招商银行信用卡风险管理研究(12)

种模式相匹配的是以市场为导向、效益为核心目标的公司化组织体制。这种组织结构可以在很大程度上使发卡机构能够有效控制风险。

(2)进行全面的信用卡风险管理

美国发卡机构对信用卡风险进行全面管理。风险管理贯穿了信用卡业务的每一个过程和细节，并体现为每个员工的行为。在美国发卡机构中，从上到下，无论是董事长，还是一线员工，都投身于风险管理之中。

(3)完善的风险管理信息系统

美国建立了完善的风险管理信息系统，如信用评分模型，欺诈风险评分模型，客户评分模型，催收管理系统，行为评分模型等，采用这些技术的目的已经从最小化客户在特定信贷产品上违约的可能性拓展到使银行从客户那里赚取最大化的利润。美国广泛运用信用评分模型，其中以FICO信用评分模型最有效。同时，美国各发卡机构分别建立了自身数据仓库，随着不同情况的发生对其进行验证和修改，以保证其有效性。科学的风险管理技术手段有效地降低了发卡机构的信用卡风险。

3.2 台湾地区和韩国信用卡风险案例分析和管理经验

3.2.1 台湾地区信用卡危机案例分析

台湾地区一度是亚洲经济发展最迅速的地区之一，岛内银行众多，行业之间竞争激烈，特别是岛内大量企业都将资金转移到海外或者是大陆地区，但是由于政策限制，岛内银行无法将业务开展到大陆地区来，由于近年来大陆地区经济迅速发展并且一路上升势头良好，使得台湾岛内各大企业纷纷转向大陆发展，这就导致了岛内银行金融业务大量减少，使银行逐步将目光转向消费金融业务尤其是高利息的信用卡消费业务，为了争夺这块没有开辟的市场，岛内各大银行纷纷发行种种信用卡和现金卡，并且以各种方式进行推销活动，采取了大量的促销手法以促进信用卡的发行量。

这就不可避免地导致了台湾岛内信用卡的发行量大增，据相关数据显示，直到上个世界90年代初期，台湾岛内的信用卡数量并不大，到了2000年，全岛的信用卡和现金卡也只有1830万张，而经过各大银行的促销和低门槛办理政策的吸引之后，全岛的信用卡数量猛增，到了2005年底，台湾金融机构发行的信用卡和各类金融卡已经达到了1.3亿多张，而台湾全岛居民也仅仅只有2300万人，这就说明在台湾地区，平均每位居民拥有两张信用卡，信用卡的循环信用余额达到了将近5000亿元新台币。这样的业绩曾一度使台湾的各大商业银行扭亏为盈，巨额的消费利息和超期罚款使各大银行的收入大大增加，尤其是后来又出现了现金卡这种金融消费卡，2000年，现金卡首次在台湾市场上出现，此后一度风光无限，率先推出这类卡的台湾万泰银行业绩迅速好转，次年便扭亏为盈，盈利额达到了14亿元新台币。这种利润促使台湾各大银行纷纷效仿，一时间台湾的信用卡业务异常火爆。

然而台湾这种表面持续上升的经济现象下隐藏着巨大的信用风险。在台湾，大量现金卡和信用卡被发行到大量用户手中，早就了大批量的“卡奴”，到了2006年，：卡奴“已经成为台湾新兴的、数量庞大的一个社会群体，保守估计大约有50~60万人左右，更有大概97万的台湾家庭笼罩在欠债的阴影中，按照数据统计结果显示，双卡授信余额大概在7800亿元，平均每人欠债33万元。在对这些信用卡持卡人进行了统计调查后得知，在这些持卡人中，平均4人中就有1人使用过循环信用，62%的人承认信用卡消费一大部分是由于过度消费造成的，其中39%承认是由于消费过度盲目和过于慷慨导致欠下巨债，而因为创业或者是经商

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