《保险法》中不可抗辩规则之概述

　　摘要不可抗辩规则起源于欧美国家，在投保方和保险方地位失衡的情况下，其目的是通过对保险人的合同解除权进行严格限制，来维护投保人及被保险人的权益。我国2009年《保险法》中正式将不可抗辩规则引入，在一定程度上增强了投保人和受益人的信心，促进了保险业的发展。但仍无研究证明该条款引入后对我国保险业起到了怎样的作用。因此，本文试图采用比较分析法、文献分析法、价值分析法，对《保险法》中的不可抗辩规则进行梳理，并对其作用进行分析。

　　关键词不可抗辩规则保险法弃权

　　作者簡介：陈轩禹，新疆高级人民法院民三庭法官助理，北京师范大学法律硕士，研究方向：民商法。

　　中图分类号：D922.28文献标识码：ADOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.12.012

　　一、不可抗辩规则的界定

　　（一）不可抗辩规则的概念

　　Incontestable/Indisputableclause后文简称为“不可抗辩规则”，最初在英国出现于人身保险合同中，并由美国形成法律条文化，其英文直译为“不可抗辩条款”。具有代表性的是美国学者约翰·F·道宾对其的定义：“人寿保险合同经过一定的期间后就不可争议，保险人不能用合同解除权对抗人寿合同的效力。”英国学者的定义是“自保险单签发之日起两年后如果被保险人仍然生存，保险公司即不得对保险单的效力提出抗辩，除非投保人未缴纳保险费。”

　　在国内，有的学者认为：“不可抗辩规则是指保险人在寿险合同订立后，即便对方主观故意地未进行如实告知，保险方也不得再予以抗辩，从而解除合同。”也有学者认为：“不可抗辩规则多用于寿险合同，是指在被保险人生存期间，保险公司在一段时间后，不得因投保时的误告、漏告和隐瞒事实拒付保险金。”

　　综上，学者们对不可抗辩规则概念的界定通常包含两个基本点：其一是均规定了可抗辩期的具体年限，往往是两年；其二是均对保险人即保险公司的特定抗辩权、解除权行使行为作出了限制，即经过可抗辩期限后，不得对保险合同的效力提出抗辩。

　　笔者对不可抗辩规则解释为：自保险合同成立且生效后经过法定期间，该保险合同就成为不可争辩的合同，此时，即便保险人知晓了投保时存在非如实告知、隐瞒事实等行为，也无权以背离诚信为由行使合同解除权。合同成立后可行使解除权的法定期间被称为可争议期间或可抗辩期间。

　　（二）不可抗辩规则的源起

　　1.英国保险业的“洪水时代”

　　不可抗辩规则产生于19世纪中后期的英国和美国，是保险双方不断对抗碰撞的产物，当时在寿险业兴起的英国人寿保险公司通过设立保险代理处和分支公司，将原本由社会上层人士为主力投保者的寿险业务扩大到了普通民众，保险公司进入了“洪水时代”，竞争异常激烈。而此时的英国保险业采取的是严格一致原则，即：只要投保人或被保险人在投保时进行了故意或过失的虚假告知、隐瞒实情，无论该虚假告知或隐瞒的情况有多重要，保险人都可以据此进行赔付。这就产生两个问题，首先，寿险的投保人在连续很多年缴纳保费后，因为寿险所具有的补偿和辅助生活、奖励生存功能，对于保险金的依赖加重，万一事故产生后，无法得到赔付，将会影响其生活质量和保单期待性。其次，由于严格一致原则，保险人会做出逆向选择，即使在投保人投保时，其发现该投保人有不实告知、隐瞒等情况，也会视若无睹，继续促成保单的成立以收取保费，当保险事故产生后，便积极调查当年投保时投保人的过错和失误，从而引用严格一致的告知义务制度，拒绝赔偿。

　　由于以上两个问题，民众对于保险的信任度开始急剧跌落，保险业面临危机。1848年，英国伦敦信用保险公司为了维护保险公司形象，“将不可抗辩规则引进合同条款并承诺其不会因为任何理由来抗辩超过2年的保险单。”

　　2.美国保险业的不可抗辩规则立法

　　与此同时大洋彼岸的美国保险业，在19世纪中后期也遭遇了信任危机，为增加公众信任，防止过度诉讼，美国迫使各公司对告知事项进行严格调查，因此，“在1864年，曼哈顿人寿保险（ManhattanLifeInsurance）第一次在保单中使用不可抗辩规则”，20世纪初，美国保险公司已普遍适用该条款。但这时的美国保险市场并不能取得公众的信任，原因在于保险公司在保险事故发生后，普遍想方设法对不可抗辩条款进行各种解读，从而拒绝赔付。1906年，纽约州成立阿姆斯特朗委员会，在60次公开听证会后，应民众诉求在纽约州实施《标准保单法》（StandardPolicyLaw，SPL），将不可抗辩条款确立为纽约州法律。直到1946年，不可抗辩示范法出台，美国所有州的人寿保单都必须包括不可抗辩条款，彻底将原本任意性的约定条款转变为强制性法规。随后欧美各国和日本都各自引入不可抗辩规则，比如德国2008年生效的《保险合同法》规定的不可抗辩期间分别为1个月（保险人知道保单持有人未履行告知义务时），5年（合同成立之日起），和10年（保单持有人故意违反告知义务时）。

　　3.我国保险业发展的现实需要

　　规范承保行为、制度化理赔行为，提高保险领域各方面形象，促进繁荣发展是我国引入不可抗辩规则的现实需要。

　　我国2002年出台的保险法受前述英美及大陆法系的影响，最早引入不可抗辩规则时，仅有“年龄申报有误”这一项适用不可抗辩规则。为加强保险行业诚信建设、切实保护消费者利益，2009年《保险法》加入不可抗辩规则，修订的指导思想是：履行入世承诺，加强对投保人方各群体权利权益的守护，支持我国保险业的改革和发展，促进我国与国际水平并驾齐驱。在这些宏观方针政策下，不可抗辩规则的引入顺理成章。

　　二、不可抗辩规则与其他相似规则的辨析

　　不可抗辩规则的作用是用来限制保险人的抗辩权和合同解除权，而英美法中的弃权和禁反言制度的作用也是用来限制保险人的抗辩权，这三者在立法目的、适用条件上都存在某些相似性，有必要做一定梳理和区分，以便于理解法条、适用法律。

　　（一）弃权、禁反言概述

　　“弃权”在保险法的语境下是指：保险人在确切知晓自己有充足的理由撤销保单的情况下，却向对方做出放弃权利的意思表示。比如公司A发现B未履行如实告知义务，就能据此主张解除保险合同，但A却因某些原因放弃了该抗辩权，那么A就彻底失去了由于B所引发的抗辩权。《保险法》第16条第3款就是一种弃权制度。

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