采取有效措施突破中小型企业发展瓶颈(3)

　　（2）商业银行应将贸易融资业务与正常的贷款业务区别对待，适当降低门槛。

　　对于产业集群内的中小企业贸易融资，商业银行应开发出不同于传统大型企业的评价系统，不能局限于企业目前的规模、财务状况，而要综合考虑单笔业务的风险，对担保的要求也要相应弱化，尤其可适当降低有些需要抵押物的贸易融资业务，培植和扶持具有良好成长性的客户。如果企业的历史信用记录良好，发展前景较好，即使没有任何抵押物和保证单位，考虑到单笔贸易融资业务的综合风险度较小，商业银行也可以尝试免除担保。当企业办理进口信用证业务时，如果历史交单付汇记录良好，商业银行在收取部分保证金后就可以考虑免除担保。这样，一方面可以保持银企双方良好的合作关系，减少由于信息不对称带来的逆向选择和道德风险，另一方面也可以让更多的中小企业获得银行的融资，促进中小企业发展壮大。

　　（3）商业银行应适时向产业集群内的中小企业推介合适的贸易融资新产品。

　　目前，商业银行对中小企业提供的贸易融资产品仅局限于传统业务，应进一步转变观念，将国内、国际保理业务、国内信用证业务等贸易融资产品向信誉及发展前景良好的产业集群内中小企业逐步放开。通过福费廷、出口信用保险项下贷款、出口保理授信组合、出口信用证授信组合、出口退税授信组合等融资手段，满足中小企业开展正常进出口业务的贸易融资需求；要积极创新金融服务，对传统产品，要办出新意。如打包贷款业务，不只局限于信用证业务项下，要逐步拓展到托收和出口发票融资；进口业务方面可采用转开信用证、备用信用证等业务形式，满足中小企业的多方面融资需求，促进中小企业发展。

　　（4）产业集群内的中小企业应充分利用中小金融机构开展贸易融资业务。

　　对于中小企业产业集群来说，辅助网络层中的金融机构并不仅限于几大国有银行的分支机构，还包括当地的中小金融机构，这些中小金融机构往往带有地区性质，最能充分地利用地方的信息，最容易了解到地方上的中小企业的经营状况、项目前景和信用水平，因此能克服“信息不对称”的逆向选择和交易成本较高这一金融服务业的障碍。因此，中小金融机构对资产信用不足的中小企业来说，是一条重要的融资渠道。中小金融机构在产权关系、内部机制、经营方式等方面与中小企业有众多相通之处，因而更容易形成融洽的银企关系。但是这并不排斥国有银行分支机构进入中小企业集群，因为对于集群整体来说，几大国有银行毕竟是丰富的外源性资金的主要渠道。

　　（5）不断提高各方贸易融资业务人员素质。

　　商业银行及中小企业都要对从事贸易融资的业务人员进行国际贸易、国际金融、法律等相关知识的培训，使其了解贸易融资产品，理解各类产品的特点和实质。另外，贸易融资业务人员要强化风险意识。在平时工作中，要注意总结经验教训，不断积累经验，尤其要精通国际贸易知识和运输保险业务，密切关注国际贸易市场动态，了解掌握商品的行情变化，培养对国际贸易市场洞察力，增强贷后管理能力和识别潜在风险的能力。

　　（6）借助产业集群优势，推动健全国际贸易融资的相关法律。

　　由于面临共同的风险与问题，产业集群内的企业应借助集群优势推动立法部门尽快完善我国的国际贸易融资法律。结合国际贸易实际工作和未来发展趋势，我国应立足国情又与国际接轨，尽快建立健全贸易融资法律法规体系。例如，对国际贸易融资常见的做法，如押汇业中银行对单据与货物的权利如何，银行与客户之间的债务关系如何等，尽快在法律上给以相应的规范。商业银行和企业则应认真研究现有的法律法规，分析国际惯例和我国现行的法律环境之间的问题，制定切实可行的操作方案，建立产品化的业务操作程序，以经过仔细研究的标准合同文本凭证格式等规避业务中可能出现的法律风险。

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