电子银行业务未来发展分析 -

电子银行业务的发展分析

西安财经学院 金融1203 郭飞煜

摘要：电子银行业务现状及其对社会发展的影响，探讨了电子银行业务存在的风险问题，就此问题提出风险管理办法，以及对电子银行业务的未来发展进行了分析和提出了相关建议。

关键词：电子商务；手机银行；风险管理；发展趋势

随着经济与科技的迅速发展和相互作用，信息技术在金融业的广泛应用及银行业务的综合经营和国际化发展，电子银行业务已经成为银行业务的主渠道，是提高银行核心竞争力的重要手段，因此，对电子银行业务的发展状况进行分析是提高竞争力不可或缺的手段。

1.1．电子银行业务概述 1.产生背景

商业银行电子化是指采用计算机技术、通信技术、网络技术等现代化手段，通过彻底改造银行传统的作业方式，实现银行业务处理自动化、银行服务电子化、银行管理信息化和银行决策科学化，建立集业务处理、信息管理和经营决策为一体的现代银行信息系统的过程。西方发达国家的银行业在20世纪50年代已经开始电子化建设，我国起步于20世纪70年代。

电子货币通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒介形式。电子货币是高速发展的现代信用制度和先进的电子技术共同作用的产物。目前，国际上流通的电子货币具备现金的匿名性，是以代替实体现金为目的而开发的。电子货币的产生成为电子银行发展的基础。

电子商务涵盖的范围较广，一般分为企业对企业(B2B)、企业对消费者(B2C)、消费者对消费者(C2C)三种模式。 2.电子银行业务的特点

电子银行业务泛指银行利用电子化网络通信技术从事与银行相关的一切活动。电子银行具有以下五大特点：

① 以计算机为基础，以网络为媒介 ② 客户自助服务

③ 灵活便捷的全天候服务 ④ 边际经营成本低 ⑤ 业务综合能力强

3.电子银行业务对商业银行的影响

电子银行的出现对商业银行的未来发展产生了革命性的影响 （1）改变了商业银行的竞争格局。

（2）改变了银行与客户的关系。具体表现为;一是客户选择性的提高；二是客户转型概率增大，使得银行业丧失了对客户的主导权和控制权。 （3）改变了商业银行的传统发展模式。

（4）改变了商业银行产品创新的思路。逐步转型为以客户为中心，创新产品上考虑相关电子银行产品的创新，增加市场竞争力。 （5）改变了商业银行风险管理的范畴

2.1.主要的电子银行业务

1.网上银行是通过网络为客户提供各种金融服务的一类电子银行业务产品，网上银行作为一种服务渠道、一个银行业务创新平台，基本涵盖了账户管理、转账汇款、金融理财等金融服务。网上银行分为个人网上银行和企业网上银行。

2.电话银行也称客户服务中心，通过电话网络，借助语音和人工方式提供银行服务的一类电子银行业务产品。具有自动语音服务、人工坐席服务、外拨服务等。 3.手机银行也是移动银行，是利用移动网络为客户提供各种金融服务的一类电子银行业务产品。以网上银行相比，它具有三个突出的优势;一是操作简便；二是私密性强；三是安全技术保证度高，实现“任何时间、任何地点、任何方式”的全天候金融服务。随着网络条件的改善，手机银行将可以提供网上银行的全部业务，具有很好的移动性。截止2012年底，我国手机网民的规模为4.2亿，手机网上支付金额达到5531万元。

4.自助银行是利用银行提供的机具设备，又客户自助操作，并获得银行提供的存取款，转账，账户查询等全方位金融服务的电子银行业务产品。

3.1.电子银行业务的风险管理 1.电子银行业务的风险种类

电子银行业务的风险来源于两个方面 （1） 银行业务。电子银行业务包括市场风险、信用风险、操作风险；除此之外，

电子银行业务还有银行核心计算机系统的风险。计算机系统的稳定性、安全性风险在很大程度上决定了电子银行业务的风险程度。 （2） 电子业务本身。电子银行业务具有开放性的特点，主要表现为以下三个方

面：①网络社会化；②终端社会化；③客户进行自主操作，这具有更大的不确定风险。

从电子银行业务本身看，电子银行业务的主要风险包括战略风险、安全风险、操作风险、法律风险及声誉风险。

2.电子银行风险管理原则

（1）巴塞尔银行监管委员会的指导原则

提出了十四条风险管理原则，形成了关于电子银行业务风险识别、评估、管理、监控的较完整框架。

（2）建立电子银行全面风险管理框架

以商业银行全面管理理念作为指导思想，结合电子银行业务风险的特点，在实践中，电子银行业务风险管理应该遵循统一性，系统性，全面性，持续性和审慎性原则。

3.2电子银行业务的风险管理内容

①风险预测与识别。指商业银行对经营中各种风险的认识、评估以及进行持续有效监控的机制和能力，包括风险的识别、评估、监控、评价与改进四个流程。 ②运用安全技术。

③建立电子银行业务的内部控制

④控制电子银行业务的外包风险。在商誉、人力、财务、物力、技术和运作等方面进行细致审慎的资格审查，选择综合实力最强的服务供应商。 ⑤加强电子银行业务的信息披露

4.1.中国电子银行业务及其未来发展趋势 1.中国电子银行业务发展特点 ①业务规模增长迅猛

②电子银行业务的渠道发展不均衡 ③新兴电子产品创新不足 ④市场集中度高

⑤法律法规逐渐完善

2.中国电子银行业务与欧美国家之间的差距

（1）业务电子化程度较低。欧美国家著名国际大银行的电子银行业务量已经远远超过了柜面业务量，成为最主要的金融服务渠道。

( 2 ) 产品与服务创新能力较弱。欧美国家的商业银行大多将混业经营的优势充分体现在电子银行业务中，高度整合产品、服务渠道和经营地域，努力提高附加值产品。

（3）服务渠道整合性较差。欧美国家的商业银行不仅对电子银行业务有明确的规划，而且强调各电子银行服务渠道之间的整合。我国大多银行的电子银行往往各自为战，缺乏有效的信息交互通道，业务数据和客户信息不能共享信息利用不充分，这也是制约我国电子银行业务创新能力的“瓶颈”。

（4）风险管理理念较落后。欧美国家银行通常对电子银行实施全面风险管理，对银行业务风险、电子银行本身的风险都进行风险预测、评估，建立了较严格的内部控制。2005年，欧美国家网银产品专利已经超过3000件，而国内只有工商银行U盾等为数不多的网银产品申请了专利。 3.电子银行业务的未来发展趋势

（1）在数据集中基础上整合多种服务渠道。银行可对客户进行深入分析，设计开发相关产品，用最合适的渠道及时满足客户需求，使得银行的服务水平迈上一个新的台阶。

（2）网上银行和手机银行的发展前景广阔。电子银行业务的兴起带来了一场银行的技术革命。网上银行将继续保持最重要的电子银行渠道的地位，占有最多的电子银行业务量。商业银行可以积极进行产品创新，向客户推荐各种银行产品。 （3）决策电子化和管理职能化。智能商务的技术创新将成为电子银行业务新的发展方向因为电子银行业务本身的数据处理需要智能技术。

（4）内部控制实行程序化硬约束。此举讲师银行业内部管理的革命性变化，传统银行内部管理单纯依靠制度和道德约束的历史将从根本上得到改变。

（5）跨境金融服务以及市场融合增加。随着金融全球化的发展，不同类型的金融市场可以运用同一个电子银行数据平台进行金融交易，从而消除了不同类型金融市场之间的隔阂，有利于不同金融市场的业务整合。

通过对电子银行的发展分析，有助于今后金融电子化的发展，对商业银行未来发展方向有了明确知道意义，更有利于我国今后电子银行的完善与改革。

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