中国邮政储蓄银行小额贷款业务发展策略的研究

中国邮政储蓄银行小额贷款业务发展策略的研究

经济与管理学院 经济学专业 2008级 陈训山 学号 20080512341

指导老师 何军

摘要： 本文首先通过对中国邮政储蓄银行的背景和意义上进行了统筹概括，然后针对中国邮政储蓄银行开展小额贷款业务现状中的优势、劣势、机遇以及挑战进行了具体分析。最后，对未来邮政储蓄银行小额贷款业务的发展策略、从产品、业务的角度进行了分析并提出了几点建议。

关键词：邮政储蓄银行；小额贷款; 发展研究

Abstract :This paper based on the postal savings bank of China the background and significance on the overall summary, and then for Postal Savings Bank of China carry out small loans business present situation advantage, inferior position, opportunity and challenge undertook concrete analysis. Finally, the future of Postal Savings Bank of business development strategy, from product, service was analyzed and put forward some suggestions.

Key words :Postal saveings bank；Small loans； Development Strategy

小额贷款是现代金融业的重要业务组成部分，主要的对象是向

那些很少或不能得到正规金融服务的家庭、个人和企业提供的一种较小额度的、持续的、周期较短的金融服务活动。它以贫困或低收入群体为主要目标客户，向这一阶层的客户提供合适的金融产品服务，这是小额贷款项目区别于正规金融机构的服务的本质特征。小额贷款运作的基本特征有：小金额的贷款交易，流畅、透明而且程序简单，便

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于顾客的理解和操作，而且可靠度高。小额贷款是近几年发展中国家扶持中小企业发展和扶贫开发采用的一种普遍且有效的做法，我国也具备推广小额贷款的市场基础，但受资金和政策的两大限制，目前国

家出资或民间自发组织的小额贷款服务机构难以满足众多的市场 需求，尤其来自广大农村地区的需求，而邮政蓄银行的成立能够有效地缓解这这一问题。根据中国邮政储蓄银行的定义，邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和个体商户以及小企业推出一种金融产品。

一 研究的背景及意义

（一） 背景

2005年12月，中国银监会批准在福建、湖北、陕西三省开办邮政储蓄定期小额贷款试点，并于2006年8月将试点扩大到全国13个省份，2007年3月正式扩大到全国。这是中国邮政恢复开办储蓄业务以来首次推出的资产类业务，标志着邮政储蓄持续20余年的“只存不贷”历史正走向终结。邮储银行开办的小额贷款业务，突破了现有业务范围局限，不仅给邮储资金回流农村提供了新的渠道，在一定程度上缓解了农民贷款难问题，还可催生农民多层次金融服务需求，有效支持农业经济发展。邮政储蓄银行开展小额贷款业务意义深远，不仅有助于邮政储蓄银行的可持续发展，而且有助于邮储资金返回农村，支援农村发展。

（二）意义

邮政储蓄银行开展小额贷款业务意义深远， 主要可以从以下的三个方面来讲。

1、促进我国的现代化建设，加强我国的新农村建设而且更重要

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的是有助于资金返回农村，支援农村发展，解决农村、农民长期的贷款难，贷款无门的发展局限性。这样就有助于我国的城乡统筹发展，缩小城乡的贫富差距，能为和谐社会的建设贡献力量。

2、是关于邮政储蓄银行自身的可持续发展目标，开展小额贷款业务能够保证邮政储蓄银行的可持续发展。邮政储蓄银行要实现可持续发展，必须要有资金多元化的方法和途径以及长期较为稳定的收入来源。小额贷款因其办理的手续方法简单快捷，而且服务面广、风险小而且能分散很多风险，是邮政储蓄银行发展资金有效、高效、合理、运用的重要途径。开展小额贷款，不仅能够增强邮政储蓄银行的贷款和其他的服务功能，而且还能提高吸收存款的效率，进一步加强资金的实力。同时，也为邮政储蓄资金合理运用找到了出路，收入渠道得到了拓宽和加广，使邮政储蓄银行持续发展有了强有力的保证。 3、由邮政储蓄银行开展小额贷款业务，对农村发展具有很重要的意义，是实现邮政资金返回农村的有效途径。邮政储蓄资金绝大部分来自于农村。开展小额贷款，利用邮政储蓄银行自身的相对优势，实现邮政储蓄资金返流农村，为新农村建设提供强有力的金融支持。

二 中国邮政储蓄银行小额贷款业务的发展及其现状分析

（一） 邮政储蓄银行小额贷款业务的发展历程

邮政储蓄自1986年恢复开始营运以来，经过20多年的发展，己在我国的金融领域中占有举足轻重的重要地位。2011年10月底，全国邮政储蓄存款余额达到5万亿元，存款规可以排列全国第五位;持有邮政储蓄绿卡的客户超过1.8亿户，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过3.1万亿元，其中，从城市汇往农村的资金达到2..3

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万亿元。在邮政储蓄投保的客户接近3500万户，跨行交易成功率位居全国前列，而且交易中出错率却保持全国最低水平，为支持国家经济建设、服务城乡居民生活做出了重大贡献。2006年12月31日，经国务院同意，中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业。2007年3月20日，由中国邮政集团公司全资组建的中国邮政储蓄银行。 （二） 邮政储蓄银行的未来发展趋势

近年来全国的各大银行都处于改革潮流的推动下，而邮政储蓄也不列外。而邮政则主要围绕是否脱离邮政金融机构展开了讨论和分析。大部分的专家都认为邮政储蓄银行总体上朝着两个方向发展:一是逐步过渡的发展为像四大一样的专业性的商业银行，但又不能和邮政机构脱离关系要保持一定的关系，这样才能更有利于邮政的发展。另一种是邮政金融完全脱离了邮政机构，在政府的支持下，邮政邮政储蓄银行机构转变为真正的公共事业单位，为社会提供各种服务。而第二种在目前看来已经不可能，邮政目前已经发展成为了股份制银行。目前邮政储蓄银行应该目标重点放在 “三农”业务、零售业务、和个体工商户具有成本、虽然这些业务具有高投资、盈利少、客户分散等特点，但对其长期的可持续发展具有重要的战略意义。 （三）邮政储蓄银行小额贷款业务中存在的主要问题

1、 邮政储蓄机构内管理制度不健全，资金案件频发，目前邮政储蓄机构违法违规经营仍然比较严重，资金案件不断发生，造成了较大的资金风险损失。据报道，整个邮政储蓄系统2007年上半年，发生资金案件16起，涉案金额约500万元，而最新发生的一些案件，所涉金额高达数亿元。从犯案人员的分布看，内部人作案则成为了主要了原因。而追究其根本的原因，关键是内部管理制度不健全。 2、资金运用不尽合理。目前，邮政储蓄银行并不同于一般意义上的金融机构，资金运用渠道难以得到灵活的、有效的、高效的、合

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理的运用。随着新增储蓄存款快速增加，资金运用难的问题日益明显，不少邮政企业挤占挪用了邮政储蓄资金。

3、邮政储蓄贷款业务经办人员和管理人员素质有待提高。虽然邮政储蓄贷款经办人员经过了统一培训，并取得了合格证，但基础薄弱，管理经验少，且业务经办人员和管理人员来源复杂，实际工作水平相差很大。

4、宣传的方式方法单一，媒体宣传和海报、传单散发等宣传的方法，这样就很难深入到广大农村，对农民做更仔细的宣传，让他们真正了解邮储贷款简便、快捷的特点。

5、小额贷款面临较大的信用风险和自然风险。信用风险是小额贷款最大的风险。当一些借款人信用意识淡薄，赖债、逃债思想较严重，往往相互影响形成连锁反应。加之小额贷款分散，执行成本高，因此难以对借款户的不良信用行为给予有效的法律约束。自然风险则主要来自于对农业的扶持，从小额贷款扶持的产业分析，农业的弱质性决定了其生产经营对自然条件及生产环境有较强的依赖性，农业受自然灾害的影响很大。

三 我国邮政储蓄银行小额贷款业务的发展策略

（一） 小额贷款业务产品的特色

邮政储蓄银行从自己产品的特点、服务对象、市场估量、利率回报、风险评估方面来看，邮储银行小额贷款产品主要有以下特色:

1、数量繁多，单个业务的回报率较低。小额贷款与大额贷款、大型企业和公司贷款相比，最大的特点是额度小、涉及范围广、风险分散等特点。但是，额度小不等于效益小，邮储银行小额贷款的回报率据数据显示都在2.5﹪，这样就能确保每笔小额贷款业务都能盈利。

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