关于保险行业论文分析(4)

　　1、终身寿险；

　　2、可附加定期；

　　3、意外险（若公司有团保、不妨加入公司的团保、较便宜）；

　　4、防癌险；

　　5、附加健康医疗险；

　　6、生死合险（子女教育基金储蓄险、增值分红寿险、满期领回或分期给付寿险，或养老储蓄险）。

　　保额建议

　　家庭成员总体保额约为年收入的10倍，假设年收入为10万保险金额给为100万，夫妻各约为50万，子女部分保障型保额不太高，着重教育资金储蓄。此外，若有房贷，身故后可领回的保额千万不要低于房贷额度。

　　成家立业套餐

　　夫：

　　1、缴费20年期/30年期终身寿险—10万

　　2、20年定期寿险—10万—20万

　　3、意外险—20万

　　4、附加医疗险—高额型

　　5、附加失能险、保费豁免

　　6、附癌险—最高单位

　　妻：

　　1、缴费20年期/30年期终身寿险—5万

　　2、20年定期寿险—10—15万

　　3、意外险—10万

　　4、附加医疗险—高额型

　　5、附加失能险、保费豁免

　　6、附癌险—最高单位

　　子：

　　1、子女教育储蓄险缴费至22岁，满期金约20万（以试算通胀后的大学学费为准）

　　2、或任何定期回之储蓄险，如每3年或5年领取生存保险金。

　　新婚男女，婚后应如何调整保单

　　提醒结婚新人，双方共组家庭后，应重新检视单身时期的保单内容，针对未来家庭可能经历的各种风险，重新榫规划。单身时期已有保单的新婚男女，检视保单的注意事项：

　　原来的保险额度够不够？例如：单身时，只有买拾万的保险，但结婚后，需要背负房贷利息，为了避免因意外发生面付不出房贷的风险，至少要将保额提高到大于房贷额度。

　　原来的保障内容适不适合？单身时投保储蓄险，但在婚后发现保费支出是一笔负担时，建议不要轻易解约，可以部分变更为保费较便宜的保障型保单。

　　重新检视保单受益人，单身时购买保单的受益人通常是父母，但在婚后，可考虑将配偶纳入受益名单中。

　　在两、三年内有生子计划的新婚夫妻，栓视保单的注意事项：

　　考虑到新婚初期，因购屋、购车或买家俱等支出，家庭经济负担大，故建议夫妻两人先以保障型的寿险及医疗险为主，可节省保费支出.待小孩出生后，基于对子女的养育责任，除了需提高夫妻双方的保险额之外，也需为子女规划一份保障，此外，若此时夫妻经济已趋稳定，则不妨以儿童为被保险人，投保储蓄险或还本型寿险，作为日后子女的教育基金或夫妻的退休金来源。

　　不打算生小孩的丁克族，检视保单的注意事项：

　　基于退休后将无子女奉养，故要重视储蓄与退休规划，因此，除了基本的寿险及医疗保障之外，应以加强退休金的规划为主，故建议保养老险或年金险，提早为退休生活预做规划。

　　“男主外，女主内”的单薪家庭，检视保单的注意事项：

　　由于家庭的风险过于集中，因此，一家之主的保障应优先考虑，除了保障型的寿险之外，建议加强意外、重大疾病及失能方面的保障。

　　第三阶段、退休规划期

　　年龄：40—50岁

　　需求分析

　　若以40岁为迈入中年的指标，那么40岁之前，回溯至35岁这个阶段，可说是属于收入的高峰期，经济来源稳定，且都已累积一定的资产，因此，大部分的人在40至50岁间便开始想着退休后的生活规划，所以在这个阶段中，主要面临的是退休后生活上的保障。

　　保额建议

　　以养老生活每月支出换算所需领回的养老金为满期金额，记得加入通货膨胀率。假设现在年龄40岁、月薪3500元，退休后每月收入约需为60%，即2100元，假设60岁退休，以75岁为身故预估年龄，加入以后每年通货膨胀率2、5%，20年后每月所需金额为：2100（1+0。2520）3150元（75-60）年*3150*12个月56、7万（退休期间所需金额）假设56、7万的退休金额中，有1/3打算以保险储蓄来规划，因此当60岁退休时，保险满期领回的额度应有20万左右。

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