷款定价中的一些非货币性内容（附加条款：禁止性、义务性）

1.贷款定价中的一些非货币性内容称为（ ）。

A．贷款利率 B．补偿余额 C．承诺费 D．隐含价格 【答案】D

2.一定时期客户向贷款人支付的贷款利息与贷款本金之比率称为（ ）。 A．贷款利率 B．补偿余额 C．承诺费 D．隐含价格 【答案】A

3.商业银行贷款价格的构成包括（ ）。

A．贷款利率 B．贷款承诺费 C．补偿金额 D．隐含价格 【答案】A、B、C、D

2. 影响贷款价格因素

（1）筹集资金的成本，如：存款利率等； （2）各种业务费用；

（3）贷款的各种风险成本；

（4）借贷资本的供求状况——市场利率情况； （5）中央银行利率——贴现率；

（6）借款人的信用状况，银行与借款人的关系等； （7）银行贷款的目标收益率。

1.借款人的信用越好，贷款风险越小，贷款价格也应越低（ ）。 【答案】正确

2.贷款的风险越大，贷款成本就越高，贷款的价格也就越高（ ）。 【答案】正确

3. 贷款基本定价方法 （1）成本加成定价法

假定：银行知道其精确的成本。

—— 筹资成本，经营成本，承担拖欠风险的补偿费用，每笔贷款的适当利润。

不考虑市场竞争因素。

例如：

某企业申请贷款500万元。如果银行以10%的利率在货币市场发 行存款单筹集资金；发放和管理这笔贷款的经营成本为2%；银行信 贷部建议以贷款的2%补偿银行面临的拖欠风险，并且，银行对扣除 以上成本后1%的净利润表示满意。

则，这笔贷款的利率将为：10% + 2% + 2% + 1% = 15%

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