关于保险行业论文分析(3)

　　此阶段在工作上，除了累积经验之外，另一方面，也想累积日后成家立业的资金但是假设是站在快速累积金钱的角度来设想保险规划，恐怕较不适宜，不如做些定期的投资较能灵活的理财。

　　险种搭配

　　保费不高、但保障高的商品，可搭配险种有：

　　1、终身型保障寿险

　　2、可附加定期险

　　3、意外险（若公司有团保，不防加入公司的团保，较便宜）

　　4、防癌险

　　5、附加健康医疗险

　　保额建议

　　总保额约为年收入的10倍左右（假设年收入3—4万，保险金额约为30—40万）。

　　单身商品套餐

　　1、缴费20年期终身寿险-10万

　　2、依经济情况可附加缴费20年定期寿险10—20万

　　3、意外险-20万

　　4、附加医疗险-高额型

　　5、附加失能险、保费豁免

　　6、防癌险至少2—4万

　　购买注意事项

　　1、如果基于经济因素，不妨以定期保障型寿险商品为主，倘若经济许可，购买终身寿险之外，可再附加一定额度的定期寿险，在缴费期间提高基本保额。

　　2、购买前询问业务员，设计的保单是否能于日后进行契约转换。由于收入可能逐年增加，倘若购买时是定期险，日后经济充裕时，不妨补差额将其转换为终身寿险。

　　3、终身寿险部分，如果保单是属于增值型保单，保费较贵，但若经济许可的话，也可以购买，如经济上负担重，可选择终身平准型保单。

　　4、在投入社会冲刺的阶段，意外险的购买绝对有必要，尤其是机车族或开车族。

　　5、医疗险、癌症险额度一定要足，不幸卧病在床，或得了癌症，支出都是一大负担，因此不要觉得身强体壮，便忘了将此项因素考虑进去。

　　6、一些保费便宜却保障多的附加险，如失能，豁免保费不要忘了买。

　　保费预算

　　以现今市场行情来看，学校毕业、拥有2—3年工作经验的年轻人，大部分年薪在3—4万上下，月薪约为2500—3500左右，年缴保费基本建议是年薪的1/10左右，平均是1个月的薪资所得；倘若经济上较拮据，可预算在1/20左右，低于1/20，可能无法买到足够的保额。

　　第二阶段、成家立业期（结婚、购屋、生子）

　　需求分析

　　和另一半共组家庭之后，一切生活开销不见得是1+1=2这么简单，在这一个阶段所需要临的压力，除了结婚后生活费增多之外，另外购屋、生子、子女教育费用所衍生出来的经济压力都是考量重点。以一家之主而言，此一阶段所面临的风险大致上有：

　　1、收入中断，家庭生活的危机；

　　2、子女的教育基金；

　　3、紧急的医疗资金；

　　4、房屋贷款；

　　5、税务规则。

　　购买注意事项

　　1、夫妻中任一方为家庭中主要经济来源，保险额度要符合其年收入10倍左右的标准。

　　2、若目前有房贷，身故给付金额除了家人基本所需生活费用之外，要将房贷计算进去，可以灵活运用定期险，假设房贷20年40万，不妨附加40万，缴费20年期的定期险，让这段期间的保障度增加，平衡风险。

　　3、子女主要以教育储蓄规划为主，其余保障可以以家庭保单的概念，附加于父母之下，如癌症险、健康险等险种。

　　4、在经济考量下，可以父母为主要被保险人，子女为次要被保险的，为整体家庭规划。

　　5、医疗险额度、癌症险额度最好买足，以因应紧急医疗费用的支出。

　　6、现在购买之保单最好在日后可以因应退休规划而进行转换。

　　保费预算

　　以夫妻二人合并年收入的1/10为准，假设夫妻二人年收入为10万，每年家庭保险金额支出规划为1万元左右。

　　险种搭配

　　强调保障额度，需符合家庭成员需求，及子女教育基金规划，可搭配险种有：

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