关于保险受益权问题的研究(5)

　　2.保险事故发生后

　　在保险事故发生后，受益人原始的取得保险金给付请求权，此时受益权已经是一种既得权，自然容许受益人任意的转让。

　　五、保险受益权的消灭

　　我国《保险法》第六十五条规定了受益人的受益权法定丧失的几种情况。第一款规定：“投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。”第二款规定：“受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。”概括而言，受益人的故意伤害行为或者故意杀人行为均导致受益人受益权的法定丧失。笔者认为，仅仅规定这二类行为还远远不够，对于其他造成增加保险事故不正常发生机会的犯罪行为，均应当导致受益权丧失。具体情况还需要法律作出明确规定。

　　受益权的另一个消灭原因就是受益人放弃受益权。放弃受益权是指指定受益人在被保险人死亡后做出放弃保险金给付请求权的意思表示。放弃的意思表示应当以明示的方式向保险人做出，否则不产生法律效力。因为被保险人死亡后，在保险人与受益人之间产生了保险金给付请求权的权利义务关系，所以只有放弃的表示向保险人做出才具有法律效力，向其他人做出均属无效。

　　保险合同解除也可以导致受益权的消灭。受益权只可能随合同权利义务关系的存续而存续，合同解除后，当事人之间权利义务终止，不存在保险金支付与否的问题。

　　根据我国保险法第六十三条第（二）项的规定，受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的，保险金作为被保险人的遗产支付给继承人。由此可见，如果受益人先于被保险人死亡的，同样产生受益权丧失的法律后果。

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