我国p2p网贷风险管理分析论文

摘要

2015年P2P网贷行业，行业监管信号不断释放，无论在两会期间的“互联网金融异军突起”，还是在315晚会黑名单的缺席，还是新闻联播上对互联网金融的肯定，都显示出国家政策对P2P网贷的包容并蓄与强大支持。

本文分为三部分，第一部分介绍了目前我国P2P网络借贷平台的发展概况；第二部分分析了P2P网贷平台在管理、信贷技术、文化冲突、信息披露、竞争、信用、法律方面面临的风险；第三部分对我国P2P行业面临的风险提出了相应的对策，为P2P行业健康有序发展提出了建议。

[关键词] P2P借贷 风险 监管

目录

一、引言......................................................................................................... 错误！未定义书签。

（一）研究背景和意义 ......................................................................... 错误！未定义书签。

1、研究背景 ................................................................................... 错误！未定义书签。 2、研究意义 ................................................................................... 错误！未定义书签。 （二）国内外研究现状及结果 ............................................................. 错误！未定义书签。

1中国利用外商直接投资现状分析 .............................................. 错误！未定义书签。 2外商直接投资在中国经济中的地位分析 .................................. 错误！未定义书签。 3国内国外研究结果 错误！未定义书签。

二、 我国P2P借贷平台发展概况.........................................................................1 三、 我国P2P借贷平台发展面临的风险........................................................... 2

（一）管理风险................................................................................................. （二）借贷技术风险......................................................................................... （三）文化冲突风险......................................................................................... （四）信息披露风险......................................................................................... （五）无序竞争风险......................................................................................... （六）信用体系缺失风险................................................................................ 四、我国P2P网络借贷面临的风险管理对策........................................................... （一）微观层面

1、加强公司内部控制与管理 ................................................................ 2、加强行业自律并完善信息披露机制.................................................. 3、明确P2P网络借贷的法律地位..........................................................

（二）中观层面 （三）宏观层面

4、明确P2P网络借贷平台的监管主体和监管职责...............................

3.5 建立P2P借贷资金第三方存管制度................................................. 3.6.建立P2P借贷资金监管体系................................................................. 3.7健全相关职能部门对个人征信体制的建设..................................... 五、结论................................................................................................................ 参考文献...................................................................................................................... 后记..............................................................................................................................

我国p2p网贷风险管理分析

一、我国P2P网络信贷概况

根据网贷之家数据显示，截止2014年12月15日止，网贷行业运营平台达到1540家，其中银行系网贷平台10家，国资系网贷平台14家，上市公司系网贷平台15家，风投系网贷平台26家，其余为民营系。相对于2013年网贷平台的爆发式增长，今年正常运营平台增长速度有所减缓，月均复合增长率为5.76%。如图1-1所示而在成交量方面，截止2014年11月，累计成交量达2157.4亿元，其中11月网贷成交量达313.24亿元。

图1-1

虽然P2P行业发展迅速，但倒闭跑路问题也相当严峻。截止2014年11月，2014年累计有226家P2P平台出现提现困难、倒闭或跑路的现象，数量约占整个市场的14.7%。新增平台及问题数量均居高不下，说明尽管P2P行业险缺乏监管、问题不断，但发展潜力巨大且利润诱人，新进平台不断，年底企业资金流动紧张，属于风险高峰期，预计12月份问题平台数量仍将维持高位。如图6-6所示

三、我国P2P网络借贷平台面临的风险

（一）管理风险

因市场竞争的加剧，导致管理风险提升，市场中的“借款人包装”行为，即不满足借款条件的借款人通过虚假性或误导性资料“美化”个人信用，制造“合格”假象。甚至这种包装得到专业人士的“配合”，其欺骗能力则大大增强，平台难以识别。 （二）信贷技术风险

我国的小额信贷业务本身发展不充分，技术和人才储备有限，征信数据缺失、诚信环境不佳，对P2P借贷平台开展的小额信贷业务造成较高压力。某些平台参考国外的主流信用评估模型（如FICO），或者直接引进商业银行的评估模型。但受地域、行业、民风、文化习惯等影响，使得统一的信用模型难以构建，需要依据实际的情况优化、改进，更需要长时间的观察和反馈，因而暂时仍然难以摆脱繁重的人工操作。

信贷技术不足导致坏账率居高不下。以美国主要的P2P借贷平台Lending Club和Prosper为例，其坏账率都曾高达10%以上，只是到近两年方才有明显下降。而国内行业内普遍流行的说法是坏账率介于2%～3%之间，但一些行业人士认为常见的坏账率应为5%～8%。这也从一个侧面说明了小额信贷业务需要长期积累，技术的改善非一朝一夕之事。

小额信贷技术的困难涵盖了整个风险控制的流程。从用户的定位到用户筛选、需求审核、风险定价、贷后管理、逾期催收等一系列链条，其中任何一个环节的缺失，都可能导致灾难性的后果。 （三）文化冲突风险

P2P借贷平台的运营人员通常包含偏互联网的IT人员和偏金融的业务人员。前者习惯于追求创新强、速度快的互联网IT文化；后者习惯追求安全、稳妥的金融文化，。这两类人员共处一个公司，经常会产生“文化”冲突。若不能有效平衡这两种文化，平台业务时常有“跑偏”之虞。 （四）信息披露风险

P2P借贷是基于信息透明且对称的直接借贷方式，借贷双方应清楚了解借款标的和各项费用，以及平台的经营状况。信息披露的不全面和不及时导致借贷双方很难对P2P借贷平台全面、客观的了解，只能相信平台宣传等”，加剧了借贷双方的风险。对线下平台而言，若非亲身参与线下平台的借贷过程，局外人根本无法了解其运作流程，亦难以了解其业务的风险，对于平台的整体运营状况更是了解甚少。

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