理财学重点(3)

技术。能恰当地运用教育投资规划工具来实现教育投资规划。

二、课程内容

第一节 教育投资规划的重要性

（一）教育投资规划的分类

教育投资规划实际上是通过提前投资，为将来教育费用提前积累资金的一种方式，包括客户自身教育投资规划和子女教育投资规划，而子女教育投资规划又包括基础教育投资规划和大学教育投资规划。

（二）子女教育投资规划的重要性

由于子女教育没有时间弹性，以及子女教育费用相对固定，学校及社会提供的教育费用远远不能满足所有财力有限家庭的需求，使子女教育费用也缺乏弹性。因此，对子女教育投资进行合理规划具有重要意义。 （三）子女教育投资规划的原则

子女教育投资规划主要有以下原则：及早规划原则；资金充裕原则；稳健投资原则。

第二节 教育投资规划流程与技术

（一）子女教育投资规划流程

子女教育投资规划包括以下几个步骤：明确教育目标；预测教育目标所需费用；计算投资所需资金；选择适当的投资工具进行投资。

（二） 教育投资规划技术

第三节 教育投资规划工具

（一）个人储蓄 （二）子女教育保险

子女教育保险是用保险的办法协助父母为其子女积累教育费用的一种保险，是一种既有保险保障，又有储蓄作用的两全性质的人寿保险。

（三）银行理财产品 （四）国债

国债无违约风险，安全性高，收益稳定，易于出售转让和变现，这使其十分适合作为教育投资规划的工具。

（五）证券投资基金

基金是一种共聚资金、风险共担、收益共享的集合投资方式，与股票相比，基金是一种

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风险较低、收益较好的投资工具。

（六）股票

股票的投资风险比较大，一般教育规划不鼓励客户采用风险较高的投资工具实现教育目标。但如果规划的年限较长，也可以利用股票投资的方式来实施。

三、考核知识点和考核要求

（一）教育投资规划的重要性（次重点） 1、识记：教育投资规划的分类。

2、理解：子女教育投资规划的重要性及原则。 （二）教育投资规划流程与技术（一般） 1、理解：子女教育投资规划流程。 2、应用：教育投资规划技术。 （三）教育投资规划工具（重点） 1、识记：教育投资规划工具的种类。

2、理解：各种教育投资规划工具的特点及适用性。

第六章 居住规划

一、学习目的和要求

通过本章的学习，了解住房规划的基本流程，掌握购房和租房决策的基本方法以及住房贷款的各种方法，在此基础上，能够帮助客户确定合理的贷款金额与期限，进而为客户制定一个合理的居住计划。

二、课程内容

第一节 居住规划的流程

（一）居住规划的重要性

“住”是人生最基本需求的重要组成部分，随着经济发展与社会进步，住房支出在个人或家庭支出中的比重越来越大，住房的选择以及购房首付款及贷款偿还，对人们未来生活水平的影响深远，只有事先进行规划，才不至于陷入购房困境。

（二）个人购房动机

大部分消费者购买住宅都是为了自用，而事实上，住宅或房地产不仅可以用于个人消费，还有显著的投资价值。

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（三）居住规划的流程

居住规划首先需要解决的问题是通过租房还是购房来满足居住需求。购房规划主要包括购房、换房与房贷规划等方面。

第二节 租房与购房的决策

（一）租房与购房的比较

租房与购房都可以满足人们的居住需求。租房与购房都有其内在的优缺点，不同的人群可以根据自身的实际情况进行选择。 （二）租房与购房的决策方法

租房与购房的决策方法主要有两种：年成本法与净现值法。

第三节 购房规划

（一）购房规划的流程

首先根据自己的收入状况决定用于购房的支出，进而决定购房总价，在此基础上对房屋单价与区位进行选择。 （二）购房规划的应用

购房规划的应用包括：确定购房目标后的筹资计划；换房计划；房屋投资规划。 （三）购房的其他费用

购房的其他费用主要有以下三个方面：购房税费；入住费用；装修费用。

第四节 住房贷款规划

（一）住房贷款方式

住房贷款方式主要有住房公积金贷款、个人住房商业性贷款和个人住房组合贷款三种方式。

（二）住房贷款偿还方式

最常见的住房贷款的偿还方式有三种：到期一次还本付息法、等额本金还款法、等额本息还款法。

（三）住房贷款期限的确定

不同购房者应该根据自己的经济能力和资金分配情况选择尽可能减少利息支付，又不至于压力太大的贷款方式和贷款期限。

三、考核知识点和考核要求

（一）居住规划的流程（一般）

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1、理解：居住规划的重要性与购房动机。 2、应用：居住规划的流程。 （二）租房与购房的决策（重点） 1、理解：租房与购房的优缺点。 2、应用：租房与购房的决策方法。 （三）购房规划（次重点） 1、理解：购房规划的流程。 2、应用：购买规划的应用。 （四）住房贷款规划（重点）

1、识记：住房贷款方式与住房还款方式。 2、应用：住房贷款期限的确定。

第七章 保险规划

一、学习目的和要求

通过本章的学习，了解个人风险的内容，了解个人风险管理的技术，了解保险的含义及其分类，了解个人理财相关保险险种，掌握保险规划的原则、保险规划的流程以及保险需求分析，并理解保险规划在个人理财中的地位。

二、课程内容

第一节 个人风险管理和保险

（一）个人风险分析

风险是指在特定时间、特定的客观情况下，某种收益和损失的不确定性。按照有无盈利的可能性，风险通常分为投机风险和纯粹风险。只有纯粹风险是保险公司可以承保的风险。个人面临的纯粹风险可以分为：人身风险、财产风险和责任风险。

（二）个人风险管理的技术

个人风险管理技术包括非保险方法和保险方法。

非保险方法包括：风险规避、损失控制、风险自留、风险隔离和风险转移。

保险方法是集合同类风险，聚集建立基金，对特定风险的后果提供经济保障的一种财务转移机制。针对个人或家庭的保险保障有三个层面：社会保险计划、团体福利计划和个人保险。

（三）保险的定义及分类

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保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行为。

作为可保风险，必须满足以下特点：（1）保险人承担的风险必须是纯粹风险；（2）风险的发生必须是偶然和意外的，人们并不知道风险会不会发生，也无法确定风险发生可能带来损失的程度；（3）保险人必须能够预测风险发生的概率及损失率；（4）风险损失在时间上与数额上必须有明确界定，风险损失可以用货币来计量；（5）风险事故的发生不会对保险人造成灾难性打击。

保险的分类按照保险性质不同可以分为社会保险和商业保险；按照是否自愿投保分自愿保险和强制保险；按照保险标的不同分为人身保险、财产保险和责任保险等。

第二节 个人理财相关保险险种

（一）人寿保险

人寿保险是以人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故，当保险事故发生时，保险人对被保险人履行给付保险金责任。人寿保险通常可以分为生存保险、死亡保险、两全保险、年金保险及其他创新品种。

（二）意外伤害险

意外伤害险是指被保险人因意外而发生的身故或残疾为给付保险金条件的一种人身保险。

（三）个人健康保险

健康保险是以人的身体为保险标的，在保险期限内因疾病、生育或意外事故导致发生费用或收入损失时，保险公司予以补偿的人身保险。健康保险分为医疗保险、残疾收入保险和长期护理保险。

（四）财产保险

财产保险是以物质财产及其相关利益和责任作为保险标的保险。财产保险包括房屋保险、家财保险和机动车辆保险。

（五）责任保险

责任保险是以被保险人的民事赔偿责任为标的保险。责任保险主要有：公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险和职业责任保险。

第三节 保险规划实务

（一）保险规划的原则

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