寻求持久竞争优势_民生银行的发展战略与思考(2)

民生银行公司业务事业部改革的另一

个副产品就是：400多家支行网点成为专门从事零售业务的平台。以往民生银行的零售业务发展不快，主要因为支行没有动力去做零售业务，只要有几个大客户就够了。现在支行不能开展公司业务了，只能全心做好零售业务，这就为零售业务的大发展创造了条件。

零售业务的突破点在哪里？从2008年起，民生银行开始关注小商户、小业主，也就是小微企业的金融服务问题，笔者提出要把小微企业金融服务当作战略来抓，以寻求零售业务新的突破。

经过认真调研和

二次腾飞阶段

2009年下半年，根据2006年以来战略调整和经营转型的成效，民生银行通过董事会修订了五年发展纲要，并再次主动调整战略，提出了新的战略定位：做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行。

这个战略定位的选择，虽然一开始在行内行外也不完全为大家所认同，但经过近一年的摸索和实践，现在至少在民生银行内部大家已经高度认同了。

首先，从我国经济发展的未来趋势看，民营经济必然会随着市场化改革的深入而逐步壮大。目前我国企业总数的99%是民营企业，利税的近一半来自民营企业，就业的75%来自民营企业，而且民营企业的活力大家有目共睹。可以说，谁与民营经济共舞，

谁就占据了未来经济的制高点。

做

民营企业的银行就是要为民营企业量身订

制符合其发展要求的专门化的金融解决方

案。

对这一点，

经过一年的实践，

我们达成

了共识，

也越来越有信心。

截至目前，

民生

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中国金融 ２０１０年第１９～２０期

专题中国金融发展方式转变

转变银行经营方式：动因、目标与举措

■　招商银行行长　马蔚华

的经营方式，进而更好地发挥银行在促进国民经济又好又快发展中的作用。

重较高的信贷资产快速增长，消耗了大量资本，信贷扩张对资本补充的“倒逼”时有发生，资本对资产扩张的约束机制未能充分发挥，存在“水多加面、面多加水”的现象，不利于银行的长期可持续发展。2009年我国全年人民币各项贷款增加9.59万亿元，其中，居民户短期贷款增加7570亿元、中长期贷款增加1.70万亿元，非金融性公司及其他部门一般性贷款增加6.68万亿元、票据融资增加4563亿元。如果分别按照100%、50%、100%和20%的风险权重和11%的资本充足率要求简单匡算，则2009年银行业共消耗了高达8400亿元的资本。据初步测算，包括今年在内，未来5年我国银行业信贷投放增速如果保持年均17%左右的水平，风险资产将增加40万亿元，按监管部门平均不低于11%的资本充足率的要求计算，则共需增加资本占用4.4万亿元；再以银行业2009年税后利润6600亿元

动因：后危机时代

中国银行业发展的必然抉择

随着全球经济金融步入后危机时代，国内银行业正在掀起一场以加快转变经营方式为核心内容的变革浪潮。这场变革的到来，是由国内银行业生存发展环境的剧变决定的。

第一，从资本约束的情况看，国内银行加快转变经营方式是形势所迫。近年来，国内银行资本约束理念日益强化，资本约束

此

次国际金融危机的爆发，对中国长期以来依靠投资和出口驱动型的经济发展模式构成了严重冲

机制初步建立，进而有力地促进了平稳健康发展。与此同时，也应清醒地看到，现阶段国内银行处于快速发展时期，在以利差收入为主的盈利模式的驱动下，银行扩大资产规模的动力比较强劲，特别是风险权

击，也对国内银行发展提出了新的要求。其中重要的一条，就是要加快转变银行传统

银行民营企业客户数占比高达95%以上。

其次，从银行自身的发展规律看，随着银行业改革的深入，低风险低收益的大企业战略越来越没有市场。因为大企业的直接融资渠道将会越来越多，对银行贷款的需求也会越来越小，它的贷款利息要求也越来越苛刻。银行业息差这块蛋糕将来一定会面临萎缩的局面。而小企业的发展对银行资金的需求都是越来越大，如果因为小企业贷款风险大，你就不去涉足，银行将失去未来发展的机会。这就要求现在的银行尽快放弃传统的粗放经营模式，提升自身的风险经营能力。只有这样，民生银行才能在高风险领域获取高收益，才真正具有持久的生命力。今年年初以来，民生

银行仅小微企业贷款已发放近2000亿元，户数近10万户，平均利率上浮20%以上，不良率不到0.1%。按照我们的计划，3年后“商贷通”余额将超过4000亿元，那将是一幅怎样的图景！

最后，中小企业贷款难是一个世界性课题，国务院以及有关部委对此高度重视，先后出台了很多支持中小企业发展的政策与措施。作为民营背景的民生银行转身全力支持民营经济发展，这名归实至，也符合民生银行成立的初衷。与民营经济同根同源，做民营经济的银行和小微企业的银行，民生银行无论从情感还是方式方法上都发自肺腑、得心应手。因为大家切身体会到，在自身利益得以保证的前提下，又

能尽到社会责任，何乐而不为？

基于这样的战略思考与定位，民生银行确定了自身二次腾飞的目标，这也是民生银行的中长期发展战略目标：用3～5年的时间建设成为最具特色的银行和效益最好的银行。具体而言，最具特色的银行是指：具有鲜明的业务特色、收入特色和客户特色，即传统商业银行业务与新兴投资银行业务并重，利息收入与非利息收入并举，

民营企业、小微企业、零售高端客户为主

要客户的银行。

效益最好的银行是指：

资产

回报率和资本回报率等关键业绩指标居国

内商业银行前列。

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（责任编辑　孙芙蓉）

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