我国目前的货币政策偏向紧缩

我国目前的货币政策偏向紧缩，存款准备金率上调了多次。存款准备金率的上调对于商业银行会产生怎样的影响？

第一，影响商业银行的利润水平。对商业银行而言, 存款准备金率上调则意味着商业银行存放在央行的准备金金额增加, 这将直接导致其可以用于发放贷款的资金减少。

第二，促进商业银行提高资金管理水平。商业银行的新增存款之中可用资金比例比原来降低了, 资金来源制约资金运用的自我约束管理体制下, 促使商业银行更重视存款工作, 以便进一步增强资金实力。

第三，促进商业银行优化资产结构, 有效地降低不良贷款。第四，实行差别存款准备金率制度也是对商业银行综合经营水平提出了更高的要求。

结合工作实际，试论对银行业金融机构实行统一授信的现实意义。

(1)统一授信管理是金融部门对单一法人客户统一确定最高综合授信额度，实施集中统一控制客户信用风险的信贷管理制度，对客户核定的统一授信额度，是金融部门授予客户可使用的信用贷款最高限额。

(2)客户统一授信管理是金融部门信贷管理制度的重大创新，是防范信贷风险，调整信贷结构，提高资产质量的重要手段。

(3)实施统一授信管理，做到四个统一，即：授信主体、授信内容、授信对象和授信标准的统一，由各金融信贷管理部门从整体上控制客户信贷风险，可以防止分头授信，化整为零的风险，以变相扩大审批权限，增加贷款规模。

(4)通过科学评价客户，合理确定，动态调整客户授信额度，金融部门能够更好地把握客观经济风险和行业风险，合理分析客户生产周期，确保新增贷款投向效益好成长性强，市场前景广阔的客户；同时也能够逐步、退出劣质客户，有预见性地压缩处于衰退期客户的贷款，优化信贷资产存量结构。

“三个办法一个指引”尽管包括四个文件，但其核心要义是完全一致的，其思想精髓是完全相同的。总的来说，贷款新规的核心要义体现在七个方面，即七大原则，谈谈你对这七大原则的认识和理解。

七大原则包括全流程管理原则、诚信申贷原则、协议承诺原则、贷放分控原则、实贷实付原则、贷后管理原则和罚则约束原则，其中全流程管理、协议承诺和实贷实付原则是精髓。

结合工作实践，谈谈对“实贷实付”核心要义的认识和理解。

（1）满足有效信贷需求是“实贷实付”的根本目的；

（2）按进度发放贷款是“实贷实付”的基本要求；

（3）受托支付是“实贷实付”的重要手段；

（4）贷放分控是“实贷实付”的内部治理机制；

（5）协议承诺是“实贷实付”的外部执行依据

结合贷款新规，试述商业银行个人贷款支付管理要求，何种情况可采取自主支付。

（1）一借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币；二借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。上述个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。

（2）一明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采用借款人自主支付方式；二规定个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的，可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。

结合工作实际，试论票据融资业务经营活动中哪个环节的风险管理工作最为重要，谈谈你的看法。

1. 票据融资业务是根据《中华人民共和国票据法》及《票据管理实施办法》、《支付结算办法》、《商业汇票承兑、贴现与再贴现管理暂行办法》的有关规定，票据的签发、取得、转让及承兑、贴现、转贴现、再贴现应以真实、合法的商业交易为基础，而票据的取得，必须给付对价。显而易见，我国现行法律、法规是禁止纯粹融资性票据的。当然从释放自有资金的角度讲，通过签发出票、背书转让实现的票据支付功能本身也蕴涵了融资功能。现在以“票据贴现”为名义的票据融资普遍存在，不仅银行、企业乐于从事和参与票据贴现业务，还陆续诞生了为数不少的专门提供票据融资中介服务的公司

2.其中签发的环节最为重要，因为从签发阶段能直接控制票据的融资对象的用途的合法性、合规性，以及对象的合法性，从源头开始把握票据的合法性。

论述商业银行开展信贷资产转让业务的主要风险。

1. 信贷资产转让掩盖了银行真实的风险水平，银行通过信托渠道将信贷资产转让，降低了贷款资产规模，提高了资产充足率。但是，在这种模式中，银行的信贷资产并未实现真正的剥离。根据银信合作协议，这些转移出去的资产仍然由银行进行管理包括对贷款的回收。如果贷款到期无法还本付息，则损失由银行承担。银行虽然转移了资产，当相关风险并没有转移。信贷资产转让业务美化了银行的财务指标，同时掩盖了银行真实的风险水平。对于银行而言，相对于买断式的信贷资产转让，通过理财产品转移信贷资产的做法并不没有将风险转移出去，实际上降低了银行自身的抵御风险的能力；

2. 信贷资产转让业务减低了货币政策的有效性，银行通过信托渠道将信贷资产转让，降低了贷款资产规模，提高了资产充足率。但是，在这种模式中，银行的信贷资产并未实现真正的剥离。根据银信合作协议，这些转移出去的资产仍然由银行进行管理包括对贷款的回收。如果贷款到期无法还本付息，则损失由银行承担。银行虽然转移了资产，当相关风险并没有转移。信贷资产转让业务美化了银行的财务指标，同时掩盖了银行真实的风险水平。对于银行而言，相对于买断式的信贷资产转让，通过理财产品转移信贷资产的做法并不没有将风险转移出去，实际上降低了银行自身的抵御风险的能力。

结合业务实际，分析论述对公存款业务中可能存在的违规行为或风险点。

1. 对公存款是指企业存放在银行和其他金融机构的货币资金。按照国家现金管理和结算制度的规定，每个企业都要在银行开立账户，称为结算户存款，用来办理存款、取款和转账结算。

2.在开户阶段，客户提交的资料可能存在虚假的情况，银行可能在不知情的情况下为客户开立账户，从而为各种洗钱的违法犯罪行为提供可能；在存款支取阶段，一些不法分子可能利用存款业务非法盗用他人资金，给客户和银行造成损失。同时银行存在因员工操作不但而引起的操作风险、因系统问题而引起的系统风险。

结合工作实际，试述你对目前商业银行开办理财业务过程中容易出现的主要风险的认识。

商业银行应当对理财业务实行全面、全程风险管理。理财业务的风险管理，既应包括商业银行在提供理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风险，也应包括理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及商业银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。

二、简答题

1、请简述商业银行经营管理的一般原则。 银行经营的三性原则：盈利性、安全性和流动性。

盈利性是目的，安全性是根本，而流动性是前提条件。一般而言，流动性强，安全性高的资产其盈利性则较低，而盈利性较强的资产，则流动性较弱，风险较大，安全性较差。由于三个原则之间的矛盾，使商业银行在经营中必须统筹考虑三者关系，综合权衡利弊，不能偏废其一。一般应在保持安全性、流动性的前提下，实现盈利的最大化。

流动性是指商业银行能够随时应付客户提存，满足必要贷款需求的支付能力。包括资产的流动性和负债的流动性。资产的流动性是指资产在不受价值损失的条件下具有迅速变现的能力。为了保持资产的流动性，需采取一级准备和二级准备。负债的流动性是指银行以较低的成本随时获取资金的能力。保持负债的流动性可通过增加一些主动负债（借入负债）的方法进行

2、请简述货币的主要职能。

货币的本质是固定的充当一般等价物 货币的职能有 价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币 值尺度和流通手段是货币的基本职能

3、请简述自然失业的原因。

自然失业是指由于经济中某些难以避免的原因所引起的失业，现实中2%到3%的失业率。

自然失业的原因： 摩擦性失业。摩擦性失业是指在经济中由于正常的劳动力流动而引起的失业。也称为工作转换中的失业，或寻找工作性失业。 4、请简述货币市场和资本市场的区别，并列出其主要工具。

货币市场主要解决市场主体的短期性、临时性资金需求，所使用的金融工具主要有同业拆借协议、存单、票据、短期国债等，相应地，货币市场可分为同业拆借市场、票据市场、可转让大额定期存单市场和短期债券市场。货币市场中各金融

工具的共同特点是期限短、流通性强、交易成本低和风险低。

亦称“长期金融市场”、“长期资金市场”。期限在一年以上各种资金借贷和证券交易的场所。资本市场上的交易对象是一年以上的长期证券。因为在长期金融活动中，涉及资金期限长、风险大，具有长期较稳定收入，类似于资本投入，故称之为资本市场。

5、请简述金融创新的影响。

金融创新的内容广泛而复杂，其不仅冲接着传统金融体系，也广泛影响着社会经济各个层面。当然，它存在有利的一面，也存在不利的一面。最大的利：是在微观层面上，提高了金融市场的运行效率。最大的弊：是在客观上对金融体系乃至整个经济的稳定造成不利的影响。

6、请按照是否引起货币供应量的变化，简述政府外汇市场干预的类型。 7、请按照干预策略，简述政府外汇市场干预的类型。 8、请简述外汇管制的目的。 外汇管制主要达到以下目的： 1．扩大本国的商品生产

通过外汇管制限制外国商品的输入，促进本国商品输出，以扩大本国的商品生产。通过外汇管制来限制威胁本国幼稚产业存在与发展同类廉价商品的大量进口，同时鼓励本国产品出口，可以使国内幼稚产业在国内市场通过规模扩张而迅速成长起来，促进民族经济的提升和发展。 2．保持国际收支平衡

通过外汇管制限制资本外逃和外汇投机，以稳定汇率和保持国际收支平衡。保持汇率稳定是发展对外经济的先决条件，平衡国际收支是任何国家始终坚持的经济政策目标之一。国际收支一旦恶化，本币汇率下跌，导致资本外流，加剧国际收支逆差。运用外汇管制可以限制资本外逃和外汇投机，达到稳定汇率和改善国际收支状况的目的。 3．稳定国内物价

通过外汇管制稳定国内物价，避免由于国际市场价格变动对国内经济造成冲击。外汇管制可以阻断国际通货膨胀的输入。国际通货膨胀可以通过商品贸易传入国内，引发进口型的通货膨胀，货币趋于坚挺的国家常面临外国资本的冲击，通过外汇管制，限制商品的进口和资本流入，阻断国际通货膨胀的传入，维护国内物价水平的稳定。 4．增强对外偿债能力

9、请按照货币自由流动的程度，简述货币自由兑换的类型。 10、请简述货币自由兑换的条件。

一般说来，货币的自由兑换应当具备以下几个条件：稳定的宏观经济、健全的微观基础、完善的金融体系、有效的金融监管、良好的国际环境。 11、请简述货币当局干预外汇市场的目的。 干预外汇市场的主要目的有：

（1）防止短期汇率发生变动，避免外汇市场混乱

（2)减缓汇率的中长期变动，实施反向干预，调整汇率发展的趋势 （3）是市场汇率波动情况不致偏离一定时期的汇率目标区 （4)促使国内货币政策与外汇政策的协调推行

12、请简述货币当局在外汇市场上的干预发挥效力的两个途径。

利用利率 ,关于什么是中央银行对外汇市场的干预，有一个较为正式的定义。80年代初，美元对所有欧洲国家的货币汇率都呈升势，围绕着工业国家要不要对外汇市场进行干预，1982年6月的凡尔赛工业国家高峰会议决定成立一个由官方经济学家组成的“外汇干预工作小组”，专门研究外汇市场干预问题。1983年，该小组发表了“工作组报告”(又称“杰根森报告”)，其中对干预外汇市场的狭义定义是:“货币当局在外汇市场上的任何外汇买卖，以影响本国货币的汇率”，其途径可以是用外汇储备、中央银行之间凋拨，或官方借贷等。其实，要真正认清中央银行干预外汇市场的实质和效果，还必须认清这种干预对该国货币供应及政策的影响。因此，在中央银行干预外汇市场的手段上，可以分为不改变现有货币政策的干预(stehlized intervention，又称“消毒的干预”)和改变现有货币政策的干预(nonsterilized intervention，又称“不消毒的干预”)。所谓不改变政策的干预是指中央银行认为外汇价格的剧烈波动或偏离长期均衡是一种短期现象，希望在不改变现有货币供应量的条件下，改变现有的外汇价格。换言之，一般认为利率变化是汇率变化的关键，而中央银行试图不改变国内的利率而改坐本国货币的汇率。中央银行在进行这种干预时可采取双管齐下的手段: 13、请简述国际金融机构贷款的类型。

贷款种类：一是具体投资贷款；二是部门贷款；三是结构调整贷款；四是技术援助贷款；五是紧急复兴贷款。 14、请简述政府贷款的类型和特点。

第一种为软贷款，也就是政府财政性贷款。一般无息或利率较低，还款期较长，并有较长的宽限期，如科威特政府贷款年利率1 ～5.5％，偿还期18～20年，

含宽限期3～5年；比利时政府贷款为无息贷款，偿还期30年，含宽限期10年。这种贷款一般在项目选择上侧重于非盈利的开发性项目，如城市基础设施等。 第二种为混合性贷款，由政府财政性贷款和一般商业性贷款混合在一起，比一般商业性贷款优惠。如奥地利政府贷款年利率4.5％，偿还期20年，含宽限期2年。

第三种为一定比例的赠款和出口信贷混合组成。如澳大利亚。挪威，英国。西班牙等国政府贷款中，赠款占25～45％。

第四种为政府软贷款和出口信贷混合性贷款称为“政府混合贷款”，这是最普遍实行的一种贷款。一般软贷款占30 ～ 50％。如法国。意大利，德国、瑞士等国贷款都采用这种形式。出口信贷的条件，凡是经济合作与发展组织（OECD）的成员，必须采用该组织的所谓OECD条件，目前利率为 7.3596 ，偿还期10年，宽限期视项目建设期而定。有的还要收取一定的承诺费。手续费和担保费，贷款的支付一般以外币形式，涉及使用贷款国的货币购买贷款国的设备时，直接以设备体现，借款者实际见不到货币。外国政府贷款机构，一般由几个单位组成：确定贷款的机构，负责选择确定项目。多为政府职能部门，也有由专职的对外援助机构承担，有的国家需要几个部门共同研究确定提供贷款的项目；负责贷款协议（金融协议）的执行机构，一般由银行代表

特点1．属主权外债，贷款必须偿还。外国政府贷款是中国政府对外借用的一种债务，是国家主权外债。除国家计委、财政部审查确认，并报经国务院批准由国家统借统还的外，其余均由项目业主偿还且多数由地方财政担保。 2．贷款条件优惠。外国政府贷款其赠与成分一般在35％以上，最高达80％。贷款利率一般为0.2％～3％，个别贷款无息。贷款偿还期限一般为10～40年，

并含有2～15年的宽限期。

3．限制性采购。除日本、科威特两国是国际招标外，其余国家的第三国采购比例为15％～50％，即贷款总额的50％～85％由于购买贷款国的设备和技术。一般不能自由选择贷款币种，汇率风险较大。

4．投向限制。借用的外国政府贷款主要用于政府主导型项目建设，主要集中在基础设施、社会发展和环境保护等领域。 5．具有政府间援助性质。 15、请简述国际银行贷款的特点

国际商业银行贷款特点如下： 国际商业银行贷款的主要特点

（1）来源广泛。国际上众多的商业银行和银行集团，均可作为资金来源。

（2）手续简便。安排融资时间较短，且无附加条件，资金的用途一般不受贷方限制。

（3）方式灵活。可借到不同的货币资本，期限与数额也可由自己选定后与银行协商，还本付息的方法也较多。

（4）成本高。利率远较其他国际信贷形式为高，而且其他费用也较高。

（5）风险大。银行普遍采用的浮动利率计息，加上汇率的频繁变动，增大了客户的利率风险和汇率风险。

（6）期限较短。通常以中、短期贷款为主，长期的一般也限于10 年以内。

16、请简述国际银行贷款的主要类型

一、根据贷款对象的不同，可划分为企业贷款、银行间贷款以及对外国政府和中央银行的贷款。

二、根据贷款的期限不同，可分为短期、中期和长期贷款；

三、根据贷款银行的不同，可分为单一银行贷款和多银行贷款。

17、请简述国际债券的类型。

根据不同的标准来划分国际债券，它有多种不同的类型，例如按发行主体划分，可以分为政府债券、公司债券和金融债券；按发行方划分，可以分为公募债券和私募债券；按发行市场和面值货币划分，可以分为外国债券与欧洲债券， 18、请简述离岸金融市场的类型。

离岸金融中心大致有三种类型：

伦敦型 属于“自然形成”的市场。伦敦离岸市场始于50年代末，它既经营银行业务，也经营证券业务。非居民除获准自由经营各项外汇、金融业务外，其吸收的存款也不需缴纳法定准备金。过去，这类市场业务因受外汇管制等限制，而与国内业务截然分开，但自从1979年10月外汇管制取消后，对外汇金融业务的管理与国内金融业务同等对待，“离岸”本身的含义便发生了变异，伦敦离岸市场实际上已经成为兼具境内和离岸业务的“内外一体式”金融市场。香港自从1972年废除外汇管制后，也逐渐演变成亚太地区一个主要的伦敦型离岸市场。 纽约型 最大特点在于“人为创设”和“内外分离”，而且没有证券买卖。1981年

12月，美国联邦储备委员会同意设立国际银行业设施(又称国际银行便利)之后，纽约离岸金融业务迅速发展。它的主要交易对象是非居民。筹资只能吸收外国居民、外国银行和公司的存款，但开办国际银行业设施的不限于外国银行，任何美国的存款机构、“爱治法”公司和外国银行在美分行皆可申请开办。存款不受美国国内银行法规关于准备金比率和存款比率的限制。贷款必须在美国境外使用。该“设施”可使用包括美元在内的任何一种货币计价。由于美元是最主要的国际通货，而该离岸市场主要交易货币也是欧洲美元，所以纽约离岸市场以本国货币作为主要交易货币。1986年开放的东京离岸市场也属这一类型。

巴哈马型 只有记帐而没有实质性业务的离岸金融中心，又称“逃税型”离岸市场，这类市场实际上是“逃税港”。由于在某些国家或地区开展金融业务可以逃避银行利润税及营业税等，同时在这些地方开办分行的成本与费用也远较伦敦低，所以离岸金融市场纷纷在这些地方开辟。拿骚、开曼群岛和巴林等地皆属此类。

19、请简述国内金融市场与国际金融市场的区别与联系。

.国际金融市场与国内金融市场的区别主要有：

(1)市场运作境界不一。

国内金融市场的活动领域局限于一国领土内，市场的参与者限于本国居民，而国际金融市场的活动领域则超越国界，其参与者涉及境外居民或多国居民。

(2)市场业务活动不一。

国内金融市场的业务活动一般不用外汇，也不必通过外汇市场进行；而国际金融市场的业务活动必然涉及到外汇交易活动，而且要通过外汇市场进行，外汇

市场是国际金融市场的中心市场之一。

(3)市场管制程度不一。

国内金融市场必须受到货币当局的直接干预(含暗地干预)，市场运行在很大程度上受到行政力量的左右；而发达的国际金融市场则基本不受所在国金融当局

的管制，市场运行一般很少受到干预，甚至完全不干预。

2.国际金融市场与国内金融市场的联系表现在：

(1)国内金融市场是国际金融市场得以发展的基础。

世界上一些主要的国际金融市场，都是在原先国内金融市场的基础上发展而成的，这些国际金融市场中的金融机构、银行制度以及涉外业务与国内金融市场

都有着密切的联系。

(2)国内金融市场的货币资金运动与国际金融市场的货币资金运动互为影

响。

国内金融市场的利率发生变动，会通过各种方式影响到国际金融市场上利率

的变化，国内金融市场上货币流通发生变化成币值变动，也同样会影响国际金融

市场上汇率的变动。

(3)国内金融市场上的某些大型金融机构，同样也是国际金融市场运作的主

要参与者。

20、请简述国际金融市场的基本概念以及形成国际金融市场应具备的条件。

国际金融市场是指具有现代化通讯设备，具有广泛联系的国际金融交易场所。国际金融市场一般可分为广义和狭义两种。狭义的是指进行各种国际金融业务的场所，有时又你作传统的国际金融市场。它包括货币市场、资本市场、外汇市场、黄金市场，以及期货市场等。广义的国际金融市场是指包括离岸金融市场和全球一体化的 ２４ 小时营业的，以多种货币交易的国际金融市场。

国际金融市场是逐渐形成和发展起来的。首先是地区性的金融市场如一个州或一个省的金融市场，商品经济的发展和金融业务的扩大，形成了全国性金融市场。随着经济发展和国际贸易的开展，逐渐形成了外汇市场。此后，国际投资与借贷发展，形成国际资金借贷市场和直接投资市场。

６０ 年代兴起的与传统的国际金融市场相对立的新型国际金融市场是离岸国际金融市场，又称欧洲货币市场。它的交易者是外国公司、政府以及居民。交易的货币包括西方主要货币，借贷和融资活动基本上不受任何国家政府管辖。从某种意义而言是真正的国际金融市场。最早产生于伦敦，以后发展到世界各地，主要

分为五大区：１．西欧区，如伦敦、苏黎世、巴黎、法兰克福等地。２．亚洲区，包括新加坡、香港、东京等地。３．中美洲区及加勒比海区包括开曼、巴拿马等地。４．北美洲区包括美国的纽约和加拿大的多伦多。５．中东区包括巴林和科威特等地。

７０ 年代末以来，金融市场全球化、自由化、证券化使许多主要的，大的金融市场特别是西欧、美国，日本等地的金融市场，国内与国际金融业务交叉，既是国内金融市场又是传统意义的国际金融市场，还具有离岸金融市场的职能。

国际金融市场的形成一般应具备以下几个条件：

第一，国际金融市场所在地应该是经济和政治比较稳定的地区。

第二，国际金融市场必然是在实行自由外汇制度、金融管制较少，外汇调拨较为方便而且税率较低的地区形成。

第三，必须具备良好的地理条件、交通方便，有完善的通讯设施，并有高度集中的多种金融机构。如银行、外汇交易所、证券交易所、贴现市场、保险公司等。还应该具备健全的管理金融业务的制度与机构，能够提供效率较高的为金融业务服务的设施，使交易迅速进行。

21、请简述国际短期资本流动的特点与类型。它具有以下三个特点： 1、复杂性它包括两个方面的内容。一是形式复杂多样，如上所述的贸易、银行、保值性、投机性等资本流动，二是资本流动借用的工具复杂多样，既可包括货币现金和银行活期存款，也包括货币市场上的其他各种信用工具，如各种短期证券

和票据等。

2、政策性即指各国政府的系列经济政策如利率、汇率政策对短期国际资本流动的影响很大。某个国家利率相对提高，国际资本就会往该国流动，反之，国际资本会流出该国。此外，如果一个国家没有外汇管制或外汇管制较松，也容易发生短期国际资本流动。

3、投机性在浮动汇率制下，短期国际资本流动具有很强的投机性。尤其短期资本中的\热钱\，更具有投机色彩。投机性构成短期国际资本流动的一个显著特点。 4、市场性即游资真正遵循“市场原则”，哪里利润高就往哪里流动。就是没有行情，也会人为制造利多利空的消息，哄抬或打压某国或某区域的货币，造成区域或全球范围内劣币(汇率贬值的货币)追逐良币(汇率升高或坚挺的货币)的资本流动现象。

短期资本流动从性质上可分为银行资本流动、贸易资本流动、保值性资本流动、投机性资本流动。 22、请简述特别提款权的特点。

特别提款权在性质上，与每一个国际货币基金会员国享有的“提款权”不同，特别提款权易于取得，由国际货币基金根据参加国摊额予以分配，参加国不须缴纳任何款项可取得，任何参加国在需要时均可动用特别提款权。而“提款权”是会员国会员并必须缴足所认摊额（25％用黄金缴纳，75％用本国通货缴纳）才能取得提款权。另外，特别提款权的动用，不必按照规定日期偿还，而使用提款权时，则必须按期偿还。此外，国际货币基金的提款权，只有黄金部分与超额黄金部分才能列入国际准备，但特别提款权的参加国则可以将全部获得的特别提款权列入其国际准备。

23、请简述国际储备的功能。

1.国适度缓解国际收支不平衡对本国经济的冲击。 2.维持本国货币汇率的稳定。 3.充当本国对外借债的基本保证。 4.影响货币发行量。

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