基于互联网金融角度的小微企业融资难问题研究毕业论文(3)

资料来源：根据阿里信用贷款，贷款通，安心贷，人人贷等网站信息整理。

3.3 网络融资业务分类

3.3.1 B2C模式

B2C（B通常指银行，C通常指贷款单位）模式指的是银行所推出的一种容许小微企业在网上进行申请贷款与偿还贷款的网上自助贷款服务。 3.3.2 C2C模式

网络融资的C2C模式，指的是资金的供求信息直接经过网络服务中介公司公布于网上并进行匹配，而无需通过银行等中介的一种网络融资模式。 3.3.3 B2B模式

B2B模式，即第三方网络贸易服务平台与银行合作的网络融资模式，它是指建立在网络提供中介服务基础上的企业与银行或第三方机构之间的一种借贷。贷款者获得所需资金的方式是在网上填本企业的信息和贷款申请表等相关信息，通过向贷款银行提出贷款的申请或通过第三方平台而得到贷款

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4 “阿里小贷”的案例分析与对小微企业融资的影响

4.1 “阿里小贷”的概况

2010年6月8日中国最大的电子商务平台阿里巴巴正式宣布，联合复星集团、银泰集团、万向集团成立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司(下称“阿里小贷”)，阿里巴巴小额贷款股份有限公司成为了我国第一家电子商务领域小额贷款公司。

阿里巴巴集团董事局主席马云曾公开表示，阿里小贷提供的贷款业务主要是那些传统金融机构不愿放贷的小微贷款业务，主要针对的是小微企业。从某种层面上来说，相对于大中型企业，小微企业对资金的需求是很少的，但是由于担保物或者信用评估无法达到银行的要求，银行往往会拒绝向其放贷，可能只需十几二十万的资金周转一下，小微企业即可保证资金链安全而得以继续生存。

阿里小贷拥有一套针对小微企业的信用评估体系。它和阿里巴巴、淘宝网、支付宝的数据相联通，通过计算机云计算，将客户信用方面的数据运用到小额贷款中去。阿里小贷的贷款信用评价标准是通过计算机分析小微企业在阿里巴巴上的经营状况、交易数据记录、交易纠纷与投诉信息得出的，这套针对小微企业的信用评估体系完全基于互联网大数据基础，可随时查询与跟踪。

4.2 “阿里小贷”的风险控制

传统的金融机构之所以不愿意为小微企业提供贷款，很大程度上是为了控制风险，但阿里小贷基于自己的信用评价评估体系，可以随时掌握需要贷款的小微企业的信用状况，这就解决了传统信贷过程中无法有效掌握贷款企业信用状况的难题。阿里小贷风险控制的措施主要基于以下几点：

1.严格控制贷款范围。阿里小贷主要针对的是阿里巴巴会员及供应商、淘宝与天猫上的个体工商户。严格控制贷款范围便于明细交易的数据，正确评估贷款风险，并且可以随时监控贷款的去向。

2.完善信用评估体系和数据库。阿里小贷建立了一套适用于网上商家的信用评估体系，并对阿里巴巴、淘宝、天猫上的用户的交易额度、数量、频率等数据进行记录与分析，建立了自己的风险数据库，最大程度上降低了贷款的风险。

3.建立新型抵押制度。传统的小贷公司或银行等都需要贷款者提供房产或者

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机械设备等作为抵押品，抵押品固然可以降低放贷者的贷款风险，但却给贷款者带来诸多不便，尤其是抵押品不足的小微企业。阿里小贷基于支付宝的数据支持，提出了以网店的预期收益来替代传统的抵押品。通过计算机云计算，阿里小贷可以得到贷款者未来收益的估值，若贷款者违约，阿里将关闭其网上商店，这种违约成本将远远大于贷款本身，所以这将会促进贷款者主动归还贷款。

4.贷款去向的实时监控。贷款者申请贷款成功后，阿里小贷会通过支付宝平台将贷款打入贷款者的支付宝账户中，这样贷款的去向信息就可以通过追踪支付宝数据达到有效监控的目的。

4.3 传统小额贷款与阿里小贷的对比分析

阿里小贷是是以网络为媒介，是立足于互联网背后的大数据，是基于传统小额贷款基础上的一次质的飞越。阿里小贷与传统的小额贷款的区别主要表现在以下几个方面：

1.用户特点不同

我国传统小额贷款的用户主要是个体工商户、小微企业等，但由于我国的信用评估体系仍然不完善，所以小贷公司无法准确的判断出这些小微企业的还款能力与意愿，贷款的风险相对较高。

阿里小贷的用户主要是有一定网络文化基础，有一定的学习与分析能力的年轻人为主，他们熟悉网络运营，还款能力与还款意愿都较强。

2.交易费用不同

传统的小额贷款在贷款前期要进行严格的审查，包括贷款者的家庭成员的状况，贷款者的信用状况和企业的经营状况等，所以审查的费用相对较高。

阿里小贷的交易是基于互联网的大数据，通过对贷款企业的规模，日常经营，投诉状况等数据进行分析，可以得出贷款企业的信用状况，并据以计算出贷款额度。由于这些工作大都由计算机信息系统得出，所以前期审查的工作量较少，审查费用较低。此外，贷款者还款时也是通过支付宝平台进行的，所以审查费用较低。综上所述，与传统的小贷公司相比，阿里小贷的交易费用要低的多。

3.内部操作风险不同

内部操作风险是指公司内部治理及控制机制失效和信息系统失效等可能带来的贷款风险。主要包括公司治理机制和内控制度缺陷以及内部员工违反操作规

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程、操作失误、信贷决策超越权限、道德因素等原因造成贷款不能按时收回甚至损失的风险，公司财务管理缺失造成资金流动性不足的风险等。

由于传统小额贷款公司的放贷管理系统不够完善，所以操作风险较大。公司员工为了及时完成沉重的放贷任务，不得不为完成放贷指标而降低放贷质量，所以留下了贷款的安全隐患。

阿里巴巴集团作为我国最大的电子商务企业，在企业内部管理方面有着丰富的经验，阿里小贷完全继承了阿里巴巴集团在这方面的经验，建立了一套完整的信息化系统，将贷款前期、中期、后期的的各个环节都纳入到这个信息化系统中去，从而进行实时分析与监控。同时，阿里小贷聘请了许多具有信贷工作经验的人才，从而将内部操作风险降到最低。

4.信用体系不同

我国小微企业的基数较大，针对小微企业的信用评估体系不够完善，传统的小额贷款公司对小微企业的信用等级评价较为片面与主观，所以贷款的额度与利率的差别较大。

阿里小贷建立了一套相对完善的信用评价体系，这套信用评价体系是建立在贷款者真实的日常交易基础上的，是通过信息化系统对交易数据进行分析的基础上得出的，所以相对较为客观与公正。

通过以上分析，我们将两者的对比分析归纳如表4-1所示。

表4-1 传统的小额贷款与阿里小贷的对比

业务范围 传统小额贷款 阿里小贷 一般只能在其所在地省内订单贷款已在全国范内开展，信用经营 贷款在江浙沪（除温州外）及广东 电商平台上的网络商户 信息系统自动预审核，费用较低 客户群体 交易费用 农民、个体户和小微企业 主要靠人工，费用高 内部操作风不完善的贷款流程管理使现代先进企业管理理念和互联网技险 违约率 其风险提高 1.7％ 术相结合，风险相对较低 低于1％ 资料来源：根据：屠云云,《电子商务平台下的互联网今日——中小微企业融资创新研究》[D].上海：上海财经大学,2013整理。

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4.4 网络融资有助于解决小微企业融资难问题

网络融资作为小额贷款和互联网结合的产物，解决了国内众多小微企业的融资难题。阿里小贷的成功运作表明，网络贷款是顺应市场经济发展潮流，适合我国国情的新兴融资模式。

1.网络融资快速、高效的特性切合了小微企业融资“短、频、快”实际需求 网络融资的一个显著特性就是快速、高效。 如商户在淘宝上申请订单贷款，只需在网上提交申请，以有效的“卖家已发货”的订单为抵押，在符合申请条件的情况下，当天申请，资金当天到账。网络贷款的快速、高效符合了小微企业对资金“短、频、快”的要求。

2.网络融资的灵活性能够有效减少小微企业融资成本

与传统融资方式相比，网络融资的计息方式较为灵活。比如银行贷款的计息日是款项划入贷款者账户之日，而阿里小贷的计息日并非款项划入日，而是贷款者从支付宝账户取款日。这种灵活的计息方式极大的降低了贷款者的贷款成本。

3.网络融资信息的无障碍传播降低了小微企业授信成本

网络融资信息的无障碍及时传播能有效提高贷前审查效率，同时增强了企业对信用的重视程度，减少了企业不良信用记录，也减少了贷款前的审查障碍。此外，网络贷款比如阿里小贷的贷前审查完全由互联网完成，不需要抵押品或担保人，审查的效率不但大大提高，并且授信成本也大大降低了。

4.5 当前我国小微企业网络融资存在的问题

1.网络融资规模小，金融机构合作方、第三信用平台方和贷款对象范围小

根据中国电子商务研究中心发布的《2011年（上）中国电子商务市场数据监测报告》显示，截至到2011年6月，中国电子商务市场的交易总额达到了2.95万亿元，但根据 B2B企业所提供的网络融资市场规模的数据显示，2011年上半年网络融资市场规模仅为60亿元，这与2010年上半年的75亿元相比下降了20％。目前网络融资所提供的贷款额远远无法满足小微企业巨大的筹融资需求，如果想要从根本上解决小微企业融资难问题，网络融资就必须要与银行等金融机构和电商企业共同努力，与此同时，由于提供网络融资的企业大多采用会员制，这在一定程度上使网络融资的申请对象的范围减小了。

2.融资渠道过于狭窄

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