博弈论课后题答案(7)

一、用柠檬原理和逆向选择的思想解释老年人投保困难的原因。

答：“柠檬原理”是在信息不完美且消费者缺乏识别能力的市场中，劣质品赶走优质品，最后搞垮整个市场的机制。

“逆向选择”是在同样不完美信息和消费者缺乏识别能力的市场中，当价格可变时，价格和商品质量循环下降，市场不断向低端发展的机制.

高龄人群的保险市场是一个典型的柠檬原理和逆向选择会起作用，从而会导致发展困难的市场。老年人的健康情况差别很大，比年轻人之间的差别要大得多，而保险公司要了解老年人投保人的实际健康状况又很困难或成本很高，这就造成了保险公司对老年投保人健康状况的信息不完美。则保险公司就无法根据每个老年投保人的实际健康情况确定不同的保费率，只能根据平均健康情况确定保费率。这种平均保费率对健康情况很差的老年人是合算的，但对健康状况较好的老年人则不合算。因此前者倾向于投保，后者则不愿意投保，这就会导致投保的老年人的平均健康情况会很差。这使得保险公司的赔付风险大大提高，不仅不能赢利而且要亏损，从而失去经营老年保险的积极性，最终导致老年人的投保难问题。这就是柠檬原理作用的结果。

如果允许调整保费率，那么保险公司为了避免亏损会上调保费率。而这又会使得原来投保或者准备投保者中相对较健康的老人退出，从而投保老人的平均健康状况会变得更差。如此循环，最终保费会升得很高而投保老人的平均健康情况则会越来越差，对市场的发展当然是很不利。这就是逆向选择作用的结

果。

二、为什么消费者偏好去大商店买东西而不太信赖走街穿巷的小商贩?

消费者去大商店更接近无限次重复博弈，商场提供高质量产品的概率更大，虽然个别消费者不一定能对商店以往售出商品的质量作出反应，但消费者群体肯定可以作出反应，因此大商店保持高质量符合自己的长期利益，一股会自觉保证质量，从而消费者也比较可以信任大商店的商品。

对于走街穿巷的流动性强的小商贩，无论是个别消费者还是消费者群体，与他们的博弈可能都是一次性而非重复的，且不易起诉，因此消费者无法对他们售出商品的质量作出反应，从而也就缺乏保证小商贩商品质量的机制，消费者当然不太可能信任走街穿巷小商贩的商品质量，除非是常年在同一地方推销的小商贩。

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