对我国商业银行信用卡业务发展的探讨(5)

（3）信用卡恶意透支：信用卡恶意透支、欠帐、伪造，其中问题最为严重的是信用卡恶意透支。这里除了持卡人本身道德、信用意识和法制观念淡薄，银行自身管理疏漏原因外，我国个人社会信用体系尚未建立，信用资料的采集、资信评估、共享机制不够健全以及社会对失信行为的惩戒不够严厉，都是造成信用卡恶意透支的主要原因。

2、缺陷的原因

　  在中国大陆，贷记卡发展较为缓慢。现在大陆的绝大多数信用卡是准贷记卡和借记卡。造成这种现象的原因有很多，但公认得主要原因有：

　　（1）缺乏一套完善的个人信用控制和风险管理体系，制约了各商业银行对信用卡业务风险的控制能力。

　　（2）各商业银行普遍缺少经营信用卡业务的组织、运营、市场管理和客户管理经验，影响了信用卡业务的顺利开展。

　　（3）相关政策和制度不到位，特别是在循环信贷管理和呆账核销等方面、银行卡标准的统一方面、全国范围的银行卡联网方面、银行卡立法方面等。

　　（4）社会大众"量入为出"的传统消费习惯与信用卡"贷款消费"理念的冲突等。

六、发展我国商业银行信用卡业务的策略

1、监管理念及监管方式面临改革

　  银行卡业务发展具有独立性，要求经营上独立运行，财务上独立核算，组织上自成系统，各行成立独立运作的公司性机构的趋势已经形成。银行卡业务经营上具有高收益但伴随着高风险，经营对象涉及个人和机构，经营币种包括本币和外币，使用地域包括国内和国外，经营者既有中资机构也会有外资加入。这种情况要求在行业监管上与银行卡业务性质和发展规律相适应，对监管理念提出了新的课题，对监管形式是一个挑战。

　　监管部门将会调整对银行卡业务的监管理念。银行卡业务突破了传统银行范围，其业务风险表现在持卡人的信用风险、银行自身的操作风险以及不法之徒的欺诈风险。这些风险在现有的监管方式——现场与非现场检查中，不能完全在检查内容中体现出来，需要设立新的数据指标和业务评估体系，要求在监管理念上跳出原有的范围，深入到更广泛的领域。

监管部门会相应变革监管方式。在传统业务不断转化、银行业务细化、业务创新层出不穷的情况下，按机构监管的形式将面临较大的考验。监管部门应考虑对银行卡业务、网上银行等实行机构监管与专门业务监管相结合的模式，在不改变原有监管模式的基础上，成立专门的业务监管机构的形式，以原有模式进行总体监管，以现有形式进行专业监管，重点以后者为主。二者相辅相成，将形成监管的有效模式。

2、个人征信系统的全面启动

（1）中国个人征信系统的建设已经起步。

1999年，上海成立了个人信用联合征信系统公司，将上海个家银行所采集的个人金融信息作为原始资料加以集中，再经过分析，形成个人信用资料。据悉上海已有360多万市民拥有了信用报告。个人信用报告已经成为了上海市民的“经济身份证”。

但值得注意的是，我国尚无一部完整系统的规范社会信用活动的专门法律。这种状况已经得到了明显的改善，《上海市个人信用征信管理试行办法》于今年2月1日开始设施。这是国内首次以政府令形式分布的、并首次为个人信用征信定规的政府规章。这样通过诚信体系建设，覆盖上海全市的个人信用联合征信系统，已经对上海地区的恶意欠费等失信行为形成“一处失信、处处受阻”的信用惩戒氛围。目前，新版的“市民信用联合征信系统”已在工商银行和建设银行的上海分行以及上海银行试点运行。该征信系统将从-600分到1700分共设立7个评分等级，即从A级到G级。A级信用评分最高，在商业银行看来，这一级别的客户信用最好，可以享受VIP资格。随着分数减少，信用等级也会降低，G级表示客户的信用较差。对于在旧系统中已经被评为信用不良者，信用公司将根据情况将他们划分为H级和I级即商业银行可以直接拒绝这样的申请人申请信用卡的请求。

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