阿里小贷的金融模式分析(4)

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程监控反欺诈模型都是较为突出的。阿里的预警干扰系统也大大的提高了阿里的风险控制能力。

阿里小贷的风险控制技术与风险控制理念相对于现代信息化的社会无疑是比较先进的，传统银行应该学习取经，不断完善自己的风险控制模型，降低放贷风险。

四、阿里小贷的优势及缺陷

（一） 阿里小贷的发展优势

阿里小贷有如此发展肯定离不开它自身的优势，总的来说，阿里小贷的优势主要有三大优势，下面具体介绍了这三种优势：

1、阿里平台优势:阿里小贷主要依靠阿里巴巴、淘宝、支付宝、阿里云四大电子商务平台，在此平台上阿里的客户资源是庞大且具有持续性的，而阿里巴巴集团就是以服务中小企业起家的。先是为中小企业的B2B提供服务平台，此后又为中小企业和个人提供B2C和C2C的服务平台，阿里建立起来的中小企业数据系统和信用记录完全可以说是国内最丰富、最完整的，在其电子商务平台上的网商企业多达1000万家，这些都是阿里小贷的潜在客户。

2、阿里数据优势:阿里小贷与阿里巴巴、淘宝网、支付宝的数据系统完全打通。

经过阿里云对数据的分类整理，得出的数据完全在阿里小贷中得到运用。如此庞大的数据库为阿里小贷提供了先天的优势，它能完全了解到客户的经营状况、资金需求，有针对性的提供贷款服务，有了数据基础，阿里小贷的发展将会更顺利。 3、阿里成本优势：阿里小贷的信贷模式，将传统金融贷款的流程简化了有了数据的支持从申请贷款到还款全都采用网络操作，大大的节约了人力物力资源，从而节约了放贷成本，既节省了自身成本也为申请人节约了成本。

（二）阿里小贷的发展缺陷

1、定位模糊，转型困难：阿里小贷目前的定位虽为小额贷款公司，但它又

不同于传统的小额贷款公司的定位，它的主要平台仍旧为虚拟的网络从放贷贷还贷全部网络操作，使得定位不清。目前为止，监管局虽然认可了小额贷款公司的法人身份，但在是否为金融机构问题上仍以非金融机构的企业来对待小额贷款公司，而且阿里小贷在未来的定位也是模糊的，并没有明确的发展定位。现在窝工经济正处于改革发展的关键时期，金融改革、市场利率化都在有序的进行改变，这样的不确定性质的机构将会面临较大的监管风险。

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2、融资途径影响发展：阿里小贷注册时资本金只有24亿，但阿里小贷对资

金的需求量是巨大的，资金的缺乏，融资成本的高昂，融资的途径都将对公司的发展有巨大的影响。相关政策已经规定小额贷款公司是不能利用吸收储蓄来进行凑资的，这也使得小额贷款公司筹资困难，发展无力、资金难以周转，这些都将使小额贷款公司发展困难。

3、 贷款与产业形成了一条链：

目前为止，阿里小贷的绝大部分客户仍旧是阿里平台一条链上的客户，并且处于产业链的销售与消费端，然而在产业链的其他环节却缺少信贷客户，相当于贷款服务的盲区了。这也是源于阿里是电子商务的经营模式，阿里旗下的大多企业都只是提供的是消费、销售的平台服务，只有在这一段上的贸易行为及交易的数据是可以得到的。因此小额贷款的客户也集中在这环节中。

五、结论

首先本文对于小微企业、小微信贷做了简单的介绍，然后对于阿里小贷的金融模式、产品分类、风险控制能力、利率分析、资金来源等都做了详细的研究，然后介绍了阿里小贷的发展背景，接着将传统银行的小额贷款模式与阿里小贷做了对比。主要从客户类型、资金来源、产品种类、利润利率、风险控制能力等方面做了对比分析。最后总结了阿里小贷的优势及不足。

阿里小贷的出现确实让小额贷款公司有了新的发展途径，网络数据的合理运用让阿里小贷有了先天数据优势，拥有了庞大的客户群，阿里小贷的发展给我国得小额贷款公司的发展带来了一种契机，随着社会经济的信息化、网络化，我相信大多企业也将推翻以往死板的发展模式逐渐往这方面发展。

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致谢

此次毕业论文是在XXX导师的精心指导之下完成，从一开始选题和结构框架，都是在他帮助下而定制的。细致入微的给我改了我的论文初稿，将不对的地方予以批注，导师扎实的专业知识，严谨的教学态度和偶尔风趣的语调，深深的感染了我，使我沉浸在其中，最后我选了一个最让我感兴趣的课题，由衷感谢导师的宝贵意见和建议以及大力的支持。在论文的撰写中，遇到了很多问题，都是在导师的耐心指导和专业的分析下解决的，真的受益匪浅，也让我对这个课题的相关只是有了一定的了解，在这里对您说一声：谢谢！

毕业论文的完成也意味着我将要毕业了，感谢大学四年所有的导师及领导，有了你们悉心的教导才会有现在的我，不仅仅有论文导师的帮助，更有你们的辛劳，四年里累积的可以用在这篇论文当中，我很高兴，感谢所有老师给我的关心和帮助，大学四年过得很开心也很充实。同时，也要感谢帮助过我的同学，在寻找资料、命题以及编写都给了我很大的帮助，谢谢大家，希望大家的论文答辩都能顺利的通过！

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参考文献

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