不同规模商业银行的资产—负债管理比较分析(以工商银行与民生银(7)

共性：

市场流行的产品：各大银行通常都会一拥而上抢着做，手法也很雷同，导致在产品上面，各大银行的差异性并不大。比如：民生银行的“理想之家”和工商银行的“幸福之家”两个产品的品牌名和内容都相当类似，致使消费者难以进行分辨。

差异性：

民生银行实行的是“金字塔”型组织结构，这种模式虽然具有部门之间分工明确、组织严密等优点，但其固有缺陷也很突出。但由于层次划分过于细化，中间管理层过于庞大，对市场变化反应慢，也不利于发挥银行每个员工的主观能动性与创造性。

工商银行自2006年后开始重建组织构架，实行“扁平式”组织结构形式。其组织层次比较少，从银行最高层到最低层的管理路径比较少，而管理的幅度一般比较宽，与“金字塔”型组织结构相比，这种组织结构信息传递的中间层次少、信息处理与反馈比较快，从而提高了对外界变化的反应能力。

未来发展建议

（一）民生银行未来发展建议

1．扩大公司规模，提高抗风险能力。公司可以扩大对各行业的投资，避免将大部分贷款集中于一两个行业，从而减轻经济周期对银行资产质量的影响。

2．经营地域不断拓展，减少公司对于单一地区的经济敏感性，增强公司的营销策略，从而减少银行营运成本，增加中间业务收入，稳定吸引集团客户和同业存款，增强银行综合竞争能力。

3．避免贷款集中程度高所带来的风险，扩大贷款范围及贷款对象来分散风险。

4．避免由于短期存款所占比重较高，流动性管理难度大，对利润率带来的负面影响，开拓长期贷款业务等来避短。

5．积极融入当地环境，而民生银行作为一家新型商业银行，如何融入当地社会和人文环境至关重要。

（二）工商银行未来发展建议

1.应当讲其总部和地域性银行中心建立在靠近大部分潜在客户（特别是大型企业）的主要大城市中。

2.靠近中心城市的分支机构可以利用其标准化的运作的优势，同时降低监督成本。

3.在小城市设立的机构不应过多，应视所在小城市的市场容量和发展情况而定。

4．从长远来讲，应将主要的客户市场定位在大城市，相应的减少在中小城市的投入。

（三）商业银行未来发展建议

具体分析如下：

1．加强成本效益分析，科学地进行资金投放决策。这就要求商业银行严格实行审贷分离。对贷款的各种风险进行充分的评估。

2．大力拓展资金的投放渠道，科学地规划资金投资。这就要求商业银行能有效地提高资金使用效率．减少机会成本损失。对股权投资进行存盘清理，重新对各项实业投资进行评估。保留发展前景看好的项目；对效益差、前景不佳的投资，尽快采取有效措施。

3．建立责任中心机制，加强收人、支出责任管理。这就要求商业银行应在各分支机构中普遍建立责任中心机制，赋予各分支机构更多自主经营权，同时明确其责任归属，鼓励其积极采取各种合理措施，开源节流，主动拓展各种收入渠道，努力控制好各项成本费用开支，防范和减少机会成本风险。

4．商业银行应对支出金额较大的费用项目进行专项管理，如对买房与租房进行现金流量及

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