汇普金融专报6——关于浙江泰隆商业银行的调查和启示(2)

为了避免风险过于集中，泰隆银行除了严格控制放贷额度外，还坚持“不把鸡蛋放在一个篮子里”，实施分散信贷的方针，采取额小期短，动态博弈的策略。泰隆银行户均贷款额度较小，2011年其户均贷款为56.63万元，期限一般控制在6个月以内，这样即使出现风险也能够及时反应、防范。并坚持贷款“笔笔清”的原则，申请新贷款必须还清上一笔贷款。对于新客户发放的首笔贷款数额相对较小，期限较短，从长期的合作中了解客户的真实信用情况。 （五）充满活力的机制优势

泰隆银行有一系列充满活力的机制：安全而又灵活的信贷机制、多样化的薪酬激励机制、能上能下的用人机制和风险问责机制等。

泰隆银行针对小企业贷款存在的难题提供了相应的特色服务：针对客户需求“短、频、快”的问题，泰隆银行简化了信贷流程，推行“三三制”（老客户办理信贷业务只需三小时，新客户只需三天），合理下放审批权，分层授权、区别授权、逐层分权；针对信息不对称的问题，泰隆银行提出看客户的“三品”、“三表”，既有面对面的沟通，也有背对背的了解；针对小企业贷款担保难，泰隆银行实行了以信用担保为主，道义担保、多人担保、辅助担保等灵活的担保方式；针对小企业信贷需求多样化，泰隆银行不断创新产品和服务，为小微企业和个体工商户提供精细化的金融服务；针对小企业贷款定价难的问题，泰隆银行将利率水平细化为60多个档次，实现“一户一价”、“一笔一价”、“一期一价”，努力实现利率浮动范围内的市场化。

对于银行的员工，泰隆除采取绩效工资、住房、股权等激励措施

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外，还实行严格的违规问责、零容忍等约束机制。既调动了员工的工作积极性，也增加了其违规操作的成本；同样，对于客户，泰隆银行也采取了激励与约束相结合的措施，对于守信的客户提供贷款额度、利率及期限上的优惠。而对于不守信的客户则不惜代价追回本息。

在人才选拔上，泰隆银行坚持“能上能下”、“能进能出”的原则，用人唯才不唯资。在管理上，泰隆银行激励与约束共行，设计了能者多得的薪酬机制，并建立了旅游激励、股权激励等丰富的激励方式，以调动员工的积极性与创新性；对于表现较差的员工，泰隆实行了负向激励、降岗、警告等约束机制。5000余名员工来自全国31个省市，平均年龄26.02岁，本专科以上学历占比98.67%。 （六）凝聚团队的企业文化建设

在企业文化建设方面，泰隆银行主推党建工作，他们认为非公企业党建是企业发展的助推器。其目前共有61个基层党组织，经常举行红色大讲堂和每季度召集党员上党课。泰隆银行的党建围绕企业发展，提出了三个目标——服务企业促发展、服务员工整合力、服务社会创品牌。坚持“把党员培养成骨干，把骨干发展成党员”的双向培养机制。目前，泰隆银行50%的管理人员是党员。其次，泰隆银行于2010年6月成立了泰隆学院，负责开展员工培训，进行发展研究等工作，以更好的传播泰隆的企业文化、培养特色人才。泰隆银行党委认为，加强企业文化建设能极大增强企业凝聚力，最终目的是提高团队的执行力、战斗力。

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三、泰隆银行给我市的启示

近几年来，我市金融业支持实体经济力度不断加大，为全市经济稳定增长和培育新兴产业发展发挥了十分重要的作用。但我市中小微企业融资难、融资贵的问题仍突出，民间融资风险也在不断加大。今年三月份的全市金融工作会议提出要“积极引导支持民间资本进入金融服务领域”，“发展与中小企业相匹配的中小金融机构”。学习考察团组认为虽然泰隆银行在发展过程中也出现了一些问题，但其做法和成功经验，对于解决中小微企业融资难的问题仍具有较大的启示作用。

（一）对小微企业金融服务专业化民营银行的作用不可替代

虽然国家一直要求各大银行支持中小企业发展，且大型商业银行都响应了政策要求，但其推出的产品往往偏向于同质化，且对于大部分小微企业及个体工商户来说门槛还是太高，严格的信贷流程更是难以满足小企业贷款需求“短、频、快”的要求。所以，小微企业的金融需求要有专门的金融机构予以对接，金融市场应该要有分工，只有这样才能有效的满足各个阶层的金融需求，更好的为地方实体经济的发展服务。而在这一过程中，专为中小微企业服务的小贷公司只放贷不吸储“先天不足”，金融服务能力有限，类似于泰隆这样的民营性、社区性、专业性的银行，既可纳入银监部门的监管，又具有灵活的机制优势以及获取软信息的能力，其在服务小微企业方面拥有无法取代的地位。

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（二）创新风控管理有助于突破小微企业融资瓶颈

中小微企业融资难的原因很多，缺少有效抵押物是主要原因之一，尤其是小微企业和个体工商户，要么厂房或摊位是租的不能抵；要么资产轻型化、知识产权难估价，无法抵。还有的企业财务报表不规范或者无财务报表。在银行看来，由于信息不对称，缺少抵押物，为规避风险往往不想贷、不愿贷。且银行“锦上添花多，雪中送炭少”，因此有些帮助中小微企业的政策难以落实，优惠政策往往成了“玻璃门”，瓶颈难突破。这实际上是一个风险控制问题。泰隆银行在这方面进行了大胆探索和实践，在风险控制上不断创新，他们的“三三制”、“人海战术”、“面对面、背靠背了解”、“道义担保”（即让客户的配偶、父母、子女等为其担保）、聘请社区联络员等均取得了显著效果，对小微企业、个体工商户实行的无抵押贷款也取得了成功，2011年泰隆银行的不良贷款率仅为0.51%。泰隆的做法和经验对我市金融机构，包括小贷、担保等都有较强的借鉴和学习意义。 （三）要有一支下沉社区的金融服务专业人才队伍

金融产业的发展需要多层次人才：要有高端人才，要有中高级管理人才，但也要有一支熟悉业务、善于沟通、执行力强的一线人才队伍，通过他们主动出击、下沉服务，疏通“毛细血管”，让金融的血液流到面广量大的中小企业身上。泰隆银行沉在一线、活跃于社区，主动与小微企业、个体业主打成一片的客户经理人数超过柜台人数，尤其是完全摈弃了传统大银行“面孔朝南”等人来求的做法，为小微

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客户提供了亲情化、便利化的服务，这支基层一线的队伍建设同样尤为重要。

（四）进一步营造有利小微企业发展的金融环境

好的政策措施必须要有相应的组织机构来实施，保证落实到位。近几年来，大型商业银行的“小贷中心”、小贷公司、为中小企业融资服务的担保公司和社会金融机构都为无锡中小微企业解决了大量的融资困难。但根据目前中小微企业发展的需求，在如何为中小微企业、个体业主营造融资环境方面还有很多空间。一是对现有机构，特别是民营的中小企业金融服务机构要加强指导，提升服务理念，督促合规经营；二是鼓励金融服务创新，在合法、合规前提下，积极缓解中小企业融资难的瓶颈问题。在泰隆的发展过程中，政府并没有更多的财力支持，而是在加强监督的同时，不横加干预，鼓励创新。考虑到我市金融多样化的格局，也可创办社区化的、为小微企业服务的民营银行；三是加强对中小微企业、个体工商户、创业经营者的金融知识、法规的学习与宣传，增强其良好的信用形象，使借贷双方、投融双方确立和谐诚信的关系，借贷双方共同营造良好的中小微企业投融环境。

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