金融学练习题及答案(2)

一般说来，有秩序的、稳定的，从而能为发展商品经济提供有利客观条件的货币制度，是各个政府共同追求的目标。要求能够有效地操纵货币制度，也包括为了保证这个目标的实现。但没落的王朝在非常时期，操纵货币制度，则往往是为了搜刮国民财富，为了弥补财政亏空。到了最近半个多世纪，控制货币制度日益成为建立宏观调控系统的重要内容，以便有效地利用货币来实现经济发展的 目标。

货币制度大体涉及这样一些方面：货币材料的确定，货币单位的确定，流通中货币种类的确定，对不同种类货币的铸造和发行的管理，对不同种类货币的支付能力的规定．等等。所有这些方面，也称之为货币制度的构成要素。

7、简述金本位制的发展过程。

答：在金本位之前，是资本主义发展初期(16-18世纪)最典型的货币制度——金银复本位制。其基本特征是：金银两种金属同时被法律承认为货币金属，金银铸币都可自由铸造，都有无限的法定支付能力。由于金银市场比价经常变动，从而难于保持货币制度的稳定性。19世纪，从英国开始，主要资本主义国家先后过渡到金本位制。

典型的金本位是金铸币制度，其基本特点是只有金币可以自由铸造，有无限法偿能力。当主要资本主义国家的货币制度分别向金本位过渡时，银行券的发行制度也日趋完善：中央银行垄断发行,有较健全的银行券发行保证制度，以及银行券可以自由兑现为金铸币。这就保证了银行券能够稳定地代表金币流通。同时，在那一阶段，有顺畅的国际贸易发展形势。与自由贸易相适应，具备黄金自由输出和输入的条件，这又保证了各国货币对外比价的稳定。

金铸币本位制相对于以前的币制是比较稳定的，曾被说成是最理想的币制。但由于第一次世界大战的爆发，使各国停止了金铸币流通、银行券自由兑换和黄金的自由输出入。战后，列强之中已经没有一个国家能够恢复金铸币的流通，较好的是建立了金块本位制。所谓金块本位，是指达到一定金额的银行券可兑换为金块。如英国1925年规定兑换金块的最低限是1700英镑。显然，一般公众是没有能力兑换的。再一种是金汇兑本位，即银行券只能兑换为可转换成金块的外币。但这两种制度也没有维持几年。经过1929-1933年世界经济危机，任何形态的金本位都不复存在，而代替它们的是不兑现银行券的货币制度。由此开始，世界各国实行的都是这种类型的货币制度。

8、怎样理解货币制度和国家主权的联系?

答：从古代开始有可以称之为货币制度的制度，几千年来，都是与国家的主权(也包括诸侯的、城邦的、地区的政治权力)不可分割地结合在一起的。但这样的观念和准则却在20世纪中受到严重的挑战。 先是以美元为中心的国际货币体系建立起美元在全球的主导地位。但相当长的期间，在控制与反控制的较量中，各国的货币主权依然还是得以保持；有的货币如德国马克等，还很有与美元分庭抗礼的态势。在美元为中心的国际货币体系之外，还曾同时存在着社会主义世界的集中计划经济体制的货币制度。但到了20世纪的后十年，货币制度对主权的挑战却沿着两个趋向而迅速强化。

一是货币局制度与美元化。特别是美元化，连本国的本币都让位于外国货币——美元，无疑意味着货币主权的彻底否定。这一进程，有可能讲一步推进。

二是欧元登上历史舞台。欧元是超越欧洲各国传统边界的货币；欧洲货币当局是超越各国货币主权的统一的中央银行。对于传统的货币制度观念，这更是直截了当的挑战。

全面分析货币主权面临挑战之所以由来的历史条件、经济根源和对世界格局的影响，是当前世人所关注的重大课题。货币发展的历史表明，一些看似不成问题的观念，随着时间的推移，客观条件的变化，也会走向自我否定。

第二章 信用 第一部分 练习题

一、解释名词

1、信用 2、高利贷 3、商业信用 4、银行信用 5、间接融资 6、直接融资 7、国家信用 8、消费信用 9、国际信用

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二、填空

1、信用最基本的特征是 。

2、无论是货币，还是信用，它们都以 为前提，这说明它们产生的经济前提是同源的。 3、 是高利贷最明显的特征。

4、把所有的个人作为一个整体，几乎在任何一个国家，通常是 ，从而是货币的主要贷出者。而把所有企业作为一个整体，资金需求方面与资金供给方面相比较，在所有国度中，通常是需求 供给。 5、典型的商业信用是工商企业以 对购买商品的工商企业所提供的信用。 6、消费信用是对 提供的，用以满足其消费方面所需货币的信用。 7、国际信用大体可分为 和 两类方式。 8、股份公司的典型形式是指 。

9、在我国，一直占主要地位的信用形式是 。 10、直接融资活动中的核心是 。 三、判断

1、信用的形式特征是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得；而且贷者之所以贷出，是因为有权取得利息(interest)。借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。 2、高利贷者除了货币需要者的负担能力和抵抗能力以外，再也不知道别的限制。 3、个人的货币收入总额，通常情况下就是个人可以支配的货币收入。

4、银行券无非是向银行家开出的、持票人随时可以兑现的、由银行家用来代替私人汇票的一种汇票。 四、不定项选择

1、信用活动中的货币发挥的职能是：

A、储藏手段 B、支付手段 C、流通手段 D、价值尺度 2、商业信用最典型的做法是：

A、赊销 B、有借有还 C、票据化 D、挂账 3、由债权人开出承诺到期付款的有价证券是：

A、商业票据 B、支票 C、商业汇票 D、商业期票

4、一直在我国占主导地位的信用形式是：

A、银行信用 B、国家信用 C、消费信用 D、民间信用

5、信用的基本特征有：

A、所有权转移 B、偿还性 C、使用权转移 D、付息性

6、在商业信用中采用的商业票据有：

A、支票 B、传票 C、期票 D、汇票 7、消费信贷的基本类型有：

A、银行信用 B、合作信用 C、商业信用 D、国家信用 8、在典型的商业信用中实际包括两个同时发生的经济行为， 亦即：

A、买卖行为 B、借贷行为 C、分配行为 D、生产行为 9、与公司、企业的经营活动直接联系的信用形式有：

A、消费信用 B、商业信用 C、国家信用 D、银行信用 10、以下各项可以看成是对民间信用的正确理解的有：

A、利息面议 B、风险大 C、个人信用 D、利率高

11、直接发生在商品购销双方之间，信用金额固定、使用方向、还款期限及相应的利息补偿由双方直接

协商确定的信用形式为：

A、银行信用 B、企业信用 C、商业信用 D、消费信用 12、属借贷范围的基本信用形式有：

A、信托信用 B、银行信用 C、商业信用 D、国家信用 13、利用银行按揭购房所涉及的关系人有：

7

A、按揭人 B、售房者 C、中介机构 D、按揭权人

14、在间接融资中，银行向资金短缺者提供资金的方式有：

A、各种贷款 B、发行金融债券 C、投资政府债券 D、各种存款 15、国家信用中的内债主要采取的形式是：

A、政府债券 B、借贷 C、企业债券 D、票据 16、法制健全后，商业信用的形式是：

A、证券信用 B、票据信用 C、挂账信用 D、口头信用 五、问答

1、如何理解信用的形式特征? 2、简述民间信用的特点及其在我国经济中的地位。 3、为什么说现代经济是信用经济? 4、简述商业信用的特点、作用及其局限性。 5、比较商业信用与银行信用的特点，二者之间有怎样的联系? 6、=比较直接融资与间接融资的特点。 7、消费信用的功能和作用是什么? 8、股份公司与信用存在怎样的联系?

第二部分 参考答案

一、解释名词

1、信用：信用是指借贷行为。这种经济行为的形式特征是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得；而且贷者之所以贷出，是因为有权取得利息，借者之所以可能借人，是因为承担了支付利息的义务。 2、高利贷：极高的利率是高利贷最明显的特征。它常常对借贷者的生活以至生命带来威胁，故寄生性是它的又一重要特征。

3、商业信用：典型的商业信用是工商企业以赊销方式对购买商品的工商企业所提供的信用。在典型的商业信用中实际包括两个同时发生的经济行为，买卖行为和借贷行为。

4、银行信用：具备如下两个特点的信用是银行信用：(1)以金融机构作为媒介。这里所说的金融机构主要是指银行，同时也包括经营类似银行业务的其他非银行的金融机构。(2)借贷的对象， 直接就是处于货币形态的资本。

5、间接融资：在银行信用中，银行这类金融机构是信用活动的中间环节，是媒介。从集聚资金角度看，它们是货币资金所有者的债务人；从贷出资金角度看，它们是货币资金需求者的债权人。至于货币资金的所有者同货币资金需求者这两者之间，在银行信用之中，并不发生直接的债权债务关系。这种资金运作方式称为间接融资或间接金融。

6、直接融资：直接融资或直接金融是指公司、企业在金融市场上从资金所有者那里直接融通货币资金，其方式是发行股票或债券。股票或公司债券的发行者，售出股票、债券，取得货币资金；资金所有者，买进股票、债券，付出了货币资金。在这个过程中，没有既扮演债务人角色又扮演债权人角色的中介者处于债权人和债务人、资金所有者和资金需要者之间，所以用直接融资或直接金融 概括，以区别于间接融资。

7、国家信用：国家信用，我们通常是指政府的——或者更广泛地说统治当局的——信用，是一种古老的信用形式，或许伴随着国家机器的形成，它就产生了。在现代社会中，国家从国内筹款是内债，从国外筹款是外债。不论内债或外债，在经济生活中都是不可忽视的重要因素。

8、消费信用：消费信用是指对消费者个人提供的，用以满足其消费方面所需货币的信用，是现代经济生活的一种信用形式。它是与商品，特别是住房和耐用消费品的销售紧密联系在一起的。

9、国际信用：国际信用是信用活动极为活跃的领域。大体可划分为两类方式：一是国外商业性借贷，其基本特征是资金输出者

与使用者之间构成借贷双方；二是国外直接投资，是一国资本直接投资于另一国企业，成为企业的所有者或享有部分所有权的一种资本流动形式。 二、填空

1、偿还性 2、私有 3、极高的利率 4、盈余 超过(大于) 5、赊销方式 6、消费者个人 7、国外商业性借贷 国外直接投资 8、有限责任公司 9、银行信用 10、证券公司 三、判断

1、√ 2、√ 3、× 4、√

8

四、不定项选择

1、B 2、A 3、C 4、A 5、BD 6、ACD 7、AC 8、AB 9、BD 1O、ABCD 11、C 12、BCD 13、ABD 14、AC 15、A 16、B 五、问答

1、如何理解信用的形式特征?

答：信用这个范畴是指借贷行为。这种经济行为的形式特征是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得；而且贷者之所以贷出，是因为有权取得利息，借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。现实生活中有时也有无利息的借贷，但这是由于某种政治目的或经济目的而采取的免除利息的优惠，是一般中的特殊。西方不少国家的银行对企业的活期存款也往往不支付利息，但存款者可以享受银行的有关服务和取得贷款的某些权利，实际上还是隐含有利息的。 2、简述民间信用的特点及其在我国经济中的地位。

答：从1979年我国经济改革与开放政策开始执行直至今天，特别是农村地区，民间借贷相当活跃。民间借贷大体包括两部分：一是指在民间自发产生的借贷组织形式，如标会、轮会、摇会、抬会、合会等，它们的出现并非政府倡导，从而政府不予支持，也得不到专门法律或法规的保护；另一部分是指无定型组织形式但遵循借贷准则的经济行为，如通过邻里、熟人等中介进行的借贷。

民间借贷是否是高利贷?进行判断的一个关键性界限是：是否显著超出现代信用关系中的利率水平；在我们这里可以理解为是否大大超出法定利率水平。然而高到怎样的程度才算高利贷，难有定论。对于资本主义经营来说，超过通常利润率水平的利息率，属于高利贷。可是就我国的情况来说也还需要分析。改革开放以来再度活跃的民间借贷，其产生基础并非全是追于丧葬嫁娶、天灾人祸乃至赌博挥霍之类的紧急需要，有相当大的部分是为了解决经营方面的资金需要。改革开放为私人的经营活动提供了极大的余地。他们极其需要货币资金，而高的投资回报又使其有可能支付高水平的利息；换言之，这里的高利率并未达到阻碍经营活动发展的水平。

在相当大的程度上具有高利贷性质的民间借贷，之所以活跃，是由于现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的借贷需求——广大农村和一些城市居民困难户的借贷需求乃至小型经营活动的小额货币资金的需求。面对这种情况，显然不应简单排斥、禁止，而应采取积极的方针。 3、为什么说现代经济是信用经济?

答：现代经济可以称为“信用经济”，理由是债权债务关系无所不在，相互交织，形成网络，覆盖着整个经济生活。

对于企业经营单位，时时有借入与贷出。政府，几乎没有不发行债券的——不仅在国内发，也往往在国际金融市场上发；而各国政府对外国政府，有时是既借债又放债。个人同样是如此。就我国来说，如果银行不办理储蓄存款业务，那将是不可想像的。至于在广泛存在消费信用的国家，很多个人如不靠分期付款购买耐用消费品乃至房屋，他们将不知如何安排生活。作为经济强国的美国，它的债务负担之大如同它的财富之多一样出名。

4、简述商业信用的特点、作用及其局限性。

答：典型的商业信用是工商企业以赊销方式对购买商品的工商企业所提供的信用。在典型的商业信用中，实际包括两个同时发生的经济行为，买卖行为和借贷行为。

在发达的商品经济中，在工商企业之间存在着种种稳定的经济联系。对于经济发展来说，这种联系的顺畅进行是必要的条件。但在联系的过程中，购买的一方可能缺乏必要的货币资本，如果没有商业信用，这种联系就会发生阻滞；如果卖方有能力提供商业信用，生产和流通过程就会比较顺畅。联系是在经济运行过程中以万计、以亿计的点上发生的；是否需要商业信用，在亿万个点的交往中买卖双方即可独立决策。正是通过这种可以分散决策的商业信用活动，润滑着整个生产流通过程，促进经济的发展。这也就是为什么直到今天，商业信用一直广泛存在的原因。

商业信用有其严格的方向性。比如说，纺织印染厂可向服装厂提供商业信用，而服装厂则不能向纺织印染厂提供商业信用。一般地说，是上游产品企业向下游产品企业提供信用，是工业向商业提商业信用的局限性也决定了票据流通的局限性，它只能在彼此有经常往来而且相互了解的工商企业之间流通。此外，每张票据的金额都是不同的，支付期限也不同，用以支付不很方便。

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5、比较商业信用与银行信用特点，二者之间有怎样的联系？

答：与公司、企业的经营活动直接联系的信用有两种形式：商业信用与银行信用。

商业典型的商业信用是工商企业以赊销方式对购买商品的工商企业广泛存在于国际贸易之中，对于推动商品交易和经济增长有着重要意义。

商业信用，像是以商品提供信用，其实不然。在典型的商业信用中，实际包括两个同时发生的经济行为：买卖行为和借贷行为。就买卖行为来说。在发生商业信用之际就已完结，即该产品从工厂所有变成商店所有，就与通常现款买卖一样；而在此之后，它们之间只存在一定货币金额的债权债务关系。

商业信用有其严格的方向性。一般地说，是上游产品企业向下游产品企业提供信用，是工业向商业提供信用。因而有些企业很难从这种形式取得必要的信用支持。

商业信用的局限性也决定了票据流通的局限性，它只能在彼此有经常往来而且相互了解的工商企业之间流通。此外，每张票据的金额都是不同的，支付期限也不同，用以支付不很方便。

具备如下两个特点的信用是银行信用：(1)以金融机构作为媒介，这里所说的金融机构主要是指银行，同时也包括经营类似银行业务的其他非银行的金融机构；(2)借贷的对象，直接就是处于货币形态的资本。 由于借贷的是作为一般购买手段和支付手段的货币而且有金融机构作中介，所以前面说到的商业信用的局限性，在银行信用这种形式里是不存在的。比如，商业信用只能是上游企业贷给下游企业，而在银行信用中，下游企业多余的货币资金也可贷给上游企业。又如，商业信用的成立需要借者和贷者在借贷规模上取得一致，在银行信用形式下，聚小额的可贷货币可以满足对大额货币资本的借入需求，大额的可贷货币资本也很容易分散满足较小数额的货币借人需求。再如，商业信用的成立需要借者和贷者在借贷的期限上取得一致，在银行信用形式下，把短期可贷货币连接起来可以满足较长期的资本需求者，较长期的可贷货币也可方便地先后贷给较短期的货币需求者，等等。通常所剖析的信用的灵活调节功能可以使货币资金得到充分的利用，主要是以银行信用形式作为典型来论证的。

在市场经济中，商业信用的发展日益依赖于银行信用。假如没有银行信用存在，一个企业是否提供商业信用，必然要考虑在没有货款收入的情况下自己的企业能否继续周转；有了银行信用，则会考虑可否依据延期付款的承诺从银行取得贷款，如果可能，商业信用即可提供。事实上，商业票据贴现和抵押贷款，就是银行发展过程中首先扩展的主要业务。 6、比较直接融资与间接融资的特点。

答：在银行信用中，银行这类金融机构是信用活动的中间环节，是媒介。从集聚资金角度看，它们是货币资金所有者的债务人；从贷出资金角度看，它们是货币资金需求者的债权人。至于货币资金的所有者同货币资金需求者这两者之间，在银行信用之中，并不发生直接的债权债务关系。所以，这种资金运作方式称为间接融资或间接金融。

与之相对应的是直接融资或直接金融。它是指公司、企业在金融市场上从资金所有者那里直接融通货币资金，其方式是发行股票或债券。股票或公司债券的发行者，售出股票、债券，取得货币资金；资金所有者，买进股票、债券，付出了货币资金。在这个过程中，没有既扮演债务人角色又扮演债权人角色的中介者处于债权人和债务人、资金所有者和资金需要者之间。所以用直接融资或直接 金融概括，以区别于间接融资。需要指出的是，这种概念的划分不能就字面解释。如私人之间的借贷，如商业信用，都是资金所有者和资金需要者面对面地融通资金，符合“直接”的字面含义。但现在所说的直接融资概念，则是在股票市场、债券市场发展到一定水平才形成的。 7、消费信用的功能和作用是什么?

答：消费信用是指对消费者个人提供的，用以满足其消费方面所需货币的信用，是现代经济生活的一种信用形式。它是与商品，特别是住房和耐用消费品的销售紧密联系在一起的。

现代消费信用的方式多种多样：商人直接以赊销的方式，特别是分期付款的赊销方式，对顾客提供信用；银行和其他金融机构直接贷款给个人用以购买耐用消费品、住房以及支付旅游等费用；银行和其他金融机构对个人提供信用卡，客户只需持信用卡，便可以在接受该种信用卡的商店购买商品，定期与银行结账。等等。 在现代经济生活中，消费信用可以促进消费商品的生产与销售，并从而促进经济的增长。据估计，若不采取分期付款这一消费信用的典型支付方式，西方汽车的销售数量将会减少1/3。此外，消费信用对于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代，也具有不可低估的作用。当然，如果消费需求过高，生产

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