个人委托贷款业务介绍(4)

手续费，委托人大约可以获得5％的利息收入。银行方面承诺完全按照自营贷款的风险来管理委托贷款。

个人委托贷款的收益颇为可观。按照5.88％的基准利率并最多上浮30％来计算，委托人可以获得最高8％的收益率。这样的回报 不仅远远超出同期的银行存款利率2.25％（一年期）的水平，甚至比刚面世的信托产品的预期收益率还要高出1至3个百分点，且又 没有利息税支出；由于当前“供不应求”，手续费支出也通常由借款人代为支付。更有甚者，以上限利率（6.552％）签下合同后，双方还有私下里协商更高利率的余地，可达近10％的水平。其次，即便双方最后私下里按10％的年利率支付利息，仍远低于民间借贷的 利率成本——10％—20％的年利率，这对急需资金特别是大笔资金的借款人非常有利。

个人委托贷款属于银行的中间业务，银行从中收取手续费，且 不承担放贷风险，单从这方面来讲，银行也将会有不菲的收入。

在个人委托业务中，银行只“调查借款人的资信，帮助贷款人 挑选合适的放贷对象；管理借贷双方的账户；并负责监督贷款的使用和催收还款”显然还不够，银行“不承担任何放贷风险”是目前愿意放款人少的最重要原因。倘若个人委托贷款未能如期收回，银行只是协助催收，坏账风险终由委托人独自“扛”着。一旦发生不良贷款，个别委托者承担的极有可能是100％的贷款损失。解决此问题的极端做法是受托银行自己作担保，但这有悖银行开展此业务赚取中间手续费的初衷。折中的办法可以对所办理贷款参保，让更专业的担保公司

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