解析北京银行“科技金融”发展战略(2)

“信贷工厂”案例：A公司是成立于2000年，注册资金1000万元的一家集产品销售、技术服务、系统集成、软件开发为一体的综合性IT企业，主要从事品牌显示设备和IT设备的代理和租赁，同时研发、生产和销售自主品牌的显示设备。2009年预期销售收入4亿元。企业需求，由于市场规模的扩大、应收账款的增加、采购付款周期短、销售回款周期长，公司自有资金有限，且没有固定资产可以抵押，流动资金周转出现瓶颈。

业务建议：①综合评价：北京银行针对A公司现状，结合该行多元化的金融产品，建议A公司通过“流动资金贷款＋信保保理管理”的产品组合，来获得北京银行授信额度。②方案设计：流动资金贷款400万元+信保融资600万元信用额度支持。其中，流动资金贷款在北京首创投资担保有限公司对现有某银行800万元贷款反担保实施监管基础上，加入法人个人连带责任+存货600万元质押，存货监管方式，延续双人监管、实时记账，且为以上质押存货已经办理相关保险手续。③信保融资：一是A公司、中国出口信用保险公司和北京银行三方签订《赔款转让协议》；二是限定对公司5家优质客户的应收账款质押融资，分别核定5家客户的信用限额；三是采用有追索权明保理方式；四是单笔放款前提供购销合同、中信保出具的涵盖该笔业务所有发票的《承保通知书》、提供经买方确认的单笔销售的增值税发票复印件、买方收货凭证复印件。

（3）特色、细分的产品服务

目前，北京银行科技金融推出的金融产品服务中已形成三大系列、近50种科技金融特色产品、供应链融资、现金管理等一揽子、综合化的科技金融服务方案。这些众多金融服务产品可以分成两大板块，一类，特色的金融服务产品，比如知识产权贷款、信用贷款、瞪羚计划等；一类，细分产业的金融服务产品，比如软件贷、节能贷、创意贷等。

在特色金融产品服务中，“瞪羚计划”是引人注目。“瞪羚计划”是北京市政府制定，针对的客户群是中关村的高成长性中小企业，北京银行是“瞪羚计划”的主要参与行，数据显示，在2011年发放的“瞪羚计划”贷款中，北京银行发放的笔数占79.7%，金额占78.54%。

具体来看，“瞪羚计划”是由中关村科技园区管理委员会推动，银行、担保公司、信用中介机构和企业共同参与的促进高成长企业快速发展的计划。“瞪羚计划”的设计原理是将信用评价、信用激励和约束机制同担保贷款业务进行有机结合，通过政府引导和推动，凝聚金融资源，构建高效、低成本的担保贷款通道。

“瞪羚计划”有三大内容，一是，申请成为“瞪羚企业”，主要的财务指标，近几年企业总收入不少1000万元，且收入或税后利润在近年都有一定比例的增长；二是，申请担保的期限和额度（具体见下图）；三是，优惠政策，比如首次获的“瞪羚计划”的企业，可获中关村科技园区管理委员会20%的利息补贴，再次申请的企业，中关村科技园区管委会和银行都会给予贷款利息优惠。

图表 4：“瞪羚计划”的企业准入条件

级别 A级 条件 贷款额度 近期年销售收入规模在1亿元—5亿元，与3000万 上一会计年度销售收入增长不低于5%或利润增长不低于10% 近期年销售收入规模在5000万—1亿元，与上一会计年度销售收入增长不低于5%或利润增长不低于10% 与上一会计年度销售收入增长不低于5%或利润增长不低于10% 资料来源：佰瑞咨询

2000万 B级 C级 近期年销售收入规模在1000万—5000万，1000万 北京银行在“瞪羚计划”的基础下，开发出“小瞪贷”，针对注册在中关村国家自主创新示范区、销售收入在5000万以内、存在小额融资需求的瞪羚企业，给予贷款期限1年，贷款额度500万元。“小瞪贷”的价值在于，承担“瞪羚计划”企业小额担保主动授信绿色通道，实现北京银行专为小型瞪羚企业提供标准化的小额主动授信服务的目标。

在细分产业金融产品服务中，软件贷和节能贷具有代表性。其中软件贷的目标客户是软件企业。由于软件企业轻资产、无抵押，因此软件著作权、软件产品登记证作为贷款核心质物。关于软件企业申请贷款标准中，北京银行特别要求，比如，取得软件著作权登记证书及软件产品登记证，获得软件产品及软件企业认定（即双软认定），且享受国家软件行业增值税退税政策；资产负债率60%（含）以下；企业技术及产品已经成熟，自主研发的产品或技术已经形成经营收入一年以上，并可获得稳定的现金流等。贷款额度单户最高5000万元贷款额度，同时北京银行协同协同软件行业协会、软交所，为软件企业量身定制最佳融资方案。

节能贷是北京银行为推动节能产业发展，减少温室气体排放，提高用能企业效率，扶持节能服务企业成长而量身订制的专项金融服务方案。节能贷有六大特

点，分别是产品多元化、担保多样化、期限延长化、模式灵活化、流程便捷化、团队专业化、服务全面化。而北京银行的节能贷最大的特质体现在授信、担保方式上。在授信方式上，主要基于节能服务企业的合同能源管理项目，对于节能设备（或产品）生产商，以提供流动资金贷款为主；对合同能源管理公司以提供项目贷款支持为主，结合项目现金流回款情况，设计不同的贷款期限和本金分期偿还方式。在担保方式上，除一般企业担保方式外，北京银行结合借款企业经营特点，采取项目设备抵押、未来收益权质押、应收账款质押等多种担保方式进行组合担保。

（4）科技金融品牌

从科技支行、信贷工厂以及产品服务都属于北京银行科技金融的有形资产，而“小巨人”是北京银行为科技金融打造的无形资产。“小巨人”品牌打造经历三步，最造2001年，北京银行推出了“小巨人发展计划”；其后，2006年，根据企业发展周期设计推出“小巨人”中小企业成长融资方案；最终，2007年11月，北京银行正式推出“小巨人”中小企业融资服务品牌。

从“小巨人”品牌含量上，不仅承担者北京银行科技金融，更是其中小企业金融的服务品牌。“小巨人”品牌包含“创融通”、“及时予”、“信保贷”、“助业桥”4大系列，内涵文化创意企业贷款、知识产权质押贷款、“融信宝”信用贷款、中国节能减排融资项目贷款、小额担保贷款等49种产品的融资航母，全面解决处于创业、成长、成熟期等各阶段中小企业的融资需求。“小巨人”品牌的意义在于北京银行的科技金融从过往的产品、客户营销上升到品牌营销。

在“小巨人”的品牌营销上，北京银行突出两点，一是品牌体现差异化，围绕企业成长周期设体现成长周期特点，针对创业期，推出“创融通”；针对成长成熟期，推出“及时予”；针对上市期，推出“腾飞宝”。二是，品牌体现综合服务的特点，依据宏观经济的趋势，产业政策导向，涉及到科技金融、文化金融、绿色金融三大板块，比如在科技产业发展，推出“融信宝”，“知识产权质押贷款”。

“小巨人”作为国内银行业首家推出中小企业融资品牌，在后来众多银行的中小企业服务品牌打造中都能找到“小巨人”的影子。北京银行按照品牌化经营的思路，结合自身发展的特点，巩固其科技金融的健康发展，打造科技金融的标杆；同时，由于“小巨人”科技金融的带动，提升北京银行整体品牌的影响力。

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