我国农村小额信贷发展研究(5)

　　2.实际贷款操作随意 
　　存在地方政府和部门并没有完全按照操作规范发放贷款。存在诸如寻租现象，因熟人关系发放高风险贷款，不按照联保原则发放贷款等操作，贫困农户未得到有效满足，本金收回面临风险。 
　　3.贷后监管主体缺失 
　　由于重放轻收的思想根深蒂固，且没有明确相应的责任主体，贷后对农户的监管并不严格，滋生了“还款率高、坏账率高”的现象。 
　　4.项目缺乏可持续性 
　　以政府部门主导的小额信贷工作多是以行政手段推进，不以盈利为目的使得工作人员缺乏动力。缺乏成本核算概念，资金使用率低下，实施情况远差于政府部门规划。 
　　5.信贷市场缺乏竞争 
　　一方面，在农村资金大量流失的同时，商业性金融机构撤离农村，竞争的缺乏，造成农信社“一社独大”，垄断地位不断加深，却未能很好的满足所有需求；另一方面，农信社体制改革倾向于商业化，追求利润使资金流向相对收益率较高的非农部门。 
　　（二）农村信用社、非政府组织面临的问题 
　　1.后续贷款资金乏力 
　　根据中国扶贫基金会测算，单县资金要达到500万，才能实现组织可持续发展（中国人民银行石家庄中心支行金融研究处的数据是190万～200万），而当前大部分地区的小额信贷总量并未达到该盈亏平衡点，易造成盈亏失衡，影响信贷发放组织的长期发展。 
　　2.制度管理有待完善 
　　易县扶贫经济合作社在开展小额信贷业务初期，中心主任手握大权，曾架空信贷员，造成大量贷款逾期。在随后的发展中，扶贫社明确了信贷员作为内部贷款管理终端的地位与作用，精简中间环节，形成了中心主任协助、组长配合下的顶点收贷模式，实现内部管理机制改善。 
　　（三）农村金融贷款供需矛盾 
　　1.小额信贷缺位，农信社供给不足 
　　自从我国农村金融体制进入改革深化期来，农业银行职能逐渐回归三农，农业发展银行职能拓展，开展农业基础设施贷款和龙头企业贷款，新型农村金融机构大幅增长，但整体数量不足。农信社仍是农村金融业务主要承担机构。但实际上，农信社绝对规模小，不良贷款高，亏损严重，融资能力有限等因素导致其并不能满足农户信贷需求。 
　　2.农村信用体系不完善，信贷业务受阻 
　　农村金融需求主体缺乏抵押物，直接导致信用贷款成为农村金融业务的资金运作主要方式。但信用贷款的发展受制于信息不对称。居民居住分散、资金需求规模小、调研成本高等的客观因素进一步阻碍了信贷关键信息获取，最终使得农村金融发展阻滞不前。征信体系缺失使得金融机构难以评估自身风险大小而最终导致农户获取金融服务难，因而出现各大金融机构对广大农村地区的信贷投入呈现总体减少的趋势，这加剧了农村金融供给不足的问题。　　五、发展农村小额信贷的对策与建议 
　　（一）尽快完善征信体系建设 
　　征信体系是重中之重，完善征信体系建设是打破了传统的信息不对称困局，使得市场有效化，资金流通更有方向性的有效措施，这将会是是我国农村金融发展的里程碑建设。 
　　（二）引入市场+公益化机制 

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