我国农村小额信贷发展研究(6)

　　出于目前公益性金融机构的良好发展态势的考虑，在未来的小额信贷市场中，政府可以脱离直接管理，转而引导以农村信用社为主体、公益性小额信贷机构为补充的金融市场主体竞争，优化细化激励机制，对表现优异的机构给予政策福利支持，使市场在竞争中加以完善，实现中央想要继续按照放宽准入、深化改革、健全风险防控机制的原则，促进农村金融适度竞争的精神。 
　　（三）发挥比较优势 
　　农村小额信贷要发展，应该将信贷对象按贷款用途和贷款额度划分，充分发挥农村各层级金融机构的比较优势。正规金融机构与非正规金融机构提供区分化信贷服务产品，正规金融机构重点发展较高额度的小额信贷，主要用于支持当地小微企业主、农户发展产业；赋予非政府组织更为宽泛的能力，让其重点发展较低额度的小额信贷，帮助低信用评级的农村居民获得贷款。 
　　（四）精准支持，主动提升贷款质量 
　　在小额信贷业务发展比较成熟阶段，可以考虑精准扶持以及通过提供投资技术指导的方式来主动控制贷款质量，以避免传统式农户获取贷款资金后的盲目投资生产，如此既能满足农户致富的根本目的，也能在根源上减少坏账率，提高贷款回收率。 
　　（五）建立小额信贷的风险缓释补偿机制 
　　由政府牵头，引导民间金融机构参与，设立小额信贷的风险补偿基金、担保公司。扩大农村金融机构的职权范围，将部分农业支持资金设为小额信贷风险补偿基金，对出现损失的小额贷款，给予小额信贷机构一定比例的风险补偿。在农业较为发达的地区，由政府引导农村龙头企业，或是农民合作社共同出资成立小额信贷担保公司，为区域产业链金融提供担保服务。 
　　（六）建立优质贷款转售平台 
　　农信社、小额信贷机构可以通过这个平台，将优质资产证券化，需要资金时可在优质贷款转售平台进行再回购出售，或是直接出售以解决农信社的资金问题。待农信社受到这些优质贷款的利息偿付时，用收回资金进行再回购。基于此平台，加快农村资金流通效率，缓解农村地区“资金渴”。基于此平台，可以将城乡资金打通，突破地域、信用隔阂，提升资金使用效率，实现金融市场融通功能。 
　　参考文献： 
　　[1]刘玲玲，杨思群，姜朋等.清华经管学院中国农村金融发展研究报告.完结篇：2006-2010. 
　　北京：清华大学出版社，2010.6 
　　[2]《小额信贷在中国》丛书编委会.小额信贷在中国——中国扶贫基金会小额信贷发展史. 北京：中国财政经济出版社，2013.3 
　　[3]《小额信贷在中国》丛书编委会.小额信贷在中国——国际实践中的小额信贷. 北京：中国财政经济出版社，2013.3 

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