小额贷款公司创业计划书(3)

备注：两子公司可合并为一家，分开两家只是为了方便分析。

从资金流向上分析，集团可通过上述模式建立现金池构架。现金池实质上是一种集团集权、资金集中管控的制度，构造一个以集团整体效益、竞争能力最大化，而不是以子公司个体或单笔资金业务成本高低为导向的公司文化。而子公司管理层对现金池的认同、支持和配合是最为关键的基本前提（由于在上述构想中，子公司是作为全资子公司而存在，所以此问题可通过行政性措施解决）。

而配合现金池管理，还需要建立和完善集团内部操作流程、内部岗位职责、信息沟通、资金授权划分、资金分类预算、内部委托贷款规则、内部审计、业绩评价等一系列制度。以资金预算为例，应该围绕“资金预算——资金审批——资金营运——业务控制——风险防范——决策支持”等流程，做到年预算、月平衡、日调度。在集团资金管理中必须坚持无计划的事不办、无预算的钱不花等资金管理原则，强化全面资金预算管理，严格按照预算控制资金流动。

需要稍微强调的是，尽管现金池成员属于同一个母公司，但仍维持法律和税务上的相互分离。由于我国法律限制企业间的借贷行为，因此集团内部各子公司主要通过“委托贷款”（或协议转账）的方式实现现金池管理。

而采取建立上述两类公司作为子公司的原因在于：农户小额信贷需求的原因主要来自两个方面，生产投资与生活消费。其中，生活消费的提高需要长时间的培育，因此，在集团营运的初始阶段，并不建议采取全资模式建立子公司。而建立生产投资方面的子公司，可以借助其回收资金，保持资金链在一个较长的时期内不会断流。

2.公司定位分析

随着蚌埠经济的发展，小额贷款公司将会面临更多的挑战，如来自农村信用合作社的挑战、各类商业银行的挑战和隐藏在民间的各种贷款行为的挑战。因此，小额贷款公司必须有一个能在农户心中留下深刻印象的定位。我们建议把小额贷款公司定位为：“农户银行”便利店。具体分析如下：

A. “农户”二字的概念可方便公司的推广，加强目标市场的向心力，使公司日后推广业务更为方便顺利。由于安徽省小额贷款公司试点管理办法（试行）第三十条规定：小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。因此，农户将是公司的主要目标市场。把公司定位在“农户”上有利于公司业务推广。

B. “银行”二字的概念可使公司更明确发展的方向。我们先看看村镇银行的业务：村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算与票据承兑与贴现等业务。有条件的村镇银行要在农村地区设臵ATM机。明显的，相对于不能吸收公众存款的小额贷款公司来说，村镇银行在获取低成本资金来源上更具优势。虽然蚌埠政策上还没有小额贷款公司能升格为村镇银行的消息，但由于在浙江已有先例，因此可提前为转型做好准备。而且，中国银行业门槛颇高，借此机会进入也是小额贷款公司的一个不错的选择。 C. “便利店”三字的概念突出了公司高速办理业务的理念。小额贷款公司区别于正规金融的主要优势在于风险控制机制的灵活和贷款流程的简便，通过“便利店”的定位设定可以明确公司的优势和避免舍本逐末的现象。而由于上述多角化经营模型的建立，公司可在日后

建立会员证制度，顾客可凭借相关证明在公司集团内获得导购指导和购买优惠。同时，在前期为了在顾客面前展现此定位，公司可建立与“便利店”环环相扣的业务配称。如农业信息指导；打印、复印等便民业务。（关于主要业务开展的具体详情请见第四部分） D. 为了完善上述定位，建议公司在条件允许的情况下，与农业银行等金融机构合作，在公司内开设一台能办理汇款业务的自动柜员机。一来可以增加公司人流量，提高公司的宣传效果；二来可以方便来公司办理贷款业务的客户。

四、公司管理体系与公司业务

（一）公司管理体系与管理团队

公司组织制度的核心采用股份制形式，在收集发起人资本的同时将蚌埠当地甚至外地的“散兵”和个体大户吸引过来，借助资本雄厚的企业和民间资本力量实现项目的开发启动。

公司组织的具体制度实行“功能——事业”双向制度。各事业部进行独立核算。供、销、贷归事业部管理，人、财、物由功能部集中控制；营运性工作由事业部负责，营运环境的创造性工作由功能部负责。各事业部以经济效益为中心，提高综合竞争力，力求持续稳健发展；各功能部以为各事业部创造良好的运营环境为中心，按高效、有序、低成本的原则，积极配合各事业部搞好营运和核算，为各事业部的营运提供良好的环境和配套服务。而考虑到企业内外的交流，建议设立非常设部门，专门负责协调解决非常问题，包括公司与顾客间、公司与子公司间和子公司间的问题，营造

和谐气氛。

需要强调的有两个方面：一是工作站；二是考察组。 1.工作站

每个村落各设一个工作站，主要负责推广业务、收集信息、接受贷款申请并整理上交、监督贷款流向和回收贷款，但是不直接发放贷款，并定期提交报告。工作站是小额贷款公司与农户直接交流的最有效手段，不仅能大幅度降低由信息不对称带来的风险，还能缩短还款流程，降低交易成本。因此，公司在选择工作站员工时必须慎重考虑。

2.考察组

考察组为公司的非常设机构，主要负责定期考核各村村民的各种信息，并把考察资料上报给资信审查小组。这些考察资料将作为考察农户是否具有贷款资格和评价农户贷款等级的重要资料证明。

公司组织结构图如下：

百度搜索“77cn”或“免费范文网”即可找到本站免费阅读全部范文。收藏本站方便下次阅读，免费范文网，提供经典小说教育文库小额贷款公司创业计划书(3)在线全文阅读。