浅谈我国网上银行发展现状及对策(2)

商业银行结合互联网技术的特点及优势等设计出的创新业务品种。由于这些业务品种在创新过程中突破了传统商业银行原有的组织结构及业务管理模式，使得其成为真正上的网上银行。

二、 我国网上银行的发展现状分析

网上银行自产生以来发展迅猛，并迅速成为商业银行的主要业务。与西方发达国家或地区相比，我国的网上银行发展起步较慢，但自上世纪九十年代以来，我国网上银行得到了长足的发展。1996年，招商银行首先推出了“一网通—网上支付”的网上金融服务业务，并相继将银行个人金融服务的柜台、自动取款机及客户连接起来，实现了全国联网，标志着我国网上银行的经营模式初步形成。其后各家商业银行纷纷推出各自的网络金融服务业务。1997年10月，工商银行在Internet上建立了工商银行主页，借此为网络用户提供有关于工商银行金融业务的业务指南，起到了发布信息的作用。1997年底，中国银行实现与瑞德在线及世纪互联两家互联网服务提供商有关于网上交易的合作，并与次年3月成功进行了第一笔电子交易。同年8月至12月，工商银行开设了4家自助银行。1999年，中国建设银行设立了网上银行部，同时于该年7月推出网上银行业务，并首先推出了网上支付业务，实现交易资金实时划拨的同时，还为客户提供了实时查询等多种网络金融业务。这些极大地推动了我国网上银行发展水平的提高。互联网的飞速发展不仅为网上银行提供了强大的基础硬件设施，还为其提供了庞大的用户资源。我国网上银行的发展主要体现在以下几个方面：

(一)

我国网银用户迅速增加，网上银行的交易量也快速增长，网上银行

业务量在银行业务量中的比重不断上升

根据《2008年中国网上银行调查报告》的结果显示：中国网上银行的用户量及交易量高速增长。个人网上银行用户在全国范围内的比例为19.9%，而企业网上银行用户的比例达到了42.8%。在2008年的10个经济发达城市中，个人网银用户比例达44.9%，同比增长了7.1%，而企业网络用户的比例较之2007年的高出了10.3%。目前我国网上银行业务的主体是企业的网银业务，其交易额占总体的比例达到91.2%。网银用户基数的扩大，直接导致网银的业务量也快速增加。据调查，与2007年相比，2008年我国网上银行的交易量实现了85.8%的增长。网上银行发展至今，其业务量在银行总业务量中的比重已经达到40%左右。

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(二) 网上银行的业务种类不断增加，服务品种不断创新

我国网上银行发展的初期的业务范围较为狭窄，网银的业务品种主要是传统银行业务在网络上的实现，如开户、转账及支付结算等业务。随着越来越多的银行推出网上银行业务，网上银行业所面临的竞争也越来越激烈。在如此严酷的竞争环境下，网上银行单纯依靠降低经营成本及业务成本来减少客户的成本并以此来吸引客户是不足的，还必须通过业务及服务品种的创新来获得竞争优势，抢占市场份额，这些竞争手段客观上也促进了银行增加业务种类、创新服务品种。目前，我国网上银行提供的业务还包括信息发布、个性化设置及投资理财等创新品种。

(三)

网上银行的网点设施日益完善，银行的销售渠道日益健全

网上银行主要是利用互联网、计算机等信息技术及电子商务等手段来提供业务和服务的，而这种经营模式本身所耗费的成本较低，这就解决了传统银行由于资金不足导致银行的网点设施及销售渠道的设置受限的问题。同时，由于网上银行的经营成本及业务成本的减少使得银行能够将节省下来的资金投入到网上银行软硬件设施的构建及维护上，这在客观上也促进了银行经营网点的及销售渠道的日益健全及完善。

(四)

网上银行品牌的树立

品牌不仅是一种产品物质的标志，它更代表着一种品质。一个好的品牌既可以帮助企业塑造良好的形象及声誉，使企业能够抢占更多的市场份额，获取更大的利润。同时也为客户提供更加明确的选择目标，减少客户的决策成本及决策失误，从而为客户提供更优质的产品和服务。随着市场化、专业化及科技化进程的不断推进，品牌逐渐成为企业成功发展的重要因素。这种规律同样适用于网上银行业。现今国内四大银行都已开展了网上银行业务，并且各自至少拥有一个网络品牌，即法人域名。这些银行的网络品牌广为传播，目前已经拥有一定的客户基础，在公众中的知名度及认可度较高。各家银行纷纷追求银行品牌的多样化及个性化，从而更大程度上满足可客户的个性化需求，银行也因此获得了巨大收益。

三、 我国网上银行发展中存在的问题分析

从招商银行“一网通”网络金融服务正式推出至今，我国网上银行的发展已经走过了十几年的历史。飞速发展的互联网为我国网上银行提供了先进完备的软

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硬件设施和庞大的潜在客户资源。2001年我国加入WTO后，外资银行不断涌进国内金融市场，其拥有的资金、技术、经验及全球化优势，使得国内金融市场的竞争越加激烈，这也迫使我国的银行业大力发展网上银行。内外部资源的大量投入使得网上银行发展的进程不断加快。但是，网上银行的发展取得巨大成就的同时，暴露出来的一些问题也变得不容忽视，并逐渐成为限制网上银行进一步发展的重要障碍。我国网上银行发展中存在的问题主要有以下几点：

(一)

安全风险

网上银行由于其营业内容和使用媒介的特殊性，以及网银庞大的交易和存储金额，容易成为不法分子攻击和利用的目标，因此其产生以来便伴随着安全风险。安全风险是各国网银业务在发展过程中所面临的核心问题，而我国网银的安全形势更为严峻。据统计，世界网络金融犯罪占计算机犯罪总额的比例达到40%以上，而我国网络金融犯罪占计算机总额的比例甚至高达60%以上。近来频发的“网络钓鱼”事件也表明，网络安全风险危害银行利益的同时，银行客户的权益也受到了严重威胁，这直接导致了公众对网上银行缺乏信任，对网络业务的拓展极为不利。根据《中国计算机用户》的调查结果显示，47%的受访者没有用过网上银行，其中68%是由于感觉网银不安全。银行及银行客户最关心的是信息与资金的安全，如何降低网上银行的安全风险，确保网银交易过程中的安全，成为了网上银行发展亟待解决的问题。

(二)

我国网上银行的的业务体系不完善，业务品种仍相对较少，业务创

新能力不足

目前国内大部分的网上银行业务均以研发单一产品为主，银行与个人及企业用户之间的业务开展对为一对一的形式，各种产品之间的配合程度太低，且银行所提供的产品和服务同质化严重。同时，由于银行的二八定律，银行所提供的业务主要面向少数的高端客户。据调查，我国网上银行的对公产品不要定位于大中型企业，只有很少的一部分定位于中小企业。银行业务结构不合理导致了银行大量优质的小客户资源的流失。网上银行业务还存在这创新能力不足的问题，这也进一步导致银行业务品种单一的问题更加严重。

(三)

网上银行专业人才匮乏，银行从业人员的专业素养有待提高

人才才是企业和经济发展的根本。随着金融业的创新，银行业务与信息技术

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的结合，以及银行业竞争环境的日益残酷，我国网上银行的复合型高级金融管理人才越显匮乏。同时，我国网银现有的金融人才数量较少，专业素养也有待提高。只有既熟悉银行业务专业知识又能熟练应用计算机专业技术知识的复合型高级金融人才才能成为我国网上银行发展事业中的中坚力量。

(四)

法律风险

我国的金融立法相对滞后，网上银行的相关法律法规不够完善，网上银行的监管机制较为落后。我国银行业现有的法律法规主要是针对传统银行而设的，但是网上银行与传统商业银行之间存在着较大的差异，其经营结构及营销模式等的差异使得现有法律的效力大大降低。例如，网络交易双方当事人的权责关系如何明确、消费者权益如何保障等，由于没有相应的法律法规而使银行和客户的权益严重受损。同时，网银的监管问题是我国网上银行发展过程中必须解决的问题。网上银行所面临的监管问题更加复杂多变，简单将银行监管与网络监管叠加并不能彻底解决问题。

(五)

信用及信誉风险

信用风险是指债务人未能按约定履行其与银行所签订的合同条款，只是银行遭受损失的可能性。由于网上银行是虚拟的柜台服务，一旦发生违约现象，交易双方的身份辨别及违约责任的明确等面临较大困难。因此，网上银行的信用风险比传统银行的风险来得高。信誉风险刚好与信用风险相反，是指网上银行给客户造成损失的可能性。网上银行的交易是通过互联网进行的，交易双方并没有面对面交流，导致客户可能对银行的信任不足，对银行所提供的产品和服务因与期望有差而失望，这便产生了网上银行的信誉问题。虽然我国的市场环境随着我国市场经济的发展不断的得到改善，但是社会经济活动中的失信现象较为严重，社会信用机制不健全的问题日益凸显。

(六)

网上银行的普及程度不高，网上银行的分布结构不合理

网上银行的发展需要银行业、软硬件开发商等相互配合，这对经济及信息技术的要求甚严。而我国各地经济的发展水平直接决定了网上银行的分布格局，有些地区由于网络环境不成熟而阻碍了当地网上银行市场的开发。目前，我国的网上银行主要集中在中东部地区的发达城市，网上银行的企业用户主要是发达地区的大中型企业。我国网上银行的分布结构不合理，普及程度较低，网上银行的庞

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大潜在市场没有得到很好的开发。

四、 我国网上银行的发展对策

现阶段我国网上银行的发展面临这种种问题，其根本原因是我国网上银行的发展仍处于不断探索的阶段。要扫清这些障碍就必须针对这些问题产生的根源提出相应的解决之道，从而促进网上银行的健康发展，这也是本文写作的主要目的。促进我国网上银行健康发展的对策主要有以下几点：

(一)

识

为了有效解决网上银行的交易及支付的安全问题，首先银行必须从技术上采取相关措施，高度重视相关科技产品的引进与开发，建立起严密的安全防护体系。例如，面对现今网络上越来越猖獗的“网络钓鱼”的诈骗活动，网上银行可以在客户端使用针对假冒网银站点而开发的技术，如站点数字证书及中文域名等，还可以通过WEB的安全登陆技术来验证用户的身份，同时防御网路钓鱼者木马程序的攻击。通过这一系列反网络钓鱼技术来更好的防范网银的交易安全。当然，银行还需注意：由于网银的犯罪手法不断变化，银行所采取的技术措施也必须不断创新，这样才能更好更有效地提升银行的安全防御能力。其次，从人的主观因素出发，强化银行从业人员及网银客户的安全防范意识。银行应独立设立安全监管机构，将监管部门与运行机构分开管理，从而加大银行的安全监控力度。同时，银行必须提高网银客户的安全防范意识，因为客户的安全意识是网银安全性的重要影响因素。银行加强相关的安全防护知识的宣传，特别是第三方数字证书认证的知识，这样才有助于从根本上降低网上银行的安全风险。

(二)

更新银行的经营理念，加大网上银行的金融创新力度，提升现有的不断创新银行的安全防范技术，不断强化银行及客户的安全防范意

银行服务水平

网上银行的服务水平是客户进行选择时考虑的主要因素。因此，网上银行必须贯彻以客户为中心的经营理念，从客户的个性化需求出发，积极引入“客户的可用性研究”，让客户参与到网银业务的开发及创新过程，不断创新银行业务的数量、质量及服务水平，为客户提供多样化、个性化及特色化的产品和服务。同时，监管机构应尽量简化网上银行金融创新业务及金融创新的审批程序，减少银行的业务创新成本，提高银行的运行效率，同时也激励银行进行金融业务创新，

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