农村商业银行盈利能力问题及策略探讨

农村商业银行盈利能力问题及策略探讨

摘要：商业银行是经营信用的企业，在整个社会经济体系中占有举足轻重的地位。对大连农商行盈利存在的问题进行了分析，然后从强化成本控制能力，提高经营效率、重视创新，发展中间业务、提高资产质量从而强化风险管理意识、完善员工管理与人才培养机制等方面提出改进大连农商行盈利能力的对策建议。

关键词：农村商业银行；盈利能力；提升策略 中图分类号：F23文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2018.02.052

1农村商业银行盈利能力概述及盈利模式 1.1盈利能力概述

盈利能力是一种企业行使的一种核心管理能力，是企业通过日常活动来获取利润的能力。利润水平越高，企业盈利能力越强；反之，相对利润水平越低，企业盈利能力越弱。盈利能力可以反映企业的众多问题，企业最近的业务经营情况，管理者在企业中存在的问题，以及预测未来企业的发展规模。

农村商业银行是一个企业，因为农村商业银行具备企业的特征，它在社会上起到对社会资金的再分配作用，是一种

与中介类似的金融机构。但是农村商业银行又是特殊的企业，因为特殊商品货币是其主要经营客体，且已负债为其主要运营资金，杠杆效应非常明显；同时高风险性和强外部性是农村商业银行的一种特点，所以较强的风险抵御能力是农村商业银行必须具备的一种能力。所以说在盈利能力方面，农村商业银行和企业有部分地方相同，但是又不完全相同的。

1.2农村商业银行盈利模式 1.2.1传统业务型

传统的盈利模式就是以传统业务为主，即银行主要靠利息收入生存。并且利息收入中批发利息收入占主要的地位。这类模式是靠存贷交易的不断扩大来得到利润。这种情况下银行将对信贷业务加大了关注，为人们提供的金融产品就相对比较单一，银行与银行间的服务变化就不大。这种模式是目前我国银行的典范。 1.2.2非传统业务型 （1）零售业务。

零售业务和批发业务是相对的，批发业的服务公司、团体等，零售业务零散的小型公司和消费者。在提供服务上，批发主要是信贷，零售不全部是信贷，其中还包括理财等。零售业务的客户比较广、风险不集中、利润相对也比较稳定。 （2）中间业务。

中间业务是银行除了自身的业务外，不直接承担负债责任，并且利用少量的资金，给社会提供不同的金融服务。中间业务的类型很多，其中有代理性质的、结算性质的、担保性质等。其范围涉及金融上的各方面。也有可能涉及理财、汇款、代发工资等。中间业务的发展对商业银行的盈利是不可或缺的。例如美国花旗银行，该银行存贷业务盈利只占了银行总利润的20%，80%的利润来源都是由承兑、企业信用评估、外汇期货等很多中间业务盈利的。 （3）私人业务。

私人业务指的是银行为了将客户划分等级，并且满足不同客户的需求，拉开金融服务的差异化所提供的一种业务。主要包括：其具体服务内容包括：信托产品、咨询、托管等业务。私人银行业务与零售银行业务的不同之处在于私人业务办理的门槛比较高；提供综合性的方案给客户；为客户提供专业化的服务。

2大?B农商行盈利能力存在的问题 2.1经营效率低

银行的经营效率被认为是影响银行盈利的主要因素。如果一个银行规模不大，但是经营效率高，盈利肯定很强。因此，银行的经营效率是影响大连农商行盈利的一大因素。大连农商行盈利主要就是支出与成本的关系，也就是银行成本控制水平和获得利润水平。在获取利润的时候要做好成本控

制，以此保证盈利能力。银行成本有利息成本、管理费用、税金等。一般而言，成本控制能力越高，在运营过程中的盈利越多。此外，成本费用还包括员工工作效率，效率越高说明结构安排越合理，对银行的运营、客户管理等方面科学性也较强。

大连农商行2015年人均利润为26万元。大连农商行人均利润比较高，说明银行员工待遇较高，反映员工工作效率低。大连农商行交易成本率为6.8%，可见，银行交易成本偏高，相反的也反映出银行较低的服务效率。从成本收入上看，大连农商行成本收入比为43.6%，可见，由于在经营管理方面做得不到位，导致大连农商行成本控制相对比较高，影响到银行的利润受到影响，银行的成本控制能力还有待加强。大连农商行与国有大型银行相比在人均利润上占有优势，大型银行的人均利润基本都在20万以下，而大连农商行远远超过了国有银行。

可见，大连农商行利润中花费了较多的管理费。管理效率低，这和技术落后有直接关系；此外，可以说明银行在组织架构上还存在问题，造成银行各个部门之间协调配合差，使得管理费用加大。总的来说，大连农商行的成本收入比和交易成本率较高，使得银行的整体运营效率降低，造成银行的盈利点较低。

2.2收入结构不合理，产品缺乏创新

2.2.1以传统的存贷业务为主，收入结构不合理 大连农商行盈利主要依靠传统的存贷业务完成，靠放贷时的利息来增加收入。2015年大连农商行利息收入为6.35亿元，占70%左右，可见利息收入是银行盈利主要途径。近几年，大连农商行虽然比较重视中间业务的发展，以此来扩大非利息收入，但是大连农商行缺少中间业务，再加上产品创新能力差，使得非利息收入的比例依然很低，在银行的全部收入中占了不到2%。但是很多的国有银行非利息收入已经超过了35%，由此可以看出大连农商行在盈利结构上存在很大的问题，不利于银行盈利的提高。 2.2.2产品创新能力缺乏

大连农商行主要盈利点是存贷款收入，银行盈利的整体结构落后。大连农商行与发达国家的银行对比，不管是在资产收益还是在资本收益上有很大的差距，近几年大连农商行中间业务在不断的拓展，但是由于银行产品种类少，所以，银行中间业务收入低，并且银行的中间业务创新力度和技术含量少，造成大连农商行盈利能力低下。随着外资企业在大连市的落脚，银行之间的竞争非常激烈，大连农商行只有不断的推出新产品，才能改变现状，增加银行的收益。 2.3资产质量水平低

2.3.1存贷款比例下降降低了资产质量

近几年，大连农商行存贷款比例呈现先上升后下降的趋

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