中国邮政储蓄银行小额贷款业务发展策略的研究(2)

2、运用的范围广，可以形成统一的产品。小额贷款涉及的金额、期限等设计都相对相对固定，申请条件、还款方式、贷款程序、业务流程相对简单。一方面，方便快捷、简单可行的贷款手续有利于吸引目标客户;另一方面，标准化的产品、流程化的制度、模板化的技术便于贷款人员操作，使小额贷款产品成为可在全国大力推广能够形成统一的，放之四海都能用的产品。

3、风险较低，能够分散风险。小额贷款由于涉及的金额较小，而产品涉及的人群较多所以这样就能把风险分散到每一个客户头上，而不需要像大型贷款那样把风险集中化。

4、所服务的目标客户具体明确。邮储的主要客户以农户、商户和微小企业为主的“长尾”客户。长尾理论指出，在网络经济条件下，中低端的“长尾”客户数量庞大，开发大量中小客户市场可以产生累计效应，带来可观效益。总体上讲，小额贷款产品是符合邮储可持续发展战略。

（二）小额贷款产品设计的建议

1、增加贷款的品种，让贷款的品种向多元化的方向发展。例如，在试点省市取得一定经验的基础上，对存单质押贷款可以考虑将质物范围扩大到中行、农行、工行、建行、农村信用社等金融机构的定期存单和国债上，还应根据当地经济发展状况和实际需要开办小额抵押贷款和农户联保的小额保证贷款。小额贷款的偿还可以采用分期支付的方式，即客户每隔一段时间如一个月或两周就可还贷，或者在贷款期限的末期一次性支付，保证满足借款客户有效需求，从而扩大贷款的覆盖面，真正发挥深入农村优势，起到全面服务“三农”的带动效应。

2、可以适当的调节调高贷款金额，贷款的期限也可以灵活的进行调整。小额贷款所覆盖的面广即有农村农户的个体带款，也有城镇

第 6 页 （共 12 页）

的个体工商户的贷款，实际操作中应当具体情况具体分析，根据实际情况发挥主观的能动性尽心个方面的调整。。

3、因地，因人，因地方的实际情况调整贷款利率。利率的高低是借款人能否贷款的重要因素，也是贷款人能否获得利润的关键。农户和微型企业由于经营风险高和缺乏抵一定的物质保证和一定的质押物，而且业务规模小，使得一般金融机构对其服务有较高的风险和交易成本，因此一般金融机构不愿意向其提供贷款。但是，他们忽视了农户和微型企业有急切的资金需求，而且愿意接受较高的利率水平的现实，只要设计能让双方共赢，实际上还是有利可图的。 （三）小额贷款业务的市场开发战略

1、 加大宣传的力度，邮储作为一家近年来才转型的商业银行，它的品牌效应没有其他传统的商业银行深入人心，特别是在广大的农村地方对邮政储蓄的业务范围和业务转型还存在一定舞曲，所以加强农村地方的宣传，对邮政储蓄银行也无范围的加广有很重要的作用，特别是对小额业务贷款这种重点客户在农村的业务更具有非同寻常的作用。

2、打造自己的品牌业务。随着自接融资市场的发展，信用度较高公司客户获得资金来源渠道越来越广泛越来越多元化，贷款占其融资的比重越来越低，加上激烈的同业竞争，如果没有自己的相对优势就很难在竞争如此激烈的市场生存下来。小额贷款产品凭借其庞大的市场空间、广泛的客户群体、较低的风险水平，能够吸引起了国内金融同业甚至外资银行的普遍关注，逐步成为商业银行复制创新的代替品。所以打造自己的品牌和自己独特的相对优势具有很重要的战略意义

3、 建立可持续开发的产品链。小额贷款业务具有很大市场发展空间，如何占领这片市场并占据其主导地位，光靠起其中龙头产品

第 7 页 （共 12 页）

和几个方面的业务是行不通的，这就要求延长其产品在市场上存活时间和可持续发展的能力，这就要求产品的设计要不断适应市场的发展需求，不断的适应客户的新的需求，保证能不断满足客户需求，和客户建立长期的合作关系。最终达到双方共赢的有利局面

4、探索“积少成多”的发展方案。小额贷款产品是一个可大量复制、规模开发的标准化产品，但是由于每项业务所涉及的金额较小，相对来讲他的利润基数也会较小，所以如何保证利润的最大化是必须考虑的问题。这就要求积极探索新的发展思路把较小的利润基数扩大，不断考虑顾客新的需求，发展更多的业务项目,把原来“一 ”利润额扩到“二”这样才能保证自己的利润不会因为小额贷款业务而受到影响。

（四）建立高效、合理的考核制度

1、严格要求贷款还款制度。传统的银行贷款一般是平时付息，到期还本，但是，小额贷款必须严格做到每月等额还本付息。坚持每月等额还本付息的本质，这不仅对邮储自身而且对贷款人都有好处对于邮储来说一方面是随时监测客户实际经营现状，防范可能出现的风险。每月等额还本付息通过加大还款量，及时发现问题，随时采取措施，对于客户来讲因为每月还本，得以在到期时，客户对银行支付的利息要少于合同规定的利率计算出来的利息

2、制定严格的事前监测制度。这就要求小额贷款要打破传统的监测方式，传统的贷后检查不是流于形式就是只贷不查。虽然这样会付出较多人力、但从总体上来讲这对于小额贷款的所发生烂账、坏账、死账能起到有效地监管作用。

3、制定严格的事后管理制度。很多商业银行的贷款在出现问题后不能第一时间解决，不能坦然的面对文体，这就将问题越来越严重化。所以小额贷款在发现问题后，一定要合理有效而且果断面对和解

第 8 页 （共 12 页）

决问体，面对问题绝不犹豫。

4、建立一群高素质、搞质量的考核队伍。要解决和完善上面的所反映的问题，建立这样一群高素质高质量的队伍迫在眉睫，而且还有必要对每个信贷员进行单独的绩效考核，制定标准的业绩考核方案，让业绩和员工的工资直接挂钩，业绩好的给与奖励，业绩坏的给与一定的惩罚。这样既能保邮储小额贷款的高质量，而且还能充分调动员工的积极性，必能让小额贷款业务平稳健康的向前发展。

（五）小额贷款业务的风险控制

1、选择客户的业务风险，有以下的客户不要考虑。 第一有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支等不良行为的。因为贷款业务经营的是信用，承担的是风险。第二财务管理混乱、有严重偷漏税行为的。中小企业发展到一定的阶段，规范化的财务管理较为重要，同时税收的刚性很强，对借款人有严重偷漏税行为的情形应引起我们警觉。第三生产技术落后、严重污染环境等不符合国家产业政策、环境保护政策的。现代企业的发展日新月异，无论是观念创新还是技术创新都非常重要。没有观念创新就不能与时俱进。在落后的生产技术条件支撑下的企业也肯定没有发展前途。如果选择了它，就可能会被拖累，所以应避免与这类企业为伍。第四中型以上盲目扩张的企业。企业盲目扩张应引起重视，特别是高负债搞建设，实施激进的财务政策的企业。

2、转移风险。与借款企业的担保公司、农业担保公司开展合作，建立政府支持、企业和银行多方参与的担保制度，共同承担风险构建农户小额贷款的风险转移机制。

3 、积极建设和完善自身的客户信息信用系统，这方面可以借助其他商业银行成功的经验。可以对现有客户进行信用评级，对一些又问体的客户要提早做好一系列的事前控制。对以后邮政储蓄银行的可

第 9 页 （共 12 页）

持续发展做好第一步。

(六) 促进小额贷款业务的政策建议

政府的支持和奖励绝对是小额贷款在我国发展的最强动力，小额贷款业务的发展能够强有力的促进我国的现代化建设和新农村的建设，促进城乡的统筹发展最终达到共同富裕的社会主义目标。所以政府应该加大对小额贷款这方面业务的投资，为小额贷款在我国能有一个良好的发展环境和平台。而具体的方法则有下面的四个方面。

1、建立完善的个人信用信息系统。个人信息系统的完完善和成熟度对银行系统有很大影响，政府需要加大投入，为邮政储蓄银行提供低成本的个人信用信息为邮储小额贷款业务的推广降低成本，为邮储银行的贷款决策提供明确的信息和保证。这是邮储银行降低小额贷款风险的最根本途径和最直接的手段。在征信系统建设过程中，对履约诚信的客户，在贷款政策上应予以适当奖励和邮政储蓄银行，形成良好的示范带动作用;对信誉较差，恶意拖欠逃废债务的违约客户，要辅以必要的严厉制裁和惩罚措施，以形成一定的威慑作用，减少违约行为的出现，营造一个人人讲诚信的良好氛围，促进和谐社会建设。

2、完善相应的法律和法规，这是邮储开展业务的根本保证。邮储银行的业务创新需要法律作为约束和准绳，同时需要法律作为依据和支撑。邮储银行需要一个公平有序良好的竞争环境，需要相应的法律为商业银行提供一个良好的市场环境。对小额贷款业务的监管适用相对宽松和审慎性原则，这样邮储的小额贷款业务才能有效、健康、稳定的、可持续的向前发展。

3、确定以客户为宗旨的经营理念。没有不还款的客户，只有不满意的客户。因此，一方面，从服务客户的角度，小额贷款业务应足够的简单和快让客户尽可能少的往返，邮储的工作人员应该主动去找客户而尽可能少的让客户来营业厅。这样会避免客户花大量的时间奔

第 10 页 （共 12 页）

百度搜索“77cn”或“免费范文网”即可找到本站免费阅读全部范文。收藏本站方便下次阅读，免费范文网，提供经典小说综合文库中国邮政储蓄银行小额贷款业务发展策略的研究(2)在线全文阅读。