西南财大金融专业本科毕业论文(7)

西南财经大学天府学院 我国网络银行面临的风险与对策

略风险。

（2）、选择技术的时间控制不当也可能导致战略风险。 3、

信誉风险

信誉风险是指强大的负面公众舆论而导致银行资金或者客户严重流失的风险。对于银行这种信用机构来说，信用与声誉就是生命。对于开办网上银行业务的银行而言，当网上银行业务传输渠道如互联网的连续可用性受阻时，客户可能由此认定银行缺乏提供一个足以支持网上银行业务运营的可靠网络的能力，银行信誉会因此受折损；当银行未能提供安全、准确与及时的网上银行服务和产品或者提供的产品不如公众预期那样好，信誉风险也会由此滋生；当银行未能恢复客户以及电子邮件提出的查询，没有提供合理的披露，或侵犯了客户隐私权时，也会产生信誉风险；任何一家提供网上银行业务的机构遭到内部或者外部攻击而安生重大破坏事件时，都可能削弱消费者或者整个市场对银行是否具备适当管理互联网交易能力的信心；由于其他提供相同或相似网上银行业务产品与服务的机构的错误而引起重大损失也可能导致客户对没有发生此类问题的银行机构心生疑窦，从而使提供类似银行业务的其他银行面临信誉风险，甚至还会导致整个网上银行业务系统因客户流失而中断。 4、

法律风险

来自于违反或不遵守法律、法规的惯例，或没有很完善的建立有

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关交易各方在法律上的权利和义务而产生的风险。网上银行的法律风险在具体内容、表现特点上均与传统银行不同，主要有三个方面的法律风险。

（1）、因银行操作行为违法直接导致的或因其他主体违法行为而间接产生的法律风险。如网络犯罪，这不仅导致法律风险也会导致信誉风险。

（2）、因各国相关法律法规的不完备于滞后而引起的法律风险，由于网上银行是新型的银行类别，与传统银行有很多的不同，首先，网上银行的业务内容和品种的多样化合创新性将会导致传统银行法律制度出现管理和控制的“真空”。其次就是网上银行全天候服务等性质也使其不适用于传统银行的法律法规。

（3）、因各国相关法律法规冲突引起的法律风险。 5、

流动性风险

是指银行无力为债务的减少或资产的增加提供融资时而造成的风险，对于专门从事电子货币运作的银行来说，如果它不能保证在任何时间都有足够的资金来满足偿还和支付需求，那么久存在着很严重的流动性风险，如果不能及时满足偿还要求，有可能导致客户投诉从而引发信誉风险。 6、

利率风险

利率风险是指银行的财务状况与利率变动逆向而产生的风险。利

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率的逆向变动将降低尚未兑现的电子货币债务的资产价值，从而在某种程度上说，供应电子货币的网上银行要面临更加严重的利率风险。 7、

市场风险

市场风险是指市场价格的变动使资产负债表外头寸损失的风险。网上银行在电子货币支付中随着市场的开放和日益完善，汇率和利率等价格风险显得越来越重要，因而网上银行需要面临这一类风险。

（二）、网络银行面临的特殊风险类型

1、

跨境风险

网上银行跨境风险产生的根源主要在于互联网的无边界性和现实世界的有边界性之间的矛盾和冲突。如今，随着具有全球性质的网上银行业务的兴起，跨境支付方式将可能得到前所未有的迅速发展，这种服务方式的未来发展空间大，前景好，日益增多的跨境服务将导致跨境风险的增加。网上银行可能因仓促做出跨境经营决策造成的战略风险，也会因违反他国相关法律造成法律风险，还可能因经营失败而导致信誉风险等等，因此跨境风险在网上银行发生的频率将会更频繁。 2、

外包风险

就目前我国商业银行所开设的网络银行业务而言，其成功运转需要大量硬件设施和软件程序的支持，这些软、硬件如果要完全依靠银

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行机构的内部力量进行研究和开发则需要大量的资金和技术。除了部分业务由行内专业人员从事信息技术以外，有相当一部分信息技术软硬件设施是由外包执行完成的，从而能承接此类业务的国内企业仍然比较少，很多是由国外知名专业企业承接如IBM、HP等。尽管外包关系的建立具有合理性和经济性，但是其给银行带来的各种风险依然威胁着我国网上银行的健康发展。总体上说，外包风险有两个方面的内容：

（1）、银行的规划不合理或监督与控制不力。 （2）、第三方外包商的执行或服务不达标。

就银行而言，如未能对第三方外包活动采用适当的风险管理机制与监督措施，则容易产生战略风险，就外包商而言，执行提供技术支持与服务的供应商或者销售商在网上银行业务活动中通常是作为第三方出现的，不受管制的他们对网上银行业务活动的介入无意会对银行机构的整个风险状况产生重大影响，给银行机构带来额外的不稳定因素。 3、

网络链接风险

当客户利用某一银行机构网站上设置的超级链接而访问第三方网站时，就发生了网络链接。借助网络链接技术，提供网上银行业务的银行机构不仅可以充分利用其网站上的电子空间，提供尽可能多品种的产品与服务，还能在自己网站中为客户提供更为便捷的“一站式”银行服务。然而网络链接技术在给网上银行客户带来便利的同时也带

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来了风险。如当网上银行网站上所链接的第三方对网上银行客户造成不利影响时，客户常常可能误认为第三方网站提供的产品或服务优银行提供，从而使网上银行面临重要的信誉风险。

四、 网络银行的风险特点

从我国实际业务运行情况看，网络银行风险主要表现出以下特点：

(一)、 风险的高可见性

制造风险者一般都具有较高的科技知识与科技手段，显现出高智能性，“黑客”是其典型的代表。他们利用自身的计算机技术知识和娴熟的操作技能，搜寻网络和银行的系统的不足与漏洞，伺机攻入银行的核心程序，通过更改程序、向计算机系统输入非法指令等手法，盗窃客户资金，给网络银行带来风险。 (二)、 风险的隐蔽性

（1）、网络银行中的电子信息等数据流代表着货币资金和资源，往往成为作案对象和风险源，电子记录和数据流在专业设备中保存，通过网络传输，不为常人所见，使得这些不易观察的电子信息所导致的风险具有隐蔽性。

（2）、网络银行风险产生过程中，对机器硬件和信息载体所造成的表面损坏很小，风险产生后很少留下表面破坏的痕迹或比较容易消

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