对我国商业银行信用卡业务发展的探讨(4)

　  银行卡行业的重要特点是新兴行业、银行业务与IT技术的交叉行业，需要专门人才、复合型人才。2004年，银行卡业务人员将会形成三个流动：一是在各行间流动，二是从国内外引进，三是内部培训。2003年里，新发卡行特别是新发行信用卡的银行普遍存在团队的磨合期过长的问题，2004年，各行会加大内部人员的培训和培养，进行高素质的队伍建设。面临竞争性日益加大而又不断变化的市场，人才和技术是银行卡业务发展的关键所在。拥有了人才就拥有了持续发展的能力，掌握了先进技术就掌握了业务发展的先机。

四、我国商业银行大力发展信用卡业务的必要性

1、丰厚的回报

信用卡业务的丰厚回报和广阔的发展前景，令其成为银行眼中散发着诱人香味的奶酪。信用卡愈来愈成为银行的核心业务，其最大一块重要利润来源是客户透支的利益收入。透支本质上是信用贷款，且有较大的免息期，因而利率较高，按照目前国家关于银行卡的管理规定，万分之五的透支日息折算成年利率的利差收入较为丰厚。

2、佣金收入

是客户刷卡消费的佣金收入。作为发卡行，由银行特约或者协议商家的消费折扣返还，一般在2到5个百分点，这块衍生利润充分刺激了银行各显神通的积极性，除此之外，还有各种服务收费，如换卡，卡升级，提现手续费，年费等等。

3、借记卡和准贷记卡中的重要客户资源

我国现已发行的银行卡有4亿多张，而这其中绝大部分是借记卡和准贷记卡，真正意义的贷记卡只有几十万张。如果能把4亿多持卡人中的优质客户转化成贷记卡的持卡人，其容量是相当惊人的.例如上海市目前的人均GDP已经达到4500美元,进入了贷记卡业务发展的最佳阶段,如果按照人均3张卡的发展目标,上海地区的市场容量就将达到5000万张,可见今后市场空间仍然很大.而且拥有信用卡的人群一般收入与素质较高,是银行眼中难得的优质客户,是银行们为其他比如个人理财投资等高利润业务设定的重要客户资源。

4、银行业中新的利润增长点

经过多次降息,我国商业银行传统业务的利润空间日渐狭窄,目前贷款利率还不到6%,存贷款利差缩小,对于内外交困的银行来说,信用卡业务无疑是一个新的利润增长点。

5、外资银行的影响

     随着加入WTO后金融业开放格局的逐步打开,虎视眈眈的外资银行早已对中国的信用卡市场跃跃欲试,目前人民银行将批准汇丰、花旗等一些符合资格的外资银行发行国际卡。所以外资银行决不会将广阔的人民币信用卡市场拱手相让。花旗银行已经以6700万美元首期购入上海浦发5%的股份,就宣称双方将共同致力发展信用卡市场.首先双方将会设立一个信用卡中心,先由浦发银行发行花旗和浦发的联名人民币卡,然后再发行国际卡。在政策允许后，双方将会组建合资的信用卡公司。花旗作为国际上信用卡发行量第一的银行，它在中国市场的这一重大举措，将会对中国信用卡市场的发展带来深远影响。

五、目前我国商业银行信用卡业发展的缺陷

1、缺陷

（1）服务质量问题：发行银行卡业务中还存在一些问题，例如办卡手续复杂，银行网点少，不方便,如果客户持卡消费,得到的服务质量低劣,持卡消费的耗费时间大大多于现金消费所须时间,那么大大降低持卡消费人的积极性.

（2）用卡环境受到限制：我国银行卡用卡环境受到限制.从大环境,我国的人民币信用卡仅限于国内支付,还不能与美元直接挂钩,但随着经济的发展,人民币在资本项目上可兑换,我国的银行卡迟早会走出国门。如今美元作为国际通用货币，那些境外人士用外币直接在国内消费目前还做不到这一点。现在只能通过兑换现金方式进行消费，这样既麻烦又费时。如果能做到用美元直接按照即时汇率用卡转帐支付，这对于扩大国际外汇交易，国际经济交流合作时大有裨益的。这里需解决的是一个网络问题，即把每一笔人民币按照即时汇率兑换成美元计价。另外是银行是否收取手续费问题。还有应注意交易中风险，力求安全可靠，这也是涉及多方面的复杂的事情。

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