中国金融风险案例001(6)

对于刷伪造的外国银行卡套现的现象一直都存在，要确认假卡套现还是不困难的，银行可以从刷卡频率、刷卡金额等来判断。比如一张银行卡刷卡限额是1万元，刷卡者每次都顶着1万元的限额刷，那就说明很可能有问题。但是，由国内银行主动报案的确实很少。因为受损失的人是国外的信用卡使用者。但是国外在这方面有保险制度，出了事在本国有保险公司赔付，因此他们不会报案。没人报案，所以也就不容易被发现。这也就造成了使用国外假卡套现的风险很小。

目前，很多POS机都有暴露银行卡信息，例如，在一些商场、酒店消费后，POS机都会打印出一式两份的签购单。签购单上都会有所刷银行卡的银行名称和完整的16位卡号数字，其中风险太大。据了解，目前国内大多数航空公司和订票网站均提供信用卡支付服务，持卡人预订机票时，不需要输入密码，也不需要实物卡，只需提供卡号、有效期、验证码等信息，就可成功支付。如果发生银行卡信息泄露导致客户资金损失，往往就会导致诉讼，在这类的诉讼中，银行往往处于不利地位，将可能要承担赔偿客户资金损失的责任。

另外，目前社会上有许多违规操作的代办信用卡的中介机构。一方面他们在套现中会收取持卡人大量的服务费，使其遭受本不该有的损失；另一方面他们还很有可能利用持卡人个人资料申请或者复制信用卡，进行违法犯罪活动。信用卡磁条上的信息可能几秒钟就可以复制下来，而机器只认磁条，因此建议持卡人保存好自己的个人信息，尽量不要通过中介机构代办信用卡。

同时。部分基层行在对于收单机构的审核不严，存在信用卡套现风险。这是信用卡及pos机使用过程中存在的最大风险。一旦持卡人无法偿还套现的金额，将导致信用卡不良贷款，各银行带来损失。同时，一旦查实银行审核不严的责任，将要承担相关的责任。

【银行建议】POS机刷卡业务的风险防范建议

针对目前银行POS机刷卡业务的现状和非法套现的屡禁不止，并结合银行POS机刷卡业务的风险提出如下几点风险防范建议：

1、银行应加强员工的思想教育工作提高员工的风险意识，特别是关键岗位人员的素质问题。要通过定期的培训帮助员工树立正确的价值观和从业道德，从思想上防止员工内部违法违规现象的发生。

2、收单机构应加强对特约商户资质的审核，实行商户实名制，防止拓展不合规定商户。收单机构拓展新特约商户时，应对特约商户进行现场调查，认真核实特约商户资料，商户资料至少应包括营业执照、税务登记证或相关纳税证明、法定代表人身份证件。收单机构不得将个人银行结算账户设置为特约商户的单位结算。

3、账户收单机构应建立日常监控机制。根据特约商户的经营性质及经营规模而限制特约商户每天信用卡刷卡限额。对商户的交易量突增、频繁出现大额、整数交易等可疑、异常现象，收单机构应及时监控和调查处理，对于确认为套现等欺诈情况的商户，收单机构应及时终止其交易

4、收单机构应严格按照相关业务规范设置商户编码、商户名称、商户服务类别码、商户地址等关键信息，为发卡银行对交易风险度的判断和对交易的正常授权提供准确信息。

5、银行要加强与国外银行之间的联系与合作，对于发现的非法制卡和非法套现要及时通报，在源头遏制这种犯罪行为，防止洗钱行为。

第六篇：金融风险事件快报

一、*ST锌业20亿贷款逾期

10月10日，*ST锌业再度发布债务逾期公告，其在中国银行葫芦岛分行办理的信用证业务合计4625万元发生逾期。自8月3日首度发布贷款逾期公告以来，*ST锌业迅速卷入巨额债务黑洞中，目前共涉及中国银行、农业银行、工商银行、中信银行、交通银行、浦发银行、盛京银行、锦州银行、广发银行、汇丰银行等10家银行下属11家营业部门。及至10月15日，公司在银行的逾期贷款（含承兑汇票及信用证敞口部分）总计已经高达20.46亿元。

据了解，就在*ST锌业债务问题呈滚雪球式蔓延的同时，当地银监部门已介入调查。此前监管部门曾让上报对*ST锌业和其控股母公司中冶葫芦岛有色金属集团的债务往来情况，调查范围涉及葫芦岛市所有银行营业部门。根据统计，受*ST锌业牵连的11家银行营业部中，共有5家同城银行，合计债务逾期额度16.91亿元，占比高达82.65%。其中，逾期贷款额度最高的是农业银行葫芦岛龙岗支行，仅其一家就达7.46亿元；紧随其后的为中国银行葫芦岛分行，逾期贷款金额达3.67亿元；排名第三的则是沈阳市商业银行前身的盛京银行，其葫芦岛分行涉及的逾期贷款额达2亿元。目前，面对*ST锌业巨额债务拖欠，交通银行锦州分行、浦发银行沈阳分行、工商银行葫芦岛分行、中国银行葫芦岛分行、盛京银行葫芦岛分行已向法院提起诉讼，对应索赔金额分别达5031万元、9574.46万元、1.96亿元、3.50亿元和7.21亿元。

二、银行推“矛盾”型理财产品 被疑转嫁声誉风险 近日，部分银行已经发行了对市场判断完全相反的理财产品，被疑将这一风险潜移默化转嫁给投资者。如招商银行10月10日发行的“焦点联动系列之黄金表现联动 (看涨)”和“焦点联动系列之黄金表现联动(看跌)”，这两款产品分别对2012年10月16日到2013年1月14日的伦敦金银市场协会黄金现货上午定盘价走势作出看涨和看跌的判断。此外，汇丰银行6月6日也曾发行过两款“三个月澳元结构性投资产品”，分别对同一时间段AUD/USD的交易日厘定汇价作出看涨和看跌的判断。

对此，银行理财经理表示，银行推出矛盾型理财产品主要是为客户提供更多的选择。由于投资者往往不再满足于单纯地购买理财产品，而是希望了解产品内容后，购买符合自己判断的产品，“矛盾”型产品正是银行主动求变，扩大客户群体的做法。而对银行的这种解释市场并不买账，分析认为，这类“矛盾”产品虽然表面上同时为看多和看空标的的市场投资者提供了可选择的产品，但银行存在规避责任的嫌疑。银行将自己完全置于中立的角色，难以体现其专业的投资管理能力。

三、苏州女老板跑路 代理雪铁龙4S店关门

10月13日，一名苏州女老板，因借贷亿元、资金链出现问题，卷款跑路。其所代理的三家东风雪铁龙4S店突然关门。

可以说，车市遇冷，汽车流通领域经销商因资金断裂跑路的事件频繁上演。脆弱的融资体系、单一的利润来源是汽车经销商们铤而走险、最终走向歧途的重要原因。对于经销商来说，一个店需要的流动资金越来越高，以一辆新车占用15万元资金计算，100辆库存车占用4S店的资金就达到1500万元，加上人员开支等费用，一个店起码要3000万左右的流动资金，按照行业规定，通常70%左右的资金是通过银行贷款而来。在这种情况下，遇到宏观经济形势下行、银行加息等外部环境趋紧时，再加上终端市场需求疲软、人力成本增加等双重压力的挤压，经销商的现金流变得十分脆弱。

四、被骗泄露网银密码 银行是否应担责

上海人林可于2010年10月，抱着尝尝鲜、赶赶时髦的态度开通了网银。然而，网银却成为她的噩梦，2012年在被骗的情况下，林可向骗子透露了自己的网银用户名、登录密码和动态口

令卡密码，转瞬间，百余万元定期存款在网上被盗。

林可认为自己对于银行卡的操作并无不当，而网上银行系统则是导致自己这次财产散尽的元凶。于是林可以该银行没有保管好其账户资金为由，向其主张赔偿，遭拒后便起诉至法院。要求赔偿其存款及利息损失共140余万元。林可诉称，按照银行规定，普通客户每天最高转出累计限额为人民币20万元，但她的资金一天竟被转出136万元，而且银行网银系统出现网点混乱不清、账户交易清单时间前后不一致、后台对前台的监管失控等安全问题，致使其存款被他人转走，应承担赔偿责任。

法院认为，林可在银行开立活期有存折借记卡及定期一本通，并与被告签订《网上银行个人客户服务协议》，双方形成储蓄存款合同关系，上述协议是双方当事人的真实意思表示，且没有违反法律法规的强制性规定，合法有效。而从林可在公安机关的询问笔录反映，林可曾向犯罪嫌疑人告知其网银的用户名、密码、动态口令等只有原告本人掌握的重要信息，林可作为储户非但未能妥善保管，反而向他人泄露上述重要信息，违反了双方的合同约定，应自行承担存款被划转的责任。其次，从双方合同约定来看，合同仅对“银行有权规定并调整网上银行相关服务的单笔及每日累计交易金额”进行了约定，且合同履行过程中双方并未对每日累计交易金额进行过调整，所以林可认为银行违反每日最高转账不能超过20万元的限额约定无合同依据。综上所述，法院最终驳回了原告的全部诉讼请求。

五、600元存款成了“-100元” 银行被指单方变合同涉违法 南京市民侯小姐近期想起原来单位的工资卡里还有600多元钱，想把钱取出来，结果到银行办理时，对方却告知卡里一分钱不剩，现在侯小姐还欠了银行100多元的手续费。

银行工作人员解释，2009年10月份，银行曾贴出公告说从2010年开始收取这项每月20元的账户管理费。工作人员表示，如果是有客户来银行前台办卡，工作人员肯定会告知，如果卡内余额不达到5万就要扣取每月20元的手续费。侯小姐的卡是2005年办的，而且是作为工资卡使用，离职的时候也应该由她本人到银行来进行相关说明。然而，对于银行方面的收费是否合法，相关律师表示，储蓄用户和银行之间是一种储蓄合同关系，候小姐2005年就已经持有这张借记卡，如果当时的合同里有这种所谓的小额账户管理费，那么银行收费合法。但这项收费是银行在2010年才开始实施的，当时合同里并没有。《合同法》中规定，单方修改合同视为无效合同；因此，银行此举是不合理甚至违法的。

六、银行闷声捡金条遭热议

沈阳高女士丢了两根价值30万元的金条，焦急之下遇到了两种态度。民警牺牲休息时间，查遍全程监控录像；相反，捡到金条的银行却不着急，等着失主上门。对此，银行方面的解释是，他们等失主等了两天，如果当天再等不到就去报案。

对于银行捡到金条却不报案的行为，引发了社会上广泛的热议。观点一认为：银行的这种行为不算侵占，但不道德。银行看见储户的贵重财物，应该主动报案，不该让失主等那么长时间。观点二认为：失主着急，是因为丢失的金条是自己的“血汗”。而捡到金条的银行不着急，是因为这与银行经济利益无关，折射出银行缺乏起码的社会责任感。观点三认为，银行冷漠的原因不复杂，即由于中国银行业数量太少，大银行垄断经营，银行与客户之间的地位和权利极不平等，所以，某些银行往往不把客户权利与利益放在眼里，不仅有很多霸王条款侵害客户权益，甚至遇到客户在银行丢失金条这样的事，银行也不放在心上。

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