中国建设银行信用评级报告 精讲(2)

银行能否通过法律途径实现对贷款拖欠者的追偿以及法律判决执行的难度。这些外部的法律因素都会是商业银行处于一个被动的地位。

此外，银行内部消极的行为也回引起法律风险：（一）办理查询冻结手续不规范可能涉及法律纠纷 （二）资金证明签发不规范引起的法律风险 （三）催收不积极导致超过诉讼时效的法律风险 当然，商业银行的各个业务线、各种金融产品和服务都要涉及法律问题。因此，法律风险普遍地存在于商业银行业务活动和管理控制的各个方面，与特定的内部程序、人员、系统或者外部法律事件相联系，其信息来源异常分散。

如何规避商业银行内部消极行为引起的法律风险：（一）灵活运用诉讼手段和非诉讼手段化解法律风险 （二）确立依法经营、规范管理的理念 （三）确立以人为本的发展战略 （四）保证法律事务部门的独立性 （五）健全法律风险控制体系的制度建设，提高全行的法律风险意识

二、品牌价值 1.市场定位

目前建行的战略愿景是：为客户提供最佳服务，为股东创造最大价值，为员工提供最好发展机会的国际一流商业银行。总体市场定位是：集中于高成长、高盈利、风险可控的业务领域。

中国建设银行股份有限公司是一家在中国市场处于领先地位的股份制商业银行，为客户提供全面的商业银行产品与服务。主要经营领域包括公司银行业务、个人银行业务和资金业务，多种产品和服务（如基本建设贷款、住房按揭贷款和银行卡业务等）在中国银行业居于市场领先地位。商业银行的具体任务就是从自身实际出发，明确市场定位，制定正确的发展战略，实现业务转型。

2.持续的市场份额

建设银行日前公布了2010年三季度报告。

前三季度建行实现净利润1，106.41亿元，同比增长28.41%;年化净资产收益率达24.87%，位居上市大型商业银行之首。从各项业务的发展情况来看，三季度建行延续了上半年良好的发展势头，继续保持了快速健康增长。存款方面，

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前9个月新增客户存款9，679.03亿元，截至9月末，存款总额达89，692.26亿元，四大行中仅次于工行。贷款方面，在合理、均衡把握信贷投放总量和节奏的同时，建行加快了信贷结构调整的步伐。截至9月末，建行贷款总额55，016.75亿元，较去年同期增长14.15%。

前三季度建行净利息收入同比增长17.10%。净利息收益率持续提升至2.45%，位居上市大型商业银行之首。前三季度建行手续费及佣金净收入同比增长36.12%，在营业收入中占比达20.62%。

不良贷款余额及不良率继续保持维持双降。截至9月末，该行不良贷款率为1.14%，较年初下降了0.36个百分点。拨备覆盖率则升至213.48%，位居上市大型商业银行之首，较2009年末大幅上升37.71个百分点。建设银行托管市场份额占比为25.59％，比去年底上升0.8个百分点。

3.业务的地域集中度

中国建设银行分支机构地域分布 地区

数量

分 布

北京市分行,天津市分行,河北省分行,山西省分行,内蒙古区分

北方

15

行, 山东省分行,青岛市分行,河南省分行，陕西省分行，甘肃省分行,青海省分行,宁夏区分行,新疆区分行,西藏区分行，三峡分行

华东 东北 华南 西南 境外分行 境外代表处

9 4 6 4 3

上海市分行,江苏省分行,浙江省分行,宁波市分行,安徽省分行,江西省分行,湖北省分行，湖南省分行, 苏州市分行 辽宁省分行, 大连市分行,吉林省分行，黑龙江省分行 福建省分行,厦门市分行,广东省分行,深圳市分行,海南省分行,广西区分行

四川省分行,重庆市分行,云南省分行，贵州省分行 香港分行，新加坡分行,法兰克福分行

4 东京代表处,汉城代表处,伦敦代表处,纽约代表处

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建设银行从1994年起，撤并部分县支行增加在全国中心城市的网点设置数量，进一步加强了在中心城市的经营力度。

1999年建设银行业务收入地区分布依次为：北方（34%）、华东（27%）、华南（19%），东北（13%）、西南（9%）,其中北京、上海、广州、成都、天津表现犹为突出。

未来几年中国建设银行北方地区、华东地区以及西南地区业务发展将得到大力加强。从行业投向看,公司贷款主要集中在电力、交通、邮电等重点行业。

4.收益稳定性与多元化

首先我们可以看一下截止到11月份，2010年的收益率对比情况表

各银行年平均收益率对比（截止到2010年11月）

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建设银行与银行业整体收益率的对比

建设银行与交通银行、中国银行、农业银行的对比

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在公司及机构业务领域，要以行业性资产、负债业务为主导，大力拓展中小企业客户，拓宽服务渠道，调整业务结构。在零售业务领域，要全面开展零售网点转型工作，基本实现“网点由核算交易主导型向营销服务型”转变，按照“六岗位一角色”的要求优化服务流程，增强员工的产品营销意识，提高服务客户的意识，强化理财意识。在中间业务领域，要按照科学发展观的原理，针对中间业务发展相对缓慢，营销力度不够等诸多问题，大力发展战略性业务，不断创新金融产品，拓宽收入渠道，提升中间业务收入在经营收入中的占比，推进利差盈利模式向以利差和收费类收入模式并重转变。

在建设银行的收入中，对公业务的收入所占比例最大，达到80%左右；而中间业务如网上银行和手机银行业务收入未来几年将会有较大的增长，同时随着个人住房、汽车等消费贷款业务的发展，个人信贷业务的收入也将会有一定的增长。

5.非利息收入的重要性

非利息收入指商业银行除利差收入之外的营业收入，主要是中间业务收入和咨询、投资等活动产生的收入。

不同商业银行的收入构成都有所不同。就中国的银行目前收入结构来看，利息收入仍占据主体，一般都占主营收入80％以上。然而，利息收入由于受利率

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