保险行业协会价格自律行为的反垄断法规制限度(2)

　　三、保险行业协会价格自律行为不应受到反垄断法规制

　　对于保险行业协会价格自律行为，笔者认为，其不应受到反垄断法规制，主要理由有如下几点：

　　（一）合理原则是保险行业协会价格自律行为不受反垄断法规制的法律依据

　　如前文所述，对于一项行为，其违法性认定标准包括了本身违法原则与合理原则。合理原则是指对于有些行为不能简单的将其视为必然违法，对于其违法性的判断还需考察经营者的经营活动及相关市场情况，并具体分析一定市场领域限制竞争、对社会整体利益的损害以及对消费者利益的损害等情况。任何一项制度都可能具有两面性，对于本身违法原则，虽然具有提高效率、易于判断的优点，但也存在呆板僵化、不能根据具体情况进行分析的缺陷，容易造成实质上的不公平现象。相对于本身违法原则，合理原则可以避免某个行为因为形式上的违法而被反垄断法制裁。

　　有人指出，对于行业协会固定价格的行为，由于其极大地限制了竞争，美国的判例一直适用本身违法原则进行违法性认定，而对于表面限制竞争不明显的行为，则大多援引合理原则进行分析，所以保险行业协会价格自律行为作为一种固定价格行为，理应适用本身违法原则。笔者认为，这种观点是有失偏颇的，美国法院在早年间虽在案例中否定了行业协会固定价格的行为，但是随着审判和实践经验的丰富，美国最高院也在一些行业协会固定价格的判例中援引合理原则，具有代表性的就是1978年的“全国专业工程师协会案”。因为任何一项有关交易的规则，都会对竞争起到一定程度的限制，判断一项行为合法性的标准应当是分析这种行为实质上仅仅是规范并会促进竞争，还是压制甚至破坏了竞争。对于保险行业协会价格自律的行为，也不能因为其形式上限制了竞争而直接适用本身违法原则，应当运用合理原则，综合分析保险行业协会的价格自律行为。

　　（二）保险行业协会价格自律行为能促进中小保险企业的发展，阻止保险市场的恶性竞争

　　保险业相较于其他行业，有其特殊性，这种特殊性就体现在保险产品的定价上。不同于一般的商品定价，保险费率制定依据的是大数法则，它是指看上去随即出现的现象往往是有必然规律的这种规律可以通过统计大量重复出现的样本而找出来。对于保险公司而言，其承保的单位数据越多，计算出损失概率的偏差就越小，保险公司也就越能准确的厘定保险费率。如果保险市场处在一种完全竞争的模式下，由于保险产品的同质性程度高以及各保险公司对保险市场规模的追求，价格战成为保险公司在竞争中获得优势的主要手段。如果任由保险公司自主厘定保险费率，各保险公司势必会利用费率这一手段展开竞争，展开恶性竞争，争相利用更低的费率去吸引消费者。对于大型保险公司而言，过低的费率对于公司的运行不会产生立竿见影的影响，但是对于中小型保险公司而言，过低的费率容易对企业的正常运行造成威胁，但费率不低又难以吸引消费者，导致中小保险公司陷入两难局面，难与大型保险公司相抗衡。所以，由于保险费率制定的特殊性，保险市场并不适合完全竞争的模式，保险行业协会对某些保险产品固定费率或设定最低费率具有合理性。保险费率如果由每个保险公司自主制定是非常低效的，如果由保险行业协会汇聚所有客户的数据，统计结果的偏差会小得多，保险行业协会厘定的费率会最大程度的接近实际的概率。大型保险公司可以利用费率开发新产品，中小型保险公司也可以由此与大型保险公司展开竞争

　　（三）保险行业协会价格自律行为有助于维护消费者合法权益

　　有些学者认为，保险行业协会固定保险费率的行为，侵害了消费的自主选择权，使得消费者被迫接受高价保险产品，从而损害了消费者合法权益，笔者对这个观点并不赞同。保险行业是经营风险的特殊行业，保险业具有公益性与保障性，保险业吸收大量社会公众资金，直接影响着公共利益，其最终的目的是保障社会生活的稳定，这是保险业不同于其他行业的显著特征。正由于保险业影响了万千大众，所以需要格外关注保险公司的偿付能力。由于保险业具有高负债性，所以保险公司针对保费费率展开的恶性竞争会极大地影响保险公司的偿付能力。消费者是短视的，只会根据眼前保险产品的价格选择保险公司，如果保险也只注重眼前的短期利益，盲目降价，将造成信用危机，从根本上来说，损害的不仅是消费者的合法权益，更会危及社会的经济安全。而保险行业协会厘定保险费率，由于其在厘定时考虑到保险公司的偿付能力，所以厘定的费率是最大程度合理的，保障了消费者远期利益，维护了市场经济的安全。

　　（四）保险行业协会价格自律行为符合现阶段反垄断法的价值选择

　　反垄断法所强调的法益并不是一成不变，从开始强调垄断行为本身违法到后期的运用合理原则对限制竞争行为进行分析，体现反垄断法从最初单纯追求竞争者法益和消费者法益向追求社会法益与国家法益的转变。保险行业协会的价格自律行為是否应受到反垄断法规制，除了要考虑保险公司的发展、消费者法益的维护，还需考虑到社会与国家法益。我国保险业虽然经过几十年的发展，数量迅速增加，但是在保险质量上还远远落后于美国等发达国家，增强保险业的国际竞争力，维护国家法益应当是现阶段反垄断法所追求的法益。而保险行业协会价格自律行为，虽然形式上一定程度限制了竞争，如果反垄断法对此予以豁免，必能促进我国保险业的深度发展，维护国家与社会法益。

　　综上所述，笔者认为，判定一项行为是否应受反垄断法的规制，应当综合考虑其对其对于竞争的潜在影响、对社会整体经济发展和社会公共利益的影响，如果其正功能明显大于负功能，反垄断法应当予以豁免。对于保险行业协会的价格自律行为而言，虽然其在表面上似乎限制了保险公司的自由竞争，损害了消费者根据价格选择产品的权利，但是从本质而言，这一行为可以有效阻止保险公司展开的恶性竞争，保障保险公司的偿付能力，维护消费者的远期利益，也符合现阶段反垄断法更注重国家法益的价值取向。所以，对于保险行业协会的价格自律行为，笔者认为不应当受到反垄断法的规制，而应当得到反垄断法的豁免。

　　作者：强郡郡

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