财产保险第五章第二节农作物保险(2)

企业管理费用10往年分摊费用

②农作物单位面积成本=农作物生产总费用=各项生产费用之和农作 农作物播种面积 农作物播种面积 （五）农作物保险费率 1·含义和制定依据

农作物保险费率，是保险人按保险标的的单位金额向投保人计收保险费的标准和依据。

2·影响农作物保险费率在因素

（1）农作物历年损失率（2）保险责任范围对费率的影响（3）自然环境和防灾力量（4）田间管理水平及作物抗灾能力（5）巨灾风险及业务管理费用（6）影响农作物保险费费率的其他因素 3·制定农作物保险费率的程序集注意事项

（1）合理确定测算范围（2）合理选择资料年限（3）合理确定收集农作物的产量、损失量的基本单位 4·保险费率计算

生长期农作物保险费率=纯费率+附加费率

（1）纯费率：它是以农作物的长期（5~10年）平均损失率为依据确定的，用于筹集保险基金、承担经济赔偿的费率。

①单一责任险纯费率=某种灾害所致农作物损失总额 *100% 农作物总价值

=综合损失率 * 某种灾害所致损失 * 100% 全部灾害所致损失

②综合责任险纯费率=混合灾害所致损失总额 * 100%

农作物总价值

=受灾面积*受损程度 * 100%

播种面积

（2）附加费率：它是被保险人确保经营稳定性及支付业务管理费用而所定的费率。 ①稳定系数=均方差

平均值

②营业费用率=业务费用开支总额 * 100%

保费收入总额

（六）保险理赔 1·现场查勘定损

现场查勘定损，是农作物保险理赔工作的基础和计算赔款依据，事关保险理赔能否做到“及时、迅速、准确、合理”的要求。 （1）现场勘查前的准备工作。

准备工作主要有：①查抄底单②熟悉保险责任和保险责任免除的气象资料③熟悉保险作物产量构成因素及生长发育周期④了解保户的基本情况、准备好勘查的各种工具 （2）开展灾情调查，确定受损范围。

调查内容包括：①灾区的地理位置、水利设施、植被及防护林情况②灾害的种类、等级、持续时间、影响范围、伴发灾害等③受灾3农作物的种类、面积、生长阶段、受损的大致程度④保户的基本情况及灾

前、灾后所采取的防范措施⑤判定是否属于保险责任，如果是，应进一步确定受损范围和免赔基数 （3）部分损失的定损步骤方法 ①部分损失的定损步骤：

第一步是确定农作物的生长发育周期及所处阶段。

第二步是确定直接损失和间接损失，并做好受灾症状的鉴别。 第三步是确定合适的定损方法。 ②部分损失的定损方法

经验估计法、工具测量法、卫星勘查定损系统或遥感技术测量法、无人机航拍系统分析测量法 2·理赔注意事项

一是非保险责任损失应剔除；二是赔款后应及时冲减原保险金；三是定损标准一直，理赔程序公开。 3·赔偿处理

1)按农作物收获量投保的理赔 （1）总收获量和标准收获量的核定 （2）农作物全部损失的赔偿处理 ①已无法改种者：

保险赔款=承保收获量*国家收购（指导）价格*承包成数-免赔额 ②灾后可改种者： 保险赔款=改种成本 （3）农作物部分损失的赔偿

①灾后已经无法改种或补种者：

赔款=（承保收获量-实际收获量）*国家收购（指导）价格 ②灾后可以改种或补种者：

赔款=（承保收获量-实际收获量）*国家收购（指导）价格+改种成本-改种农作物收入

A如果改种其他农作物后，改种前的农作物收获量与改种后的农作物收获量之和，仍低于约定收获量时：

赔款=（承保收获量-实际收获量）*国家收购（指导）价格+改种成本-改种农作物收入

B如果灾后补种同种作物后，最后的收获量仍低于保障的收获量： 赔款=（承保收获量-实际收获量）*国家收购（指导）价格+补种成本 2）按生产成本投保的理赔 （1）逐日确定最高赔付额方式 赔偿特点： ①全部损失：

赔款=出现当日亩最高赔付额*受灾面积 ②部分损失：

赔款=出现当日亩最高赔付额*受灾面积*亩受灾程度 （2）分阶段确定最高赔付比例方式 ①全部损失：

某阶段全损的赔偿=亩保额*该阶段全损的赔付比例*受灾面积 ②部分损失：

某阶段部分损的赔偿=亩保额*该阶段部分损的赔付比例*受灾面积 3）理赔工作中的一般规定： （1）累计赔款不得超过保额 （2）部分投保应实行比例赔偿 （3）部分赔款后应扣减保额 （4）残值应予以扣除

（5）关于索赔权益、免赔、骗赔、争议等方面的其他规定 三、收获期农作物保险

（一）收获期农作物保险的承包范围

收获期农作物保险，是对进入成熟期的农作物，在收割、脱粒、采摘及初加工过程中，提供短期风险保险保障的农产品损失保险。 （二）保险责任及除外责任 1·保险责任

（1）单一责任，指仅承保收获期农作物的某一种风险损失。 特点：保险责任单一，理赔简便，保费负担小，易于大面积展业，并取得党政部门的支持。

（2）综合责任，指同时承担两种或两种以上收获期农作物主要风险及其造成的损失责任，是单一责任的进一步扩展。 特点：保障范围广，费用低，较收群众欢迎。 2·责任免除

（1）被保险人及其家庭成员的故意行为所致的损失。

（2）违反公安、消防、气象、保险等部门的安全规定而造成的损失。

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