浅谈商业银行个人消费信贷所面临的问题及对策

浅谈商业银行个人消费信贷所面临的问题及对策

一、个人消费信贷的概念

消费信贷是我国商业银行的一项新兴业务，它是指借助商业银行的信贷支持，以消费者的信用及未来的购买力为放款基础，按商业银行的经营管理规定，对消费者个人发放的用于购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。是一种由金融机构向消费者提供资金，用以满足消费需求的一种信贷方式。个人消费信贷的贷款对象是个人，贷款用途是用于消费，目的是提高消费者即期消费水平，有利于消费者合理安排终生消费。

二、个人消费信贷的发展状况

自１９９９年３月中国人民银行总行发出《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，我国个人消费信贷业务伴随着居民收入水平的提高、国家扩大内需、拉动消费政策的指引以及国有银行改革发展的推进，从无到有，从小到大，从单一的质押贷款到现有的多品种创新，逐步发展壮大起来。根据香港金融管理局２００５年３月的报告（《亚洲区的个人信贷增长情况》），我国个人信贷总额占国内生产总值的比例，已经由１９９９年的１．７％，２０００的４．８％，发展到２００１的７．１４％。截至２００４年６月，个人信贷组成项目中，住房按揭贷款占８３％，信用卡占６．４％，其他占１０．６％。个人信贷总额占各类贷款总额的百分比由１９９９年的１．５％，发展到２０００年的４．３％，２００１年的６．２％，２００２年的８％,２００３年更达到１０％。由此可见,个人消费信贷正在长足发展。

三、制约个人消费信贷发展的几个问题 

随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。

一）城乡居民消费意识较弱，直接影响了个人消费信贷的营销。首先是消费观念滞后。当前绝大多数居民还没有形成消费信贷的习惯，消费理念仅仅停留在计划经济时代，一些消费方式已经在很大程度上落伍于其自身经济条件，“用明天的钱圆今天的梦”仍被视为奢侈的行为，因而潜在的购买力转化为现实购买力的渠道不够畅通。二是随着国企改革的不断深入和市场因素的不断变化，企业被重组、被民营，职工下岗呈不断扩大之势,大量“下岗”人员已形成了一个新的城镇贫困人口群体。这部分居民连最基本的生活保障都成问题，更不要奢望其在增强消费意愿上有所作为。三是个体经营者，可以说，这类居民是最具购买力的消费需求者。但从对某县级市的调查来看，近年来，由于社会购买力普遍不足，各项税费明降暗升，负担不断加重，成本费用增加，相当部分个体经营者所得收入也仅够维持生活而已。其四，不确定因素在增加。随着住房制度、医疗、养老保险、教育体制改革的深入推进，过去基本上由政府和企业提供保障的东西，现在得由城乡居民全部自负或部分承担，与居民未来生活密切相关的住房、医疗、养老、子女教育等不确定因素增加，势必影响居民的收入预期和消费信心，使其消费行为更加慎谨，导致即期消费意愿减弱，储蓄意愿增加，这是造成消费信贷及需求异常疲软的最根本原因。

二）信贷政策及环境不配套导致银行限贷、惜贷。首先，法制环境不健全，缺乏相应的法律保障，影响了消费信贷业务的发展。我国现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体，这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从；涉及交易与抵押贷款的有关法规尚不健全，由于缺乏强制性保障，一旦发生违约不良，实际的处置变现极为困难，从而加大了消费信贷风险，影响了银行开办该项业务的积极性；其次，消费市场发育迟缓，目前国内尚缺乏相对规范的二级市场，使得抵押财物变现能力较差，削弱了银行资产的流动性；再次，现行政府的消费政策不那么配套，没有发挥创造和提供良好运作环境的作用，制约了消费信贷业务的发展。

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