毕业论文终稿

河北金融学院2010级本科毕业论文

毕 业 论 文

学生姓名： 张超 学 号： 20101621082 系别班级： 经济贸易系10经济学 专业（方向)： 经济学 题 目：我国商业银行理财产品现状及创新对策分析

指导者： 杨蕾 副教授

评阅者： 王颖星 副教授

2014年 5 月 11日

河北金融学院2010级本科毕业论文

毕业论文中文摘要

我国商业银行理财产品现状及创新对策分析 摘要： 最近几年,我国商业银行竞争激烈，各大商业银行都在加大各自理财产品的创新力度,以谋求更好的发展。银行理财产品的创新已成为银行业发展的新热点。跨行业、跨市场的银行理财产品日益丰富,银行理财产品市场鱼龙混杂、参差不齐。本文从各大商业银行理财产品的现状入手,探析我国商业银行理财产品的特点及创新的内容。并在此基础上，提出一些未来银行理财产品的创新对策，以促进我国商业银行理财产品的健康发展。 关键词： 理财产品 商业银行 现状 创新对策 1

河北金融学院2010级本科毕业论文

毕业论文外文摘要

Title Our country commercial bank financial products present situation and the innovation countermeasure analysis Abstract In recent years, our country commercial bank competition is intense, each big commercial Banks are strengthening their financial product innovation, in order to seek better development. Bank financial product innovation has become a new hot spot in the development of banking. Across industry sectors and geographic markets bank financial products increasingly rich, good and evil people mixed up, bank financial products market is uneven. This article starts with the current situation of each big commercial bank financial management products, the analysis of the characteristics of our country commercial bank financial products and innovation content. And on this basis, puts forward some countermeasures for future bank financial product innovation, to promote the healthy development of our country commercial bank financial products. Keywords： financial products commercial bank current situation innovation initiatives 1

河北金融学院2010级本科毕业论文

目 录

1引言???????????????????????????????????2 2.商业银行理财产品概述???????????????????????????2 2.1商业银行理财产品的概念?????????????????????????2 2.2我国商业银行理财产品的分类???????????????????????3 2.2.1按照收益方式的不同分类????????????????????????3 2.2.2按照投资市场的不同分类????????????????????????3 2.2.3按照投资币种的不同分类????????????????????????4 3我国商业银行理财产品的现状分析??????????????????????4 3.1发行期限较短??????????????????????????????4 3.2发行数量庞大??????????????????????????????5 3.3收益率不断提高?????????????????????????????6 3.4风险不断降低??????????????????????????????6 4我国商业银行理财产品的创新????????????????????????7 4.1金融产品创新的概念???????????????????????????7 4.2商业银行理财产品的创新?????????????????????????7 4.3我国商业银行理财产品的创新内容?????????????????????8 4.3.1投资币种的创新????????????????????????????8 4.3.2理财期限的创新????????????????????????????8 4.3.3最低金额的创新????????????????????????????8 4.3.4挂钩资产的创新????????????????????????????8 4.3.5投资方向的创新????????????????????????????9 5我国商业银行理财产品的创新对策分析????????????????????9 5.1商业银行应明确理财产品创新方向?????????????????????9 5.2商业银行理财产品创新应注重本质????????????????????10 5.3加快商业银行专业人才队伍建设?????????????????????10 5.4从制度层面对理财产品创新予以引导???????????????????11 结论???????????????????????????????????12 参考文献?????????????????????????????????13 致谢???????????????????????????????????14

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河北金融学院2010级本科毕业论文

1 引言

随着我国经济的不断发展，市场经济体制不断完善，金融市场日益活跃，银行进行产品创新与服务创新速度不断地加快，各类银行理财产品层出不穷。另外，居民总体收入水平和可支配收入水平大幅度提高，居民进行个人理财的意识不断增强，许多居民都愿意把手中的闲钱拿来做投资，而不再满足于存款那点利息。良好的经济环境为我国商业银行发展个人理财业务提供了基础。

同时，随着十一届三中全会的召开，国务院党中央明确了利率市场化这一目标。国务院放开对存款和贷款利率的监管，实行利率市场化，同时批准允许设立民营银行。这就意味着将会有更多的小资银行来分享银行业务这一大块蛋糕，我国各大商业银行未来的发展也将会面临更多的挑战。这就促使各大商业银行要想谋求更好的发展，就要创新更多的银行理财产品来吸引广大的投资者。所以，谁能掌握投资者对理财产品的需求方向，谁就会在银行业当中成为不败的王者。

但是，我国商业银行个人理财产品层出不穷,同时也是参差不齐，鱼龙混杂。就总体产品种类而言,缺乏突破,很难在原有的基础上有所创新。原因包括商业银行缺乏创新能力,以及市场环境存在的问题。利率没有完全放开,金融风险因子不够丰富,商业银行无法为客户提供风险梯度完整的产品,也无法有效进行套期保值操作。利率市场化的深入将有助于解决这些问题。同时,商业银行个人理财产品将逐步替代部分银行存款,从而有助于银行存款利率放开,实现利率市场化这一伟大的宏伟目标，更好地发展我国特色的市场经济。

2.商业银行理财产品概述

2.1商业银行理财产品的概念

商业银行理财产品，按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

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