美国对个人不良信用的治理及其对我国的启示(5)

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信中心个人信用信息基础数据库中采集的个人基本信息、信贷信息，通过综合考察个人的信用行为特征，为有信贷记录的消费者建立通用风险评分模型，针对消费者在未来一定时期内的违约概率进行预测，对其还款意愿和还款能力进行评估计算得到个人通用信用分值。

该评分模型通过人在经济、社会活动中所表现出的职业、工资等数百个变量指标，进行数据挖掘和综合分析，得出个人信用评分。该评分系统的分值范围在0分至1000分之间，分数越高，说明受评者的信用风险越低；分数越低，说明受评者的信用风险越高。该系统依托中国人民银行个人信用信息基础数据库，收纳个人信息超过6.5亿人，其中可用于进行信用分析的完整数据信息超过1亿人。

该评分模型将初步应用于金融生活的各个方面，如信用卡生命周期管理、汽车贷款管理、住房贷款管理、个人贷款管理及其他消费信贷管理领域，给授信决策和贷后管理提供了一种新的工具。

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四、美国个人不良信用治理对我国的启示

我国应汲取美国对个人不良信用有效控制的成功经验,尽快完善建立我国个人信用管理体系，用法律手段确保个人信用制度的健康发展，树立个人信用意识和社会信用文化，制定高效的惩戒机制以及与之相适应的个人信用中介机构。

（一）完善的信用立法是治理个人不良信用的基础

借鉴美国的经验，个人不良信用之所以能得到有效控制,与其完善的信用立法体系是分不开的。我国实行市场化经济改革以来，已逐步建立社会主义市场经济体制相适应的法律体系，但由于我国信用体系建设滞后、信用活动的广泛性和复杂性，到目前为止，我国没有制定出一部全国性的法律法规对信用体系建设提供有效的法律支持与保护，难以对信用信息征集、披露、使用等过程中各方的权利、义务进行法律界定，也难以用法律来约束人们的信用行为，制约个人不良信用治理。

中国信用立法工作的当务之急是，尽快建立和完善与信用相关的法律法规，明确法律界定，使个人不良信用的治理有法可依。 1．制定与公平信用相关的法律

由于个人信用的负面信息的收集是在消费者不知情的情况下进行的,如没有相关法律对负面信息进行划分界定,个人隐私就可能受到侵犯。这也使信用中介机构为避免侵犯个人隐私而畏首畏尾,不能全面开展工作，直接制约了个人不良信用收集过程，影响最终的信用评估结果的真实性。

美国的个人信用体系之所以发达,是因为他们围绕规范授信、平等授信机会、保护个人隐私等问题建立一套完善的法律体系。为了创造一个信用开放和公平享有、使用信息的环境，应加快立法进程，尽快制定与公平信用信息服务有关的法律和法规，明确个人信用信息收集整合的方法，包括如何界定导致个人不良信用的负面信息、规范何种负面信息资料可以向社会开放、开放的方式、数据处理和传播的方式和范围以及时限，以及各方权利、义务与责任等等。借鉴美国的经验，

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建议我国尽早出台诸如《信用信息公开法》、《隐私权法》、《消费信用保护法》、《个人破产法》、《个人征信管理条例》等信用法律法规。同时以法律支持信用服务公司向当事人的交易双方、授信人、雇主和政府机构有偿提供信用调查报告，让失信记录方便地在社会传播，让失信者一处失信，处处受制约。 2．制定对失信惩戒相关的法律

在市场经济中许多危害社会和相关权益者的失信行为的处置存在不确定的地方，如对借款人恶意拖欠、信用欺诈等行为惩罚的过程中，缺乏具体的法律依据，不能对失信者进行严惩，使其付出惨痛代价，对个人不良信用的治理相当不利。把信用建设纳入法制的轨道，明确在经济活动中失信的法律界限、失信的惩戒形式和制裁程度、失信惩罚机制的操作和执行效果等，用法律的手段保证社会信用,

我国应着手建立一套完整、系统的规范信用活动的法律体系，有了法律的指引，我国的信用执法监管体系才能不断健全，以权威的形式对个人不良信用行为进行判定，规范相关监管和治理方式，使惩罚机制有充分的法律依据和法律基础，依法处置经济活动中的违法失信行为，维护和培育良好的市场信用秩序。同时负责对整个信用行业进行监管，对个人信用中介服务机构定期或不定期地展开经常性地监管，对非法或违法机构予以调整或取缔。

（二）现代个人信用意识和社会信用文化是治理个人不良信用的根本

如果说法律、政府、征信机构提供了治理个人不良信用的客观基础的话，那么个人信用意识和社会信用文化则是它的主观基础，因此，现代个人信用意识和社会信用文化是治理个人不良信用的根本。

美国个人信用体系之所以发达与美国发达的信用意识观念有着直接的关系。在美国,市场经济就是信用经济,信用文化十分发达,信用作为商品渗透到社会经济生活的方方面面。讲信用已成为每个人的自觉行动,信用公开透明,每个人都有强烈的信用意识。在这种情况下,人们会关注自身的信用状况,及时向信用中介机构了解自己的信用信息。而社会经济主体也产生了对信用产品的需求,促进个人信用体系良性发展，减少失信行为发生的可能，降低不良信用造成的危害。

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对比美国，我国个人信用体系发展缓慢的一个重要原因就是缺乏信用意识、社会信用文化相对滞后。在违约失信已成风气的社会环境下，要纠正人们的信用意识，培育“诚实守信”、“履约践诺”的信用文化，需要全社会长期地、经常性地进行公民信用意识的教育和信用知识的普及。

个人信用意识的培养需要社会各方的努力。征信管理机构和征信行业协会可以向公众传播信用管理知识，包括提供对外的征信业务咨询服务，教育消费者如何对个人信用记录进行维护和修复，解释征信法律条文，举办针对交易活动中欺诈、欺骗等方面的讲座等，对公众进行个人信用知识的普及教育。此外，也可以借助征信机构的大量征信产品，使公众在咨询和购买过程中增强了信用意识。通过对失信者的惩罚和对守信者的鼓励，使他们关心自己的信用状况，注意建立和维护自己的信用。

培育现代个人信用意识的关键在于，要让公众知晓失信者的负面信息会在经济活动中的广泛传播，使其因为不能开展正常的经济活动而付出昂贵的失信成本，而守信者正面信息的传播，使其事业和生活更加顺利，从维护个人利益出发而避免产生不良信用，并且自觉地抵制失信行为，形成了社会的良性循环，这样才能从根本上解决个人不良信用问题。

（三）高效的失信惩戒机制是治理个人不良信用的关键

治理个人不良信用的过程中，对失信行为的惩罚机制是极为重要的一环。失信惩戒机制具有传播功能，可以将失信行为带来的矛盾由信用交易双方扩大到失信者与整个社会的矛盾，从而使失信者未来的所有社会经济活动都将引起全社会的警觉，对失信者最大的惩罚和最严厉的打击，有效地制约个人不良信用的泛滥,杜绝大多数信用欺诈和不良动机的投机行为，以规范市场经济秩序,确保其市场信用交易顺畅运行。因此高效的失信惩戒机制是治理个人不良信用的关键。

建立失信惩戒制度，要充分发挥政府及有关部门的主导作用，侧重于行政强制性处罚，实行信用监控，在此基础上建立警示制度，采取教育和处罚并重的办法。政府及行政主管部门对于确实发现并证实的严重个人失信行为进行披露和惩罚。

除了政府的作用外，主要指征信机构运用市场机制发挥商业惩戒，通过提供

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有偿的信用服务,将失信者信用产品的负面信息和一定期限内的行为限制等个人不良信用记录传递给信息需求者,通过需求者自身的决策行为,来实现对失信者进行惩罚,使失信者必须付出昂贵的失信成本。使不讲信用的人不能自在地、方便地生活在社会上，更没有机会进行信用交易获利。

两者的相同之处在于，都是通过加大失信行为的披露和惩戒力度，对于形成事实的失信行为，在相当长的受罚期间内，令失信个人无法进入市场经济的主流，为失信行为付出代价，加大失信个人的经营成本。最终达到以震慑作用为主，维护信用交易市场秩序，力求将失信的动机消灭在萌芽之中。

关于失信惩戒机制的设计可以根据失信行为的性质、情节和危害的程度，从以下三个方面考虑： 1．社会道德惩戒

社会道德惩戒主要通过包括鼓励和保护报刊、电台、电视、互联网等公众媒体披露各种失信行为及其相应的代价，政府信用监督管理部门有序公开在行使管理职能过程中形成的可供公众查阅的公共记录信息，失信者的不良记录依法被联合征信平台采集、披露等方式，在社会生活中塑造一种道德上的共识或者广泛认同的标准，让失信者处在一种无形的、充满公众舆论的环境与氛围中而倍感道德约束的压力。 2．经济价值惩戒

经济价值惩戒主要以提高失信者的交易成本和市场准入门槛为手段，由金融机构、信用服务机构、市场主体对失信者做出市场价值上的惩戒，是最有效、最直接的惩戒。

只有使失信者因处罚而遭受的损失远远大于从失信行为中获得的利益，才能通过实质性打击和震慑方式减少市场上存在的各种失信行为，保障市场的公平竞争原则，提高市场上信用交易的成功率。如果经济处罚的力度不足，失信者就会以多次未被处罚的失信行为的收益来弥补经济处罚的损失，因此，过轻的经济处罚并不能达到抑止失信行为的目的。

对于某些信用要求较高的行业，应该建立行业自律制度，提高行业自律水平，

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