我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析

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我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析

作者：郝苗

来源：《时代金融》2017年第15期

【摘要】个人住房抵押贷款已成为商业银行信贷业务必不可少的关键性组成要素，由于受到各种主客观因素影响，商业银行个人住房抵押贷款风险频繁出现，急需要采取针对性措施有效规避风险，促进其健康稳定发展。本文从商业银行个人住房抵押贷款的发展现状入手，深入剖析了商业银行个人住房抵押贷款的存在的风险，并提出防范商业银行个人住房抵押贷款风险对策，如：优化个人住房抵押贷款法律环境、健全内部信贷管理机制等措施。 【关键词】商业银行 个人住房抵押贷款 信用风险 分析 一、我国商业银行个人住房抵押贷款发展概述 （一）个人住房抵押贷款的含义

个人住房抵押贷款是指借款人将登记在自己名下的房产作为抵押，向中国工商银行、建设银行、招商银行等商业银行申请用于个人的人民币担保贷款。个人住房抵押贷款可被用于消费、购车、经营等方面。其也是商业银行多种贷款业务中一项极其重要的业务，具有多样化的特点，比如，利润稳定、操作便捷。 （二）个人住房抵押贷款的发展现状

自1980年以来，我国积极推进住房商品化，房地产市场得到了飞速的发展，在房地产市场快速发展的同时，我国个人住房抵押贷款业务的规模也迅速膨胀。伴随个人住房贷款的快速增长，个人住房抵押贷款业务已经成为近几年银行利润新增长点，在银行贷款总额方面，个人住房抵押贷款占到20%～40%，而从2012～2016年个人住房抵押贷款情况（表1）来看，个人住房抵押贷款业务发展迅速。但在个人住房抵押贷款业务快速发展的同时，房贷不良贷款率也开始有所上升。根据已经公布的7家上市银行（即中国银行、农业银行、建设银行、平安银行、招商银行、浦发银行、兴业银行）的年度公报分析得来，2015年7家个人住房不良贷款额为144.28亿，2015年为125.64亿，而不良贷款率也由2014年的0.25%上升为2015年的0.30%。由此可以看出，个人住房抵押贷款的潜在风险渐渐暴露出来。

个人住房贷款的潜在风险在无形中威胁着银行业的健康发展，为了维护房地产经济的稳定，政府当局和银行内部都积极地采取风险控制措施。自2013年2月以来，针对房价迅速攀升、炒房现象日益严重的问题，政府部门出台了以“国五条”为代表的房产新政策。一方面，对房地产市场的的调控力度越来越强了；另一方面，由于房地产经济泡沫的减少，个人住房贷款风险的不稳定性也逐步降低。

二、我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析

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