第二章 银行个人理财理论与实务基础(4)

家庭生命周期各阶段特征以及财务状况特征 收入以及支出 储蓄 下降 居住 资产 负债

家庭 从结婚到子女出生， 收入以薪酬为主， 形成 家庭成员随子女出生 支出增加 期 而增加

资产有限，年轻 信用卡透 和父母同 可承受较高的投 支或消费 住或租房 资风险 贷款

若已购房， 收入增加， 家庭 收入以薪酬为主， 和父母同 可积累资产逐年 为交付房 从子女出生到完成学 支出稳定， 成长 支出趋于稳定，子 住或自行 增加，要适当控 贷本息/ 业，家庭数量固定 储蓄逐步增 期 女大学费用负担重 购房 制风险 降低负债 加 的阶段 从子女完成学业到夫 与老年父 资产达到巅峰， 家庭 收入以薪酬为主， 在退休前 妻均退休为止，家庭 募集退休金 母同住或 逐步降低投资风 成熟 事业发展和收入达 把所有负 成员随子女独立而减 的黄金时期 夫妻俩居 险，保障退休金 期 到巅峰，支出减少 债还清 少 住 安全 以理财收入和转移 从夫妻均退休到夫妻 性收入为主，或者 家庭 大部分情况， 夫妻居住 逐年变现资产， 一方过时为止，家庭 变现资产维持生计， 无新增负 衰退 支大于出， 或和子女 投资应以固定收 成员只有夫妻两人 支出结构变化，医 债 期 耗用退休金 居住 益工具为主 (空巢期) 疗费用占比提高， 其他费用降低

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