运用科学发展观 解决当前银行的经营观念问题(2)

　　银行是一个聚集社会分散的盈余资金，然后再对社会资金进行重新配置的中间机构。要实现银行资金的有效配置，首先应解决好信贷资金投向与投量之间的关系，使两者协调一致。只讲投量而不讲投向，可能短期效益、眼前利益较好，而长远利益、可持续性发展不行。

　　市场是一只无形的手，市场主体之间的竞争是建立在信息不对称基础上的，某个行业或某种产品在投资生产初期，市场供给与需求是否平衡，单个经营者自己很难事先看到。他们会不停地扩大再生产，只有当市场信号发生变化，商品价格降低了，产品积压了，才知道要进行生产投资项目的调整，但这时银行投入的资金就变成了不良贷款。这在客观上要求银行科学处理信贷投向与投量的关系。如果我们没有解决好信贷投向与投量的关系，就会产生许多重复建设，导致很多贷款难以按期收回，产生大量不良贷款，影响银行资产质量。

　　因此，银行在信贷的发放管理上应以科学发展观来处理投量与投向的关系，不仅要注重投量上数量的扩张，看当期效益、短期效益，更要注重投向上质的发展，看重长期效益，要从根本上解决银行信贷投向与投量之间不太协调的问题。

　　四、银行贷款回收与贷款回报的关系

　　回收是指信贷资金本金的回流，回报是指利息收入。从理论上来说，作为理性的经营者应当首先关注其贷款回收情况。因为银行经营"三性"原则第一位的是安全性，即保证本金安全的回收，这是银行信贷资金循环的内在要求。第二位才是追求利息收入，关注盈利状况。这里存在一个值得研究的金融理论问题，银行的功能究竟是资源配置，还是资源的增生和再生。我认为更应该将银行资金看作是可再生资源，因为资金怎样放出去还要按原来的形态收得回，而且是按更高的价值收回。如果放出去的是现金，收回来的是房产，就没有实现资金的再生。在再生的前提之下有了利息收入则称之为增生。如果是将银行的功能仅仅定位于资源配置，那么银行将资金贷出去，只要符合国家的产业投向，满足企业的市场需求就行了，这是一种被动性的选择。新的银行理论应在银行功能定位上有所突破。金融要支持经济发展，从传统角度上看这个观点没有错，但是放在市场经济条件下，恐怕就不一定正确。因为银行的功能定位是促进资金这种稀缺资源的再生，其首先要满足的是自身的发展需要。银行向企业发放贷款只是其经营手段，而不是其经营目的。其目的是银行自身的发展壮大，也就是贷得出去，将来能以更高的价值收得回来，做到本金的回流和利息的回报，即既有回收又有回报。

　　五、银行人缘需求与人才需求的关系

　　人才是第一资源，也是稀缺资源，银行要发展就要靠人才，市场竞争就是人才的竞争。从某种意义上讲人才的竞争就是学习能力的竞争，智力的竞争，未来社会是一种学习型社会，社会竞争就是看谁比自己的竞争对手学得更快，更新得更快。但是，一些银行在人才观上不是看人的真才实学，而是考察人缘关系。为什么会出现这种认识上的偏差，病根在于"委托---代理冲突"，委托人是出资人，代理人就是我们商业银行的行长、经理们，二者之间信息不对称、利益不一致、激励不相容、权责不对等、合同不完全。委托人追求的是长远发展与投资回收，代理人即行长经理们追求的是眼前利益和自身的回报；委托人希望银行按其利益行事，代理人利用对银行资产使用、收益分配等事实上的控制权做有背委托人初衷的事情。总而言之，代理人分配性努力大于生产性努力。我们应该记住格林斯潘的话："我们永远不应忽视，不管技术如何进步、管理系统如何复杂，银行管理的基础始终是银行管理人员的知识与判断"。

　　六、银行资产增长与资本增长的关系

　　在对待银行发展上应注意资产与资本是否协调增长。目前我国银行业资本都不是很充足，充足率不高。巴塞尔协议把资本充足率作为银行持续发展的三大支柱之一，是因为它是衡量或约束一家银行实力、质量效益高低、发展潜力和抗风险能力的一项重要指标。银行资本金的多寡，决定其资产规模的大小，资本金越多，银行的资产规模也可以发展得越大。而资产质量的高低又决定其资本收益率的高低。因为银行拨备是根据资产质量的高低按不同比率提取的，按我国有关规定，银行关注类资产按2％计提拨备，次级类资产按25％计提拨备，可疑类资产按50％计提拨备，损失类资产按100％计提拨备，资产质量越差，其应提拨备越多，直接计入成本冲减其利润。如果银行亏损，还要冲减其资本金。因此，银行计提拨备后的效益才是真正的效益，计提拨备后的利润才是真正的利润。另外，资本充足率还约束着银行机构的发展数量和资产规模的扩展，如果某家银行资本充足率不足，监管当局一般不会同意其新设机构和新办业务，甚至可以要求停止发放新的贷款；资本充足率不足，监管当局可以将其列为有问题银行，按照差别监管规则，增加现场检查频率，提高存款准备金率，实施惩罚性监管；资本充足率不足，监管当局可以责令股东增资，限制其资产转让，要求其进行资产重组。因此，不管是银行还是监管部门对于资产与资本两者之间，更应该重视资本的增殖或增长。

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