采取有效措施突破中小型企业发展瓶颈(2)

　　据调查，目前，我国的主要产业集群内的企业往往以中小企业为主，是比较典型的中小企业产业集群。由于中小企业产业集群的互惠共生、协同竞争、资源共享以及区域网络等特性，中小企业产业集群内企业与单个游离的中小企业相比具有不可比拟的优越性。

　　（1）中小企业集群的信誉优势

　　中小企业产业集群是根植于某一特定区域内，对竞争起重要作用的相互联系的产业和企业及相关实体的空间集聚。这些相互联系的企业通过分享的专业化、协同作用，整体上表现“柔性专精”的区域特点。专业化分工和协作部分是建立在资本链的基础上，更重要的建立在企业的信誉之上；同时较强的专业化无可避免带来较高的转换成本，亦即集群内企业面临较高的退出壁垒。因此可以说，信誉对集群内企业的生存和发展十分重要，集群内企业也十分重视自身信誉的维护。

　　（2）中小企业集群的信用依存度高

　　中小企业产业集群内企业通过分享的专业化协同合作形成了全新的路径依赖，各企业间、企业与金融机构间通过关联策略紧密地联系在一起，形成相互作用、互为依托的“信誉链”，通过互相提供帮助、信息共享、提供自由度发展长期客户关系。“信誉链”的价值在于在将来的行为中减少交易成本，并转化为竞争优势的重要资源。长期关系的建立不仅有助于推动各企业间、企业与金融机构信息对称和信息的沟通流动，加深对彼此价值信念的了解，同时也有助于整个区域范围内债信文化的形成。这种信用依存通过各企业间、企业与金融机构之间多次交易(重复博弈)实现双赢结局，同时也通过各市场参与者之间的信息共享、协同作用、区域根植等特性来对失信者进行有效及时地惩罚来得以实现。

　　（3）中小企业集群内企业的失信成本高

　　对于集群内的中小企业而言，一旦违背承诺，它就面临被切断核心资源(主要是信息)渠道的潜在风险。这种潜在风险不仅意味着企业将有可能流失重要客户和供货商，在往后的交易中面临更为严峻的信用条件，而且失信将有可能造成被迫退出集群这种分享专业化、分散风险的空间组织体制，代价是十分高昂的。

　　由上所述，集群内的中小企业在信誉重要性、信用依存度、失信成本等方面具有关键的优势，从而降低金融机构向集群内中小企业贷款的融资风险和融资成本，成为解决中小企业融资“瓶颈”的有效途径之一。

　　三、借助产业集群优势，推进中小企业贸易融资

　　一旦建立了中小企业产业集群，整个集群形成的信用水平会明显高于单个中小企业的信用水平，这样不管是在集群内部进行资金融通还是通过集群辅助网络层次中的投资机构向外界筹措款项，都会比单个中小企业的融资要容易得多。同时，中小企业融资并不仅限于从银行借款，更应该充分运用商业银行提供的贸易融资产品，最大限度地利用贸易融资来获得银行融资，支持企业发展壮大。借助中小企业产业集群的优势，商业银行及中小企业可以充分利用贸易融资这个平台，有效缓解中小企业融资难的困境。

　　（1）建立适合中小企业特点的产业集群内专业性企业资信评估机构。

　　中小企业产业集群内应逐步形成专业性的企业资信和风险评估机构，这些专业性企业资信评估机构能帮助金融机构进行中小企业的风险评估。由于同处于一个集群当中，资信评估机构对集群内部的中小企业成员有比较深入的了解，这样其所做出的资信评估的可靠性就比较高，那么金融机构就可以依据资信评估来进行金融资本的注入。

　　在贸易融资的评估上，商业银行在进行传统财务报表分析的同时，应重点加强对产业集群内的中小企业的外销渠道、经营者的素质、结算方式、贷款归还、产品的科技含量及市场潜力等内容的审查，从财务因素、非财务因素对中小企业进行综合信用等级评估。同时，商业银行应建立产业集群内中小企业信息库，收集中小企业产品情况、市场情况、进出口情况及资信情况等资料，改变信息不对称的情况。

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