招商银行信用卡风险管理研究(10)

险的度量提出了标准法和内部评级法两种方法。由此可见，新巴塞尔协议将对包括信用卡在内的银行业务提出新的风险管理要求。

对于日益发展的银行业务和信用卡业务，完全有理由相信，在未来的几年内，信用卡将是国内银行发卡努力拓展的重要战略产品，因而市场竞争也会日益激烈，对于各大商业银行来说，如果想要向市场大量推出信用卡并且保证银行利益，那么就必须要采取积极进取的市场营销策略，但是从银行业整体和商业银行发展的角度来讲，建立一整套完整的风险管理和控制策略是必不可少的，新的政策出台具有着迫切性，只有拥有了政策和市场双重策略的保障后，信用卡才能在市场上既有安全保障，又能给银行带来利润。在准确划分和定义了信用卡风险类别之后，对于信用卡风险管理的策略制定，就有了一定的范围和依据。从宏观上来讲，一个完善的科学的信用卡风险管理策略包括市场策略、信贷政策、风险监控和评价、利润评估等多个方面。目前在国内，根据国际惯例和相关法律政策，银行界普遍采取以下一些方法来进行信用卡风险的管理策略。

（一 ）重点研究市场，建立积极稳妥的市场策略。

在信用卡推出并且面向市场发行以前，主要的风险管理问题是产品设计问题。当信用卡的发卡银行在决定推出某一种新的信用卡之前，首先要有一个清醒地市场地位，深入地了解市场的发展潜力和信用卡发行时候的市场期望值，以及与其他银行的相应产品对比所具有的优势和竞争力；其次是要对目标客户有一个清晰准确的定位，由于我国国内市场不断扩大，客户群体也就随之不断增大，客户的选择性也就大，因此只有深入了解并且准确定位本行的整体优势和以往客户群的消费倾向，有针对性的锁定信用卡退出后产品的目标客户，才能在市场竞争中处于有利地位。再次，当商业银行银行在推出信用卡时，必须要了解其卡产品的产品组合。所谓了解产品组合就是要分析现有每个产品在推行到市场之后所伴随的的风险，发卡银行在信贷方面要承担多大的风险主要取决于其产品组合，由于每个产品在目标客户、信贷政策、推广政策等方面都存在着差异，因此它们的风险程度也不同，通过推出不同的产品可以分散风险，从而降低整体所承受的风险压力。简单地说，在深入地了解市场需求之后，对本银行进行准确的定位，采取积极、进取的市场策略，在市场营销、产品组合、产品推广、客户目标群体定位中将整体风险进行分散化解。最大限度地规避市场风险，在满足客户的整体需要之后，为银行带来利益最大化。

（二）采取适度的信贷政策，树立正确的风险管理理念

信用卡的信贷政策主要包括：发卡银行给予持卡人的信用额度、信用卡的还款周期、透支利率、最低还款额、不良比率和欠款催收。在国内各大银行的这些信用卡的政策内容差别并不十分明显，其中比较重要的是信用额度和不良比率。发卡银行在审核了申请人的职业、学历、年龄、收入、资产等基本资料之后，经过综合比对和审核，才确定对于持卡人的信用额度的审核，通过对这些基本指标评分进行风险评估，综合得分高者，批核的信用额度就会高，反之则低。然而在一般情况下，银行授予持卡人的信用额度高，风险的隐含性也就越高，银行承担的信贷危机就越大。而不良比率的风险表现，则是从两方面进行比较，一是发卡银行自身年度间不良比率的比较，二是各大商业银行横向间信用卡不良比率高低的比较；在两种比较中，如果超过了本行上年度的不良比率或者同业间平均不良比率和，发卡银行就应当检讨信贷政策，并且果断采取有效措施，降低本银行的信用卡不良比率。除了这两点主要的差别外，各大银行在信用卡的还款周期、透支利率、最低还款额、欠款催收等方面的政策，一般都有固定的政策和行业规定

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