城市“一卡通”。城市“一卡通”通常指在生活中交易额较小、用现金特别是零钞支付的消费过程，如公共交通系统、公用电话系统、路桥收费系统、停车场收费、快餐业、百货零售业、公园门票和电影票等。随着IC卡应用的普及，全国许多城市都陆续建立了基于IC 卡应用的小额支付一卡通系统，该系统主要用于公共交通、出租、轮渡、高速公路、停车场、小额餐饮、超市、社保等行业和领域，并逐渐形成“一卡通用、一卡多用”的综合网络服务体系，从而极大的方便了市民的日常生活。
预付费卡。预付费卡实质上是一种行业储值卡，属于企业或服务机构的经营行为，并游离于金融监管体系之外。以上海商银资讯有限公司为例，该公司是中国银联旗下的专业从事银行卡发卡环节外包业务的专业公司，其发行的“商银通卡”使用范围跨越百货、餐饮、商业、娱乐等多种行业，能满足持卡人购物、餐饮、休闲、娱乐、健身、劳防、培训、会务、公用事业缴费等多项消费需求，或已成为短期内融资的重要手段，商家往往以低于商品、服务价格的优惠或延长服务时间段等方式吸引消费者买卡。
加油卡。在行业卡中，还有一个引人注目的焦点就是加油卡。目前国内加油站50 %集中在两大石油公司——中石化和中石油。以中石化为例，为了发行加油卡，中石化制定了《中国石化加油 IC 卡应用规范》，其受理机具修改一下程序就可以受理人民银行PBOC标准的电子钱包。目前中国石化北京分公司与工商银行合作，已经开通了它们受理电子钱包的功能，工商银行的“牡丹交通卡”也开通了电子钱包功能。
银行电子钱包。除行业卡之外，各家银行根据人民银行的金融IC卡规范发行的IC卡基本上都是符合PBOC标准的通用电子钱包，如工商银行的牡丹交通卡、中国银行的石化加油卡等等。尽管银行电子钱包从九十年代开始出现了，但是在实际应用中，却没有得到普遍推广。迄今为止，纯粹的银行电子钱包（不包括联名卡）发行量只有200多万张。其原因在于，首先，中国和美国一样，通信成本大大低于欧洲，电子钱包离线交易在成本上的优势就显的微不足道。在银行借记卡和贷记卡可以进入的小额支付领域，电子钱包除了交易速度的优势以外，其他方面乏善可陈。其次，目前对交易速度要求比较高的小额支付领域主要有高速公路、停车场、地铁、公交车、出租车以及快餐店等，非接触式卡片比较实用，而银行电子钱包目前还没有非接触标准，因此在一些小额支付领域的应用受到限制。另外，在营销手段方面，行业卡之所以能够推广的重要原因之一是其能够开具商业发票，集团购买形成储值卡销售的主要渠道，而银行电子钱包不具备这种集团购买的营销渠道。因此，对于纯支付功能的银行电子钱包，各家银行投资很谨慎。
8.2.2.3 电子现金与电子钱包的关系
电子现金和电子钱包是人们谈到电子支付时往往会相提并论的对象，在电子支付的相关教材和文章中，这二者也常常形影不离，但既然两者都独立作为论述的对象，就说明它们的关系并非同一，以下将对这二者的关系进行系统地分析。
首先，从二者的相关性来看。电子现金与电子钱包在概念上有相通和近似的地方，在支付实践中往往相辅相成，关系密切。从概念上来看，电子现金和电子钱包都是网上支付的一种工具，并且都具有处理成本低、速度快、适于小额支付的特点，都能支持离线支付，都可以具有匿名性的特点。从支付过程来看，电子钱包和电子现金二者的关系类似普通的钱包和其中盛装的传统现金的关系。也可
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以说，电子钱包是电子现金的载体，是支付过程的平台；电子现金是电子钱包里的内容，是支付的实质（就选择电子钱包中的电子现金完成支付的情况而言），可见这二者的关系又是非常密切的。
其次，从二者的区别来看。虽然电子钱包和电子现金的使用过程让用户难以明确地区分彼此，但从概念和功能来看，二者还是有显著区别的。电子现金仅仅是以数字形式存在和流通的货币，其本身仅具有货币的基本功能（价值尺度、流通手段、储蓄手段和支付手段）。而电子钱包作为货币在网上支付过程中所衍生出来一种新的支付手段、普通钱包的电子化形态，它继承了普通钱包的功能，虽然支付者看到的是利用电子钱包完成了网上支付，但实质上，电子钱包在此过程中的主要功能还是辅助完成支付过程，例如存储和管理个人的电子货币信息、结算信息、送货信息，自动替消费者填写交易订单，保存交易记录??实际支付功能的承担者还是电子钱包中被选择的电子现金、电子信用卡等支付工具。这个过程与我们在传统购物模式中付钱时，先打开钱包，从中选择现金或者银行卡刷卡支付的过程是不是很像？所以我们仔细研读电子钱包的概念就会发现，本质上它是一种网络交易和网络支付的特殊软件或硬件设备。此外，从金融电子行业的角度看，二者也有些差异。电子现金是基于借贷记的应用，从读取支付系统目录，到终端风险管理，一直到交易结束，严格来说每一步都必不可少，完全遵守借贷记规范。而电子钱包本身是独立于借贷记的一种应用，或者说它不同于EMV的规范。它在安全管理，风险控制方面并没有EMV那样严格，因为毕竟是做小额支付的，本身风险就不大。比如一个基于电子现金的交易肯定要具备终端风险管理，终端行为分析，卡片行为分析等操作，而电子钱包就没有这些要求。就目前的情况来看，无论是金融机构（比如银行），还是一些非金融的行业机构，在推广金融IC卡小额支付的应用时，都是优先选择电子钱包，因为无论是卡片，还是终端（POS，圈存机等），开发基于电子现金的应用，复杂度都是要大过电子钱包的。
8.2.3 电子支票
（1）电子支票的概念和特点
2003年，美国的非现金交易中银行支票的支付比例从2000年的57%下降到45%。相反，电子支票的使用量却大幅增长。仅2004年一年时间，在线电子支票的使用量就较上一年增长了40%，达到了9.68亿次。CyberSource（2005）对网络经营商的调查显示，此增长还在继续。商家希望电子支票能够争取那些没有信用卡或不愿意在网上使用信用卡支付的消费者，从而增加销售。据CyberSource调查显示，安装电子支票的在线商家的销售额平均增加3%~8%。
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公钥加密签名或个人身份识别码（PIN）代替手写签名。
作为纸质支票的电子替代物，电子支票将纸质支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其它数字电文代替纸质支票的全部信息。消费者使用电子支票在网上消费时，需要输入支票的相关信息，如账户号码、9位字母的银行代码、银行账户类型、姓名和支付额等。
电子支票主要具有以下特点：
? 电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。
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? 加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用
公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。 ? 电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础
上的电子订货和支付。
? 第三方金融机构不仅可以从交易双方收取固定交易费用或按一定比例
提取费用，而且还可以从提供存款账目和无利息的电子支票存款账户上获利。
? 电子支票技术将因特网与金融支付和银行清算网络相连接。
（2）电子支票的支付流程
电子支票的支付过程如下：
①用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。
②用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。
③用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。
④商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。
⑤商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方开户银行。
⑥收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。
⑦付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。
（3）电子支票案例——FSTC电子支票系统
金融服务技术联合会（Financial Services Technology Consortium，FSTC）成立于1993年，共有60多个成员，包括美洲银行、化学银行和花旗银行等。1995年9月，FSTC给出了一个示范性的电子支票概念，和纸质支票一样，电子支票包含了给付款人银行的一条指令，用来向被确认的收款人支付一笔指定数额的款项。由于这种支票是电子形式的，并且通过计算机网络来传送，从而给支票处理带来了更大的灵活性。同时也提供了一些新的服务，如可以立即验证资金的可用性、通过数字签名增强其安全性、电子支票支付能够很容易地与电子订单和票据处理一体化等。
FSTC电子支票系统采用的技术主要有：金融服务标记语言（Financial Services Markup Language，FSML）、强大的数字签名技术、安全的硬件身份标记（如智能卡）、数字证书等。这样使得电子支票系统具有消息完整性、真实性、不可否认性。电子支票的传输方式可以采用交互式Web或E-mail。因为电子支票不依赖于实时交互或第三方认证，其适应性更广泛。
FSTC电子支票的基本流程为：
（1）付款人在签发支票时，需要提供的信息与使用纸质支票时所提供的信息一样多。在FSTC系统中，“支票簿”设备是电信设备（Telequip）公司生产的被称作“智能辅币机”的安全硬件设备，签发电子支票的个人都拥有此设备。该设备的功能就是安全地存储密码和证书信息，并保持最近签发或背书过的支票的
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记录。支票在某种安全信封中被传送给收款人，这种信封将以安全电子邮件方式或双方之间已加密过的交互对话方式进行传送。
（2）收款人收到支票后，也将使用某种安全硬件设备对支票进行背书，然后把支票发送给收款人银行。
（3）收款人银行收到支票后，将利用自动清算所（ACH）或电子支票呈送（ECP）方式来清分支票。从这一点上来讲，其处理与当前纸质支票所经历的过程是完全相同的。
（4）电子支票通过传统的ACH网络进行传送。相应的，资金从付款人银行账户转账到收款人银行账户。
资料来源：李琪．电子商务概论．北京：高等教育出版社，2009
8.3 网上银行
8.3.1 网上银行的概念与发展历程
网上银行，又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、支付、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
全球首家网络银行“安全第一网络银行”于1995年10月18日在美国创建。由于提供免费网上支付以及操作迅速等优势，网上银行得以迅猛发展，客户群不断扩大。今天，80%的美国银行在互联网上建立了自己的网站，10%的美国家庭和8%的欧洲家庭使用网络银行。
1996年2月，中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页，成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为国内第一家上网的银行。1998年，中国银行开通网上银行服务。此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家，农村信用社约有5家也开设了网上银行。2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右，网银交易额约140多万亿。根据CNNIC历年调查数据显示，截至2007年底，超过85%的网民选择网上支付作为付款方式，网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。
截至2009年第一季度，中国网上银行市场总交易额达到86.78万亿元，2008年国内网银新开户数量增长超过5000万，涨幅为44.8%。而在2008年一年内，登录过网上银行的活跃用户数量为5800万。网上银行已成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。目前使用网银服务的人群大多为23—35岁、高学历的白领人群。同时，以招商银行为代表的商业银行网银的用户大多为企业职员用户、高收入人士，而国有四大行的用户则主要是“党政机构事业单位工作者”。
8.3.2 网上银行的优势
与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势。
（1）显著降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。
开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。据美国一家咨询公司计
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算，由传统银行出纳员经手的每笔交易所需经费为1.07美元；相比之下，在Internet上进行一笔交易所需费用仅为3~4美分。
（2）无时空限制，有利于扩大客户群体
网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供7×24小时的金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。
（3）有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务
通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。
8.3.3 网上银行的模式
网上银行发展的模式有两种，一种是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”。所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。以美国安全第一网络银行为例，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。 另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。因此，事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。
8.3.4 网上银行的主要业务
网上银行的主要业务大致可归结为三类：
（1）提供网上形式的传统银行业务，包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询投诉、账户的查询勾兑、申请和挂失以及在线缴费和转账功能。
（2）电子商务相关业务，既包括商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算。
（3）新的金融创新业务，比如集团客户通过网上银行查询子公司的账户余额和交易信息，再签订多边协议。
8.3.5 网上银行案例——美国安全第一网络银行 1994年4月美国三家银行Area Bank股份公司、Wachovia银行公司、Hunting Bancshares股份公司、Secureware和Five Space计算机公司联合在Internet上成立全球第一家无任何分支机构的纯网络银行，即美国安全第一网络银行SFNB（Security First Network Bank）。这是新型的网络银行，是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围
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