（西安石油大学，陕西西安710065）
［摘要］随着我国经济的快速发展，S商业银行在快速占领信贷业务市场的同时，不良贷款的金额也比往年同期有所增加，文章在对S商业银行信贷业务中存在的问题进行实际分析，有助于S商业银行建立科学的风险预警体系、完善的信贷风险控制制度，最终达到提高S商业银行风险管理水平，提升S商业银行核心竞争力的目的。
［关键词］商业银行；信贷业务；风险研究
［DOI］10．13939/j．cnki．zgsc．2017．29．087
［作者简介］黄莉（1974—），女，四川人，西安石油大学副教授，研究生导师，研究方向：企业财务和审计；张蔚丹（1993—），女，陕西人，西安石油大学研究生，研究方向：内部控制。
1 引言
随着我国经济的快速发展,我国商业银行在快速扩张的同时,信贷业务快速发展带来的巨大风险也不容忽视。根据中国银行业2016年发展报告显示：截至2015年年末，我国商业银行不良贷款余额高达12744亿元，同比增加4318亿元；不良贷款率1．67%，同比提高0．42个百分点。虽然人行和银监会已经重视对商业银行信贷业务风险的控制，各家商业银行也陆续出台一系列相关政策来应对不良资产过高的情况,但在实际执行中仍然存在诸多问题。
信贷业务是S商业银行中最传统、最核心的业务所在。本文对S商业银行信贷业务风险控制的研究有助于S商业银行建立科学的风险预警体系、完善的信贷风险控制制度，最终达到提高S商业银行风险管理水平，提升S商业银行核心竞争力的目的。
2 S商业银行信贷业务风险控制中存在的问题
尽管S商业银行建立了风险管理部门负责日常信贷业务的风险控制，同时也根据银监会的相关指引，制定了相应的风险控制措施。但在实地考察研究后发现，S商业银行在实际工作中仍存在许多不足之处。
2．1信贷风险集中度过高
在分析S商业银行的信贷业务数据后可以看出，S商业银行在同业竞争者和市场大环境的压力下，一贯坚持大力扩张市场，高业务成交量才能带来更多收益的经营理念，忽视了为提高的业务成交量而可能引发的各种隐藏危机。S商业银行目前信贷风险主要存在于区域、行业、客户、存款结构中。
第一，在业务区域分布上，S商业银行主要将贷款投向经济交易活跃的华东地区，在经济较为不发达的中西部及华南地区则投放较少。整个华东地区贷款总金额占所有贷款比例高达53．04%，整个华东地区的不良贷款率1．82%也在全国四个区域中居高不下。信贷业务地区风险一但过于集中，该区域内某地爆发经济危机，则会迅速扩散到整个信贷大区域，致使S商业银行投放在该地区的信贷资产蒙受不可挽回的损失。
第二，在信贷行业分布上，S商业银行的贷款前五大信贷行业分别是：制造业17．90%、批发零售业14．09%、租赁和商务服务类12．19%、房地产类12．04%、建筑类5．67%。以上行业对国家政策和经济形势的依赖度很强，一旦国家出台宏观调控政策，制造业及房地产类等行业的未来发展前景将难以预测。将大量的信贷资源投放于政策依赖度高的行业不利于资金流转和经济发展。同时，S商业银行青睐向国有企业或其他优质资源客服发放贷款，将大量信贷资金投放于此，而真正需要信贷资金支持的中小企业却很难获得融资支持，从而转向民间借贷，导致地下钱庄盛行，扰乱金融秩序。同时在期限上S商业银行的贷款以中长期业务为主，这将极大地增加未来可收回资金的不确定性，增加了信贷风险。
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